Sijoituslaina: Mistä lainaa sijoittamiseen 2026

Viimeksi päivitetty 13.8.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Oletko miettinyt, voisiko lainarahalla tehostaa sijoitustesi tuottoa ja mitä riskejä siihen liittyy?

Sijoituslaina tarkoittaa lainaa, joka on otettu nimenomaan sijoitustoiminnan rahoittamiseen.

Se eroaa tavallisesta kulutusluotosta ja asuntolainasta käyttötarkoituksensa vuoksi: rahalla ei osteta huonekaluja tai omaa kotia, vaan tavoitteena on tulonhankinta.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä sijoituslainalla voi rahoittaa, millaisia ehtoja ja korkoja lainoihin liittyy, miten verotus toimii ja milloin velkavivun käyttö on perusteltua ja milloin ei.

Hae lainaa sijoittamiseen täältä elokuussa

Mikä on sijoituslaina ja kenelle se sopii?

Sijoituslaina on laina, jonka tarkoitus on rahoittaa tulonhankkimista, kuten osakkeita, rahastoja, sijoitusasuntoa tai esimerkiksi metsätilaa.

Sijoituslainaa haetaan pankeilta tai muilta rahoituslaitoksilta ja se voi olla joko vakuudellinen laina tai vakuudeton kulutusluotto, jota käytetään sijoittamiseen.

Tyypillisesti sijoituslainat ovat kuitenkin vakuudellisia lainoja. Sijoituslainaa kannattaa harkita pitkäaikaiseen sijoittamiseen.

Konkreettiset puitteet vaihtelevat, mutta sijoituslainaa voi hakea 1 000–70 000 euroa, ja laina-aika voi olla 1–20 vuotta pankin ja asiakkaan tilanteesta riippuen.

Sijoituslainaa voi hakea ilman vakuuksia, jos on yli 18-vuotias, mutta vakuudet parantavat lainaehtoja merkittävästi.

Sijoituslaina sopii ensisijaisesti kokeneille ja riskitietoisille sijoittajille, joiden talous kestää myös tappiot ja lainanhoitokulut. Velkavivun perusajatus on yksinkertainen: lainarahalla voi kasvattaa sijoitetun pääoman tuottoa, mutta myös tappiot moninkertaistuvat.

Lainan kilpailutuksen avulla sijoituslainan voi kilpailuttaa yhdellä hakemuksella useilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta.

Mitä sijoituslainalla voi rahoittaa käytännössä?

Sijoituslainalla voi rahoittaa osakkeita, rahastoja tai metsää, sekä myös monia muita kohteita.

Tärkeimmät käyttökohteet ovat:

• Osakkeet ja rahastot: Helsingin pörssin osakkeet, kansainväliset ETF-rahastot (kuten MSCI World) ja indeksirahastot eri riskitasoilla
• Sijoitusasunto: Kerrostalo- tai rivitaloasunto kasvukeskuksessa, jossa tuotto syntyy vuokrista ja mahdollisesta arvonnoususta. Sijoitusasunnon osto vaatii usein erillisen asuntolainan, jonka vakuutena on ostettava asunto
• Metsäsijoitukset: Metsätilan hankinta puunmyyntituloja varten. Metsä on myös tyypillinen vakuuskohde suomalaisissa pankeissa
• Muut vaihtoehtoiset kohteet: Kiinteistörahastot, asuntorahastot ja vastaavat, joskin jokaisella pankilla on omat linjauksensa hyväksytyistä kohteista

Sijoituslainalla voi myös hajauttaa salkkua ilman, että nykyisiä sijoituksia tarvitsee realisoida.

Jotta lainan korot voi vähentää verotuksessa, sijoituskohteen on oltava tulonhankkimistarkoituksessa. Jatka lukemista, kerromme tästä lisää alempana.

Velkavipu ja riskit

Velkavipu kasvattaa sekä voittoja että tappioita. Sijoituslainalla voi parantaa oman pääoman tuottoa, mutta samalla riski moninkertaistuu.

Esimerkki: Sinulla on 20 000 euroa omaa rahaa. Otat lisäksi 20 000 euroa sijoituslainaa, eli sijoitat yhteensä 40 000 euroa.

Markkinan kehitys	Salkun arvo	Voitto / tappio	Oman pääoman tuotto
+ 20 %	48 000 €	+8 000 €	+ 40 %
- 20 %	32 000 €	- 8 000 €	- 40 %

Jos sijoitusarvo laskee, joudut maksamaan lainan takaisin korkoineen. Sijoituslainaan liittyy aina riski sijoituskohteen arvon menettämisestä, ja pahimmillaan sijoituslainalla voi menettää koko sijoitetun pääoman.

Vakuudellinen laina voi vaarantaa vakuuskohteen, jos lainan vakuutena on esimerkiksi asunnon panttaus ja lainaa ei pystytä hoitamaan, pankki voi vaatia lisää vakuuksia tai realisoida vakuuskohteen. Pankki voi vaatia lisää vakuuksia myös silloin, kun osakkeiden arvo laskee merkittävästi.

Kuinka paljon on oikeasti varaa hävitä? Tämä kysymys rajaa vivun käyttöä. Sijoituslaina ei ole aloittelijan työväline, vaan sopii paremmin kokeneelle sijoittajalle, joka ymmärtää markkinariskit, korkoriskin ja oman kassavirran rajat.

Sijoituslainan tyypilliset ehdot: vakuudet, laina-aika ja lainan korot

Sijoituslainojen ehdot vaihtelevat pankeittain, mutta perusrakenne on usein samankaltainen.

Vakuudet

Vakuudeksi kelpaavat olemassa oleva omaisuus tai ostettavat sijoituskohteet. Esimerkiksi omistusasunto, sijoitusasunto, kesämökki, metsätila tai osakesalkku.

Sijoituslainassa käytetään usein omistusasuntoa vakuutena, ja sijoituslainojen vakuudet voivat olla myös osakesalkkuja.

Pankit vaativat vakuuksia luottotappioiden minimoimiseksi, ja vakuuden vakuusarvo lasketaan tapauskohtaisesti. Asunnoissa tyypillisesti 60–75 % käyvästä arvosta, metsässä hieman varovaisemmin.

Laina-aika

Sijoituslainojen laina-aika vaihtelee 4 kuukaudesta 20 vuoteen.

Käytännössä laina aika on usein 5–15 vuotta. Pidempi laina ajan valinta pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskorkokustannuksia.

Myös pitkän maksuajan lainoja kannattaa harkita, jos kassavirta on tiukka.

Yleisimmät lainan lyhennystavat ovat tasaerä (annuiteetti) ja tasalyhennys. Myös lyhennysvapaat jaksot ovat mahdollisia, mutta ne kasvattavat kokonaiskorkokustannuksia.

Ehdot, erityisesti korkomarginaali ja laina-aika, ovat aina neuvoteltavissa. Lainojen vertailu auttaa näkemään tarjousten erot yhdellä kertaa.

Lainan korko

Sijoituslainojen korko on tyypillisesti 4–20 prosentin välillä ja koostuu viitekorosta sekä pankin marginaalista.

Viitekorkona käytetään usein 12 kk Euriborkorkoa.

Sijoituslainojen marginaali vaihtelee 0,5–1,0 prosenttia asiakkaan profiilin ja vakuuksien mukaan.

Pankit tarjoavat sijoittajille myös arvopaperiluottoa marginaalia käyttäen. Sijoituslainojen korko on tyypillisesti korkeampi kuin asuntolainan korko.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi avausmaksut, nostopalkkiot ja kuukausittaiset hoitokulut. Sijoituslainasta peritään kuukausittain 2,50 euron hoitokulu, mikä nostaa kokonaiskustannusta.

Esimerkiksi 20 000 euron lainalla, 6 % nimelliskorolla ja 4 vuoden laina-ajalla todellinen vuosikorko voi olla noin 6,74 %.

Kuinka paljon sijoituslainaa voi hakea ja kuka voi hakea?

Sijoituslainaa voi vertailla 100–70 000 euron välillä.

Lainanvälittäjien, esimerkiksi Sortterin kautta, voit hakea lainaa sijoittamiseen tyypillisesti 1 000–70 000 euroa, mutta tarkka haarukka riippuu yhteistyökumppaneista.

Lopullisen päätöksen siitä, kuinka paljon lainaa myönnetään, tekee aina pankki tai rahoitusyhtiö. Päätökseen vaikuttavat:

• Asiakkaan tulot ja maksukyky
• Olemassa olevat velat (asuntolainaan, autolainaan tai kulutusluottoon liittyvät velvoitteet)
• Vakuuksien laatu ja arvo
• Luottotiedot

Hakijakriteerit vaativat yleensä vähintään 18 vuoden iän, vakituiset tulot, asuinpaikka Suomessa, puhtaat tai vähäiset luottotiedot sekä riittävä maksukyky. Asiakkaan koko taloustilanne huomioidaan.

Useimmilta kumppanipankeilta lainapäätöksen voi saada saman päivän aikana tai muutaman arkipäivän kuluessa.

Lainaa ei kuitenkaan tule ottaa enempää kuin oma talous kestää myös silloin, kun sijoituskohde menettää arvoaan.

Verotus: milloin sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa?

Sijoituslainojen korkokustannukset ovat verovähennyskelpoisia, kun laina on tulonhankkimisvelka, eli lainalla rahoitetaan veronalaista tuloa tuottavia sijoituksia. Tämä on yksi syy, miksi sijoituslaina voi olla houkutteleva vaihtoehto.

Verotuksessa lainan korot voi vähentää pääomatuloista. Sijoituslainojen korot ovat verovähennyskelpoisia tulonhankkimislainana silloin, kun luoton tarkoitus on hankkia veronalaista tuloa, kuten vuokratuloja, osinkoja tai myyntivoittoja.

Verotuksessa voi vähentää usein myös lainaan liittyviä kuluja: järjestelypalkkio, nostomaksut ja tilinhoitomaksut kuuluvat vähennyskelpoisiin kuluihin, kun laina on selvästi sidottu tulonhankintaan.

Esimerkki: Sijoitusasunnon vuokratuloista voi vähentää sijoitusasuntolainan korot kokonaisuudessaan pääomatuloista, mikä parantaa nettovuokratuottoa.

Verovähennyksen ei kuitenkaan tulisi ratkaista sijoituslainapäätöstä, se on lisäetu, ei itsetarkoitus. Jos samaa lainaa käytetään sekä sijoittamiseen että kulutukseen, vähennysoikeus voi olla vain osittainen. Ajantasaiset säännöt on syytä tarkistaa aina vero.fi:stä.

Näin kilpailutat sijoituslainan

Sijoituslainan kilpailuttaminen voi säästää tuhansia euroja korkokuluissa koko laina-aikana.

Näin lainan kilpailutus toimii:

• Täytä hakemus: valitse käyttötarkoitukseksi sijoitus tai tulonhankinta. Hakemuksen täyttäminen on sitoumuksetonta ja nopeaa
• Hakemus välitetään rahoittajille: saat lainatarjouksia useilta pankeilta yhdellä hakemuksella
• Vertaile tarjouksia: kiinnitä huomiota lainan korkoon (nimelliskorko ja todellinen vuosikorko), laina aika -vaihtoehtoihin ja lisäkuluihin
• Valitse paras laina: palvelu on asiakkaalle maksuton ja sitoumukseton. Voit hakea ja vertailla rauhassa, lainatarjoukset ovat voimassa yleensä 30 päivää

Sijoituslainojen kilpailuttaminen voi tuoda tarjouksia saman päivän aikana.

Pidä valmiina tiedot tuloistasi, menoistasi, toivotusta lainamäärästä, vakuuksista ja sijoituskohteesta.

Milloin sijoituslaina voi olla järkevä ja milloin ei?

Sijoituslaina voi tietyissä tilanteissa olla perusteltu työkalu, mutta se ei koskaan ole riskitön.

Sijoituslaina voi olla järkevä, kun:

• Tulotaso on vakaa ja puskurisäästöjä on riittävästi
• Sijoitushorisontti on pitkä (vähintään 5–10 vuotta) – sijoituslainaa kannattaa harkita pitkäaikaiseen sijoittamiseen
• Velkavipu on maltillinen (esimerkiksi 20–50 %)
• Sijoituslainan kannattaa tuottaa enemmän kuin laina maksaa kokonaisuudessaan

Sijoituslaina ei yleensä ole järkevä, kun:

• Tulot ovat epävakaat tai puskuria ei ole
• Sijoitushorisontti on lyhyt (alle 2–3 vuotta)
• Lainan korko ja kulut yhdessä lähestyvät tai ylittävät sijoituksen odotettua tuottoa
• Sijoituslainaa ei yleensä kannata ajatella keinona saada ilmaista lisärahaa

Ennen lainapäätöstä tee realistiset laskelmat: kuinka paljon korkoja ja kuluja kertyy koko laina-aikana ja millaista tuottoa sijoituksilta tarvittaisiin.

Jokaisen tulee tehdä päätös oman taloustilanteensa pohjalta.

Yhteenveto

Sijoituslaina on tehokas työkalu kokeneelle sijoittajalle, joka haluaa kasvattaa sijoituskapasiteettiaan velkavivun avulla.

Samalla se on velvoite, joka on maksettava takaisin markkinatilanteesta riippumatta.

Sijoituslainaan liittyy aina riski sijoituskohteen arvon menettämisestä.

Vakuudet, lainan korot, verotuksen vähennysoikeus ja oma riskinsietokyky ovat kaikki tekijöitä, jotka tulee arvioida ennen hakemusta.

Kilpailuttamalla sijoituslainan näet konkreettisesti, millaisia ehtoja eri rahoittajat tarjoavat juuri sinun tilanteeseesi.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastaamme usein kysyttyihin kysymyksiin, miten sijoituslainaa voi hakea ja miten sitä voi käyttää järkevästi.

Voiko sijoituslainaa saada ilman vakuuksia?

Kyllä, sijoituslainaa voi hakea myös ilman vakuuksia, jos asiakas on yli 18-vuotias ja maksukyky on riittävä. Vakuudeton laina on kuitenkin käytännössä kalliimpi, sillä lainan korko on korkeampi ja lainasumma pienempi. Vakuudellinen laina tarjoaa usein huomattavasti edullisemmat ehdot, joten vakuuksien käyttö kannattaa selvittää aina ennen hakemusta.

Miten sijoituslainan korko määräytyy?

Lainan korko koostuu viitekorosta (esimerkiksi 12 kk Euribor) ja pankin marginaalista. Näin kokonaiskorko vaihtelee markkinatilanteen ja asiakkaan profiilin mukaan. Sijoituslainojen korko voi vaihdella 4–20 prosentin välillä. Vakuudet, lainamäärä ja laina-aika vaikuttavat kaikki siihen, millaisen koron saat. Kilpailuttamalla saat selville, mikä pienikorkoinen laina on mahdollista juuri sinulle.

Kuinka nopeasti sijoituslainapäätöksen saa?

Sijoituslainahakemus voi tuoda tarjouksia saman päivän aikana, erityisesti jos hakemus on täytetty huolellisesti ja tarvittavat tiedot ovat mukana. Joissain tapauksissa lopullinen lainapäätös voi kestää muutaman arkipäivän, etenkin jos vakuuksien arviointi vaatii lisäselvityksiä.

Eroaako sijoituslaina asuntolainasta?

Kyllä. Sijoituslaina on tarkoitettu tulonhankkimiseen, kun taas asuntolaina rahoittaa oman kodin hankintaa. Merkittävä ero on myös verotuksessa: sijoituslainan korot voi vähentää verotuksessa pääomatuloista, mutta oman asunnon asuntolainan korkojen vähennysoikeus poistui vuoden 2023 alusta. Lisäksi sijoituslainojen korko on tyypillisesti korkeampi kuin asuntolainojen korko.

Mitä tapahtuu, jos sijoituksen arvo laskee?

Laina on maksettava takaisin riippumatta siitä, miten sijoituskohde kehittyy. Jos sijoituksen arvo laskee merkittävästi, pankki voi vaatia lisävakuuksia tai vakuuskohteen realisointi voi tulla ajankohtaiseksi. Sijoituslainaa ei tulisi ottaa sellaisella summalla, jonka menettämistä oma talous ei kestäisi.

Onko sijoituslainan hakeminen sitovaa?

Ei. Hakemuksen jättäminen on sitoumuksetonta, voit vertailla tarjouksia rauhassa ja päättää vasta myöhemmin, hyväksytkö jonkin luoton. Lainan kilpailutuksen avulla voit kilpailuttaa sijoituslainan ja nähdä eri rahoittajien ehdot yhdellä hakemuksella.

Lähteet ja viitteet:

• Suomen Pankki: Euriborkorot
• Suomen Pankki: Euriborkorot päivittäin
• Vero.fi: Korko tuloverotuksessa