Lainatarjous: Näin vertailet lainatarjouksia yhdellä hakemuksella 2026

Viimeksi päivitetty 8.9.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Lainatarjous on pankin tai rahoitusyhtiön hakijalle antama henkilökohtainen ehdotus lainan määrästä, korosta, takaisinmaksuajasta ja muista ehdoista.

Paras lainatarjous löytyy vertailemalla useiden luotonantajien sinulle räätälöimiä tarjouksia.

Alle listaamiemme lainanvälittäjien avulla tämä onnistuu yhdellä hakemuksella – ilmaiseksi ja ilman lainanottopakkoa.

Vertaile lainatarjouksia täällä syyskuussa

Löydä paras lainatarjous näin

Lainavertailupalvelut välittävät hakemuksesi kerralla useille pankeille, joten sinun ei tarvitse pyytää lainatarjousta erikseen jokaiselta lainanantajalta.

Palvelusta ei tarvitse maksaa mitään eikä se sido mihinkään, mutta lainatarjousten vertailu voi auttaa sinua säästämään pitkän pennin lainan kustannuksissa.

Paras lainatarjous löytyy näin:

1.  Valitse palvelu, joka etsii sinulle parhaat lainatarjoukset
2. Syötä hakemukselle lainasumma (500–70 000 euroa) ja toivottu laina-aika (1–20 vuotta)
3. Täytä hakemus loppuun ilmoittamalla yhteystiedot ja tulojasi sekä menojasi koskevat tiedot
4. Palvelu toimittaa hakemuksen kaikille yhteistyössä kanssaan toimiville pankeille sekä rahoituslaitoksille
5. Kaikki lainatarjoukset valmistuvat yleensä parissa minuutissa
6. Kilpailuta lainatarjoukset vertailemalla todellisia vuosikorkoja ja kokonaiskustannuksia
7. Valitse paras lainatarjous ja allekirjoita lainasopimus sähköisesti
8. Lainasumma maksetaan tilillesi nopeimmillaan samana päivänä

Kun pyydät lainatarjoukset yhdellä hakemuksella, säästät merkittävästi aikaa verrattuna siihen, että pyytäisit lainatarjouksen jokaiselta pankilta erikseen.

Lainan kilpailuttaminen netissä onnistuu jo muutamassa minuutissa, mutta voit vertailla lainatarjouksia kaikessa rauhassa ennen päätöstä.

Miksi kannattaa kilpailuttaa lainatarjoukset ja pyytää useita lainatarjouksia kerralla?

Lainatarjousten kilpailutus on yksi tehokkaimmista tavoista säästää lainakuluissa.

Kun pyydät lainankilpailuttajan avulla useita lainatarjouksia kerralla, näet nopeasti, missä lainatarjouksessa on parhaat ehdot.

Kilpailuta lainat myös myöhemmin, esimerkiksi 1–2 vuoden välein.

Jos taloustilanteesi on parantunut tai markkinoilla on aiempaa halvempia luotonmyöntäjiä, voit saada edullisemman lainan, jolla voit maksaa pois vanhan ja kalliimman.

Lainatarjousten kilpailutus ei koskaan maksa sinulle mitään, sillä kilpailutuspalvelu saa palkkion lainanantajalta, mikäli asiakas päätyy hyväksymään jonkin lainatarjouksen.

Miten vertailla lainatarjouksia: Korko, laina-aika ja kulut

On tärkeää tietää, kunka vertailla lainatarjouksia oikein.

Lainatarjouksia kannattaa vertailla ensisijaisesti todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella. Tarkista lisäksi laina-aika, kuukausierä, avausmaksut, tilinhoitokulut sekä lainan ennenaikaiseen takaisinmaksuun liittyvät ehdot.

Lainatarjoukset voivat äkkiseltään näyttää samankaltaisilta, mutta pienet eroavaisuudet voivat johtaa suuriin eroihin lainojen kokonaiskustannuksissa.

Korko

Suomen kuluttajansuojalain mukaan kuluttajaluoton korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko + 15 prosenttiyksikköä, kuitenkin enintään 20 %. Suomen Pankki julkaisee korkolain mukaisen viitekoron puolivuosittain.

Esimerkiksi Omalaina.fi palvelussa korkojen vaihteluväli on 4–20 % hakijan tilanteesta ja lainanantajasta riippuen.

Mitä paremman arvion lainanantaja tekee maksukyvystäsi, sitä todennäköisemmin voit saada lainaa halvalla korolla.

Eri pankit painottavat maksukyvyn arvioinnissa eri asioita, ja siksi sama hakija voi saada eri pankeilta keskenään täysin erilaisia lainatarjouksia.

Juuri siksi on niin tärkeää kilpailuttaa lainatarjoukset – muuten ei saa tietää, mistä saisi lainan parhailla ehdoilla.

Lainan muut kulut

Luotosta voidaan periä myös avausmaksu ja/tai kuukausittainen tilinhoitopalkkio.

Näille muille luottokustannuksille Suomen laki asettaa päiväkohtaisesti laskettavan enimmäismäärän (0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta) ja vuosittaisen 150 euron leikkurin.

Käytännössä tämä tarkoittaa sitä, että jos lainasta peritään pelkkä avausmaksu, se saa olla korkeintaan 150 euroa.

Jos taas lainasta ei peritä avausmaksua, kuukausittainen tilinhoitopalkkio saa olla enintään 12,50 euroa.

Todellinen vuosikorko

Todellinen vuosikorko löytyy jokaisesta saamastasi lainatarjouksesta.

Lainan todellinen vuosikorko on keskeinen vertailuluku edullista lainaa etsittäessä.

Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainan kulut, eli nimelliskoron, avausmaksun ja tilinhoitopalkkiot.

Laina-aika

Laina-aika voi vaikuttaa merkittävästi kokonaiskustannuksiin.

Laina pitkällä maksuajalla pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskustannuksia.

Lyhyempi laina-aika nostaa kuukausierää, mutta voi pienentää huomattavasti maksettavien korkojen ja tilinhoitopalkkioiden yhteissummaa.

Alla esimerkki laina-ajan vaikutuksesta 10 000 euron lainan kuukausierään ja loppusummaan.

Lainaesimerkki	5 vuotta	10 vuotta	15 vuotta
Lainasumma:	10 000 €	10 000 €	10 000 €
Korko:	7 %	7 %	7 %
Tilinhoitopalkkio:	5 €/kk	5 €/kk	5 €/kk
Kuukausierä:	203,95 €	123,07 €	97,97 €
Kokonaiskulut koko laina-ajalta:	12 237,14 €	14 769,00 €	17 635,01 €

Lainatarjouksen ehdot kannattaa tarkistaa huolellisesti ennen lainasopimuksen allekirjoittamista.

Selvitä, voitko maksaa lainan pois etuajassa ilman lisäkuluja, millaisia myöhästymismaksuja pankki perii, ja onko lainaan mahdollista saada lyhennys- tai maksuvapaata.

Kuka voi saada lainatarjouksen ja millä ehdoilla?

Lainatarjouksen saaminen edellyttää, että hakija täyttää tietyt perusvaatimukset, jotka vaihtelevat hieman eri lainanantajien välillä.

Tyypilliset lainanhakijan minimivaatimukset:

• Täysi-ikäisyys (joissakin palveluissa alaikäraja voi olla korkeampi kuin 18 vuotta)
• Vakituinen osoite Suomessa
• Suomalainen pankkitili ja suomalaisen pankin pankkitunnukset
• Säännölliset tulot
• Puhtaat luottotiedot

Myös hakijan tulojen ja menojen suhde vaikuttaa siihen, millaisen lainatarjouksen tämä voi saada.

Erityisen tarkasti lainanhakijaa arvioidaan suuria lainoja, kuten asuntolainoja, haettaessa.

Ylen uutisessa kerrottiin 14.1.2025, että Nordean mukaan asuntolainatarjoukseen vaikuttaa kokonaisarvio asiakkaan tilanteesta, ja siinä huomioidaan muun muassa työsuhteen laatu, asiakassuhteen pituus ja säästöt sekä muu varallisuus – ja että OP:n mukaan myös lainojen korkosuojat voivat vaikuttaa lainatarjoukseen.

Vuodesta 2024 alkaen luotonantajat ovat voineet hyödyntää kokonaisarvion laatimisessa positiivista luottotietorekisteriä. Siinä näkyvät olemassa olevien velkojen lisäksi myös tulot.

Lainaa voi hakea yhdessä toisen henkilön kanssa, koska rinnakkaishakija voi joissakin tapauksissa parantaa lainansaantimahdollisuuksia tai lainaehtoja.

Paras lainatarjous eri tilanteisiin: Kulutusluotto, yhdistelylaina ja vakuudelliset lainat

Sopiva lainatarjous riippuu aina hakijan tilanteesta ja lainan käyttötarkoituksesta.

Eri lainatyypeissä painottuvat eri asiat, joten kannattaa aina miettiä, mikä ratkaisu palvelee juuri sinun tarpeitasi.

Kulutusluotto arjen tarpeisiin

Kulutusluotoissa paras lainatarjous sisältää matalan todellisen vuosikoron, realistisen laina-ajan ja kuukausierän sekä kohtuulliset kokonaiskustannukset.

Kulutusluoton käyttötarkoitusta ei ole rajattu.

Voit pyytää lainatarjouksia kulutusluotosta, kun tarvitset esimerkiksi:

• Lainaa muuttoon
• Lainaa asuntoautoon
• Lainaa hammasremonttiin
• Lainaa eläinlääkäriin
• Lainaa lomamatkaan

Kilpailutuspalveluiden avulla voit hakea kulutusluottoa 500 eurosta aina 70 000 euroon saakka.

Myönnettävän lainan määrä ja ehdot ratkaistaan yleensä asiakaskohtaisesti.

Yhdistelylaina aiempien velkojen poismaksuun

Kun pienlainoja ja luottokorttivelkoja on useita, yhdistelylaina voi olla järkevä ratkaisu.

Esimerkiksi kolmen pienen lainan yhdistäminen 15 000 euron yhdistelylainaksi voi alentaa korkoa ja kokonaiskustannuksia, jos uuden lainan ehdot ovat vanhoja velkoja edullisemmat.

Myös talouden hallinta selkeytyy, kun laskuja tulee enää yksi per kuukausi.

Yhdistelylainalla hoituu esimerkiksi:

• Pikavippien yhdistäminen
• Luottokorttien yhdistäminen
• Useiden keskikokoisten lainojen yhdistäminen

Tarkista, ettei laina-ajan mahdollinen pidentyminen tee ratkaisusta alkuperäisiä lainoja kalliimpaa.

Paras vaihtoehto löytyy pyytämällä lainatarjouksia mahdollisimman monelta pankilta ja vertailemalla niitä keskenään.

Tarvittaessa voit pyytää kilpailutuspalvelun asiakaspalvelulta apua parhaan lainatarjouksen valintaan.

Vinkki: Velkojen vyörytys on toinen toimiva keino talouden tasapainottamiseen. Tutustu siihen, jos yhdistely ei onnistu.

Suuremmat lainat – Halvin lainatarjous on yleensä vakuudellinen

Vakuudellinen laina on yleensä edullisempi kuin vakuudeton.

Jos mahdollista, pyri ottamaan suuremmat lainat (yli 10 000 euroa) vakuudellisina.

Vakuudeksi käy esimerkiksi oma asunto.

Joissain tapauksissa vakuudeksi voidaan hyväksyä myös jonkun muun nimissä oleva omaisuus eli niin sanottu vierasvelkapanttaus.

Vakuudelliset lainat pitää kilpailuttaa pyytämällä lainatarjous erikseen jokaisesta pankista.

Prosessi voi kestää useita päiviä, koska jokainen pankki tutustuu lainalle tarjoamaasi vakuuteen ja arvioi sen arvon ennen lainapäätöstä.

Halvin lainatarjous on tässäkin tapauksessa se, jossa on pienin todellinen vuosikorko ja pienimmät kokonaiskustannukset.

Lainatarjousten voimassaolo ja päätöksen tekeminen

Lainatarjouksia voi vertailla jopa 30 päivän ajan, sillä useimpien tarjoajien lainatarjoukset ovat voimassa kuukauden päivät.

Lainatarjouksen voimassaoloaika kuitenkin vaihtelee luotonantajittain, joten tarkista viimeinen voimassaolopäivä tarjouksesta.

Lainan ehdot voivat muuttua, jos et hyväksy tarjousta ajoissa.

Lainatarjouksen hyväksyminen onnistuu allekirjoittamalla sopimus verkkopankkitunnuksilla tai mobiilivarmenteella.

Hyväksymisen jälkeen lainasumma siirretään pankkitilillesi.

Ulosmaksu onnistuu nopeimmillaan samana päivänä.

Huomaathan, että kuluttajansuojalain mukaan kello 23–7 haetun ja myönnetyn kuluttajaluoton varat saa maksaa kuluttajalle aikaisintaan kello 7 jälkeen.

Muistathan myös peruutusoikeuden.

Kuluttajansuojalain mukaan kaikissa kulutusluotoissa on 14 päivän peruutusoikeus, mitä voit hyödyntää, jos muutat mielesi.

Vastuullinen lainanotto: Milloin lainatarjous kannattaa ja milloin ei?

Lainatarjous kannattaa pyytää vain, jos lainan tarve on todellinen ja perusteltu.

Tyypillisiä järkeviä syitä ovat esimerkiksi välttämätön remontti, auton hankinta työmatkojen vuoksi tai laina pankista velkojen maksuun.

Hetken mielijohteesta otettu laina johtaa harvoin hyvään lopputulokseen.

Ennen lainan hakemista kannattaa aina arvioida oma maksukyky budjetin avulla.

Laske kuukausittaiset tulot, vähennä pakolliset menot ja varmista, että sinulle jää lainan arvioidusta kuukausierästä huolimatta riittävästi käyttövaraa.

Se kuinka paljon lainaa voi realistisesti ottaa, riippuu aina yksilöllisestä tilanteestasi.

Jos talous on jo selvästi alijäämäinen, uusi laina todennäköisesti vain pahentaa tilannetta. Tällöin kannattaa mieluummin ottaa yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan.

Vastuullinen lainanotto tarkoittaa, ettei laina muodostu taakaksi vaan palvelee aitoa tarvetta hallitusti.

Mikäli tulet siihen tulokseen, että lainan ottaminen kannattaa, ethän tyydy ensimmäiseen lainatarjoukseen.

Parhaat lainatarjoukset löytyvät, kun kilpailutat lainat, teet lainavertailun rauhassa ja otat lainaa vain sen verran ja sillä laina-ajalla, jonka realistisesti pystyt maksamaan takaisin.

Yhteenveto

Lainatarjous on pankin tai rahoitusyhtiön hakijalle antama henkilökohtainen ehdotus lainan määrästä, korosta, takaisinmaksuajasta ja muista ehdoista.

Lainojen vertailu auttaa löytämään lainatarjouksen, jossa on parhaat ehdot.

Kilpailutuspalvelut välittävät hakemuksen useille pankeille kerralla. Näin saat useita lainatarjouksia vertailtavaksesi yhdellä hakemuksella.

Todellinen vuosikorko ja lainan kokonaiskustannukset ovat tärkeimmät asiat lainatarjousten vertailussa.

Lainatarjouksen voimassaoloaika vaihtelee luotonantajittain, joten se kannattaa aina tarkistaa tarjouksesta.

Ota lainaa vain todelliseen tarpeeseen, arvioi maksukykysi realistisesti ja muista kilpailuttaa pienikin laina. Näin varmistat, että lainasta ei muodostu liian suurta taloudellista rasitetta.

Usein kysytyt kysymykset

Seuraavaksi vastaamme pankkien ja rahoituslaitosten lainatarjouksista usein kysyttyihin kysymyksiin.

Mikä on lainatarjous ja miten se eroaa lainapäätöksestä?

Lainatarjous on pankin tai rahoituslaitoksen henkilökohtainen ehdotus, joka sisältää lainasumman, koron, laina-ajan ja kulut. Lainapäätös puolestaan on pankin arvio siitä, myönnetäänkö lainaa ylipäätään. Jos lainapäätös on myönteinen, saat seuraavaksi lainatarjouksen.

Kuinka nopeasti saan lainatarjouksia?

Ensimmäiset lainatarjoukset voi saada jo muutamassa minuutissa hakemuksen lähettämisen jälkeen. Kaikki tarjoukset saapuvat yleensä tunnin sisällä. Kilpailutuspalvelut välittävät hakemuksen useille pankeille kerralla, mikä säästää sinulta paljon aikaa.

Maksaako lainatarjousten kilpailutus jotain?

Ei, lainatarjousten vertailu on täysin maksutonta ja sitoumuksetonta. Kilpailutuspalvelut saavat palkkionsa lainanantajilta, ei hakijalta. Hakemus on ilmainen eikä sido sinua hyväksymään yhtäkään tarjousta.

Kuinka pitkään lainatarjous on voimassa?

Lainatarjoukset ovat yleensä voimassa 30 päivää. Tänä aikana pankki ei voi muuttaa tarjouksen ehtoja. Jos et hyväksy tarjousta sen voimassaoloaikana, se raukeaa. Seuraavassa lainatarjouksessa voi olla erilaiset ehdot.

Voinko perua lainan hyväksymisen jälkeen?

Kyllä, kulutusluotoissa on 14 päivän peruutusoikeus sopimuksen allekirjoittamisen jälkeen. Tänä aikana voit perua lainan ja palauttaa rahat. Maksat korkoa ja kuluja vain siltä ajalta, kun laina on ollut käytössäsi. Peruutusoikeus antaa lisäturvaa päätöksentekoon.

Miksi sama lainasumma voi olla erihintainen eri pankeissa?

Pankkien ja rahoituslaitosten hinnastot ovat erilaisia. Lisäksi ne arvioivat jokaisen hakijan yksilöllisillä menetelmillään. Eri luotonantajat painottavat eri asioita, mikä näkyy erilaisina lainatarjouksina. Juuri siksi on tärkeää kilpailuttaa lainatarjoukset: muuten ei tiedä, mistä lainan saa parhailla ehdoilla.

Lähteet ja viitteet:

• Omalaina.fi
• Vero.fi: Positiivinen luottorekisteri
• Suomen Pankki: Korkolain mukainen viitekorko ja viivästyskorot
• Yle 14.1.2025: Pankki tarjosi Taija Rautiaiselle asuntolainaa, joka ylitti kipurajan 100 000 eurolla – ”Ensin innostuin, sitten kauhistuin”
• Finanssivalvonta: Luototussuhteen laskenta
• Finlex: Kuluttajansuojalaki
• Finanssialalle.fi: Henkilöasiakkaan rahoituspalvelut
• FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonta: Vinkit lainan hakuun, kilpailuttamiseen ja hakemiseen