Lainaa ulkomailta suomalaisille: Hae lainaa ulkomaisesta pankista näin 2026

Mietitkö, miten saada lainaa ulkomailta turvallisesti?

Suomalainen voi hakea lainaa ulkomaisesta pankista helpommin kuin koskaan ennen.

EU:n sisämarkkinat mahdollistavat rajat ylittävän luotonannon, palvelut ovat täysin digitaalisia (ja suomenkielisiä) ja Suomessa toimiviin ulkomaisiin pankkeihin pätevät samat lait kuin kotimaisiin.

Alle valitsemiemme lainankilpailutuspalveluiden avulla voit kilpailuttaa sekä kotimaisia että ulkomaisia pankkeja yhdellä hakemuksella. Lainan hakeminen ei maksa mitään tai sido mihinkään, joten tämä on useimmille paras tapa lainan hakemiseen ulkomailta.

Tästä artikkelista löydät konkreettisia vastauksia sellaisiin kysymyksiin kuin mistä maista lainaa saa, myönnetäänkö lainaa ulkomailta luottotiedottomalle ja onko laina ulkomailta oikeasti edullisempi.

Kilpailuta ulkomaiset pankit näillä palveluilla toukokuussa

Saako ulkomailta lainaa suomalaisena?

Kyllä saa, jos lainanhakija täyttää lainantarjoajan ehdot.

Suomalaiset voivat hakea lainaa useilta ulkomaisilta rahoitusyhtiöiltä ja pankeilta.

Varmin tapa saada ulkomailta lainaa on asioida pankkien kanssa, joilla on jo toimintaa Suomessa ja jotka toimivat Suomen Finanssivalvonnan valvonnassa.

Löydät soveltuvat ulkomaiset pankit:

• Finanssivalvonnan valvottavaluettelosta, jos pankilla on sivuliike Suomessa
• Finanssivalvonnan notifikaatioluettelosta, jos sivuliike puuttuu ja pankki on niin sanottu rajan yli lainaaja

Emme suosittele, että haet lainaa esimerkiksi saksalaiselta tai italialaiselta pankilta, joka ei jo ole toimintaa Suomessa. Tällaiselta pankilta saa lainaa todennäköisesti vain, jos asuu vakituisesti kyseisessä maassa.

Valtaosa suomalaisille myönnetyistä ulkomaisista lainoista tulee pohjoismaisista ja virolaisista pankeista, jotka ovat erikoistuneet Suomen markkinaan 2000-luvun lopulta lähtien.

Suomalaiset voivat hakea lainaa suoraan ulkomaiselta pankilta tai lainanvälittäjän kautta.

Jälkimmäinen tapa on huomattavasti järkevämpi, koska silloin saat tietää, saatko oikeasti halpaa lainaa ulkomailta vai onko jollain suomalaisella pankilla sittenkin edullisempi tarjous.

Näin haet lainaa ulkomaan pankista

Lainanvälittäjän avulla tavoitat useat Suomessa toimivat ulkomaiset pankit ja pääset vertaamaan niiden lainaehtoja ilmaiseksi ja ilman lainanottovelvoitetta.

Voit hakea lainaa ulkomailta jopa yli kymmenestä pankista – yhdellä hakemuksella.

Hae lainaa ulkomaan pankista näin:

1. Valitse palvelu, jonka kautta on mahdollista saada lainaa ulkomailta
2. Syötä lainasumma (500–70 000 €) ja laina-aika (1–20 vuotta)
3. Täytä lainahakemus ilmoittamalla tulot, menot, yhteystiedot ja olemassa olevat lainat
4. Lainanvälittäjä toimittaa hakemuksen kaikille koti- ja ulkomaisille pankeille
5. Saat kaikki lainatarjoukset muutamassa minuutissa
6. Vertaa koti- ja ulkomaisten pankkien tarjouksia ja valitse paras
7. Hyväksy lainasopimus pankkitunnuksillasi ja saa laina tilillesi jopa saman päivän aikana

Kilpailuta lainat todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella, niin löydät oikeasti halvimman vaihtoehdon.

Mahdollisuudet saada halpaa lainaa kasvavat, kun lainaa haetaan mahdollisimman monelta pankilta.

Lainanvälittäjä Sortterin avulla tavoitat erityisen monta ulkomaista pankkia yhdellä hakemuksella. Merkitsimme kuvaan kaikki ulkomaiset pankit, jotka tekevät yhteistyötä Sortterin kanssa:

Miksi hakea lainaa ulkomailta? Hyödyt ja riskit

Ulkomainen laina voi olla sekä edullisempi että nopeampi, mutta riskinä on ylivelkaantuminen, jos päätös tehdään liian hätäisesti tai sopimusehtoja ei ymmärrä kunnolla.

Kokosimme alle sekä syitä hakea lainaa ulkomailta että jättää ulkomaiset pankit väliin.

Hyvät puolet ulkomaisilla pankeilla

Ulkomaisten pankkien mukaan tuomat edut liittyvät kiristyneeseen kilpailutilanteeseen.

Ulkomaiset lainanantajat tarjoavat usein matalampia korkoja kuin kotimaiset pankit, mikä tekee lainasta edullisemman.

Konkreettinen esimerkki, jossa ulkomaisella lainalla saavutettu säästö on 2 334 euroa:

	🇪🇺 Ulkomainen laina	🇫🇮 Kotimainen laina
Lainasumma	10 000 €	10 000 €
Korko	7 %	11 %
Tilinhoitopalkkio	5 €/kk	12,50 €/kk
Kuukausierä	155,93 €/kk	183,72 €
Kokonaiskulut 7 vuoden maksuajalla	13 098,10 €	15 432,50 €

Ulkomailta haettavat lainat voivat lisäksi sisältää joustavampia takaisinmaksuehtoja, mikä helpottaa lainanmaksua ja talouden hallintaa.

Monet ulkomaiset lainantarjoajat voivat olla lempeämpiä lainojen hyväksymisessä, mikä tarkoittaa sitä, että suomalaisella saattaa olla paremmat mahdollisuudet saada laina ulkomailta kuin Suomesta.

Lainan hakeminen on yhtä nopeaa lainantarjoajan kotimaasta riippumatta, sillä päätökset ja tarkastukset tehdään nykyään automaattisesti.

Huonot puolet ulkomaisilla pankeilla

Ulkomaisiin pankkeihin ja lainoihin liittyvät riskit kytkeytyvät toisinaan liiankin helposta saatavuudesta johtuvaan ylivelkaantumiseen.

Valuuttakurssien muutokset voivat vaikuttaa lainan kustannuksiin, jos laina on myönnetty muussa valuutassa kuin euroissa.

Lisäksi kannattaa huomata, että vaikka ulkomaisilla lainoilla voi olla matalampi korko kuin kotimaisilla lainoilla, niihin saattaa sisältyä lisäpalvelumaksuja.

Lähtökohtaisesti on turvallista hakea lainaa ulkomaisista pankeista.

Paras kuluttajansuoja on eurooppalaisilla pankeilla, jotka noudattavat samaa EU:n yleistä tietosuoja-asetusta kuin suomalaiset lainantarjoajat.

Suomessa toimivat ulkomaiset pankit noudattavat myös Suomen lainsäädäntöä ja kuluttajansuojalakia, mikä tuo turvaa lainanhakijalle.

Suurin riski liittyy rekisteröimättömiin toimijoihin. Niiltä ei kannata lainaa hakea.

Kuka voi hakea lainaa ulkomailta?

Ulkomaisten pankkien ehdot lainanhakijalle ovat periaatteessa samankaltaiset kuin kotimaisilla pankeilla, mutta ikä- ja tulorajoissa on pankkikohtaisia eroja.

Lainanhakijan tyypilliset vaatimukset:

• Ikä: Alaikäraja on 18 vuotta, mutta monissa tapauksissa hakijan on oltava vähintään 20-vuotias: norjalaiset pankit voivat edellyttää vähintään 23 vuoden ikää
• Luottotiedot: Puhtaat
• Asuinpaikka: Suomessa
• Vuositulot: Säännölliset vuositulot
• Muut vaatimukset: Suomalainen pankkitili

Useimmat ulkomaiset lainanantajat eivät ilmoita tiettyä vähimmäistulorajaa.

Tärkeintä on, että hakijalla on vakaat tulot, jotka riittävät normaalien menojen lisäksi myös lainan kuukausieriin.

Ulkomaiset lainanantajat voivat vaatia lainahakemuksen yhteydessä todistuksia tuloista, mikä selviää esimerkiksi VertaaEnsin kokemuksia lukemalla.

Tositteita tarvitaan etenkin silloin, jos ulkomainen pankki ei saa tarkastettua tulojasi sähköisistä rekistereistä.

Myönnetäänkö lainaa ulkomailta luottotiedottomalle?

Kyllä, tietyissä tapauksissa saattaa olla mahdollista saada lainaa ulkomailta ilman luottotietoja.

Ei kuitenkaan kannata sanoa, että ulkomaisista pankeista saisi lainaa ilman puhtaita luottotietoja helpommin kuin kotimaisista pankeista.

Lähtökohtaisesti mikään luotettava pankki ei myönnä luottotiedottomalle lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.

Ruotsalaisista pankeista esimerkiksi Bluestep saattaa myöntää lainaa luottotiedottomalle ulkomailta, jos tällä on soveltuva asunto lainan vakuudeksi.

Lisäksi hakijan on osoitettava, että hänen maksukykynsä riittää jatkossa.

“Lainaa ulkomailta ilman luottotietoja” -mainokset viittaavat usein rekisteröimättömiin toimijoihin, jotka voivat rikkoa Suomen lakeja.

Swiftbanker-niminen ulkomainen pankki julkaisi takavuosina tällaisia mainoksia, mikä ei kuluttaja-asiamiehen mukaan ollut hyvän luotonantotavan mukaista.

Ratkaisussaan kuluttaja-asiamies lainasi kuluttajansuojalakia, jonka 7 luvun 13 §:n 2 momentin 1 kohdan g alakohdassa edellytetään, että luotonantaja ei luottoa markkinoidessaan suuntaa markkinointia kuluttajiin, joilla on maksuhäiriömerkintä.

Saako lainaa ulkomailta ilman säännöllisiä tuloja?

Käytännössä ei. Ulkomaiset pankit edellyttävät yleensä, että lainanhakijalla on säännölliset tulot.

Tulot voivat olla muun muassa:

• Opintotukea
• Ansiopäivärahaa
• Palkkatuloja
• Pääomatuloja
• Yritystoiminnan tuloja
• Eläkettä

Se, ettei tulojen tarvitse olla palkkatuloja, tarkoittaa sitä, että voit saada lainaa ilman palkkatodistusta.

Sinun on kuitenkin voitava jollain tavalla todistaa tulosi ulkomaiselle pankille. Tosite voi tapauksesta riippuen olla vaikkapa viimeisin verotuspäätös.

Miten haen lainaa ulkomailta käytännössä?

Lainanvälittäjän avulla lainan hakeminen ulkomailta on yhtä helppoa kuin lainan hakeminen suomalaiselta pankilta.

Lainanvälittäjää käyttämällä tavoitat yhdellä hakemuksella useita ulkomaisia pankkeja, mikä mahdollistaa kattavan korkovertailun.

Kaikki hoituu verkossa selvällä suomen kielellä. Tarvittaessa lainaa voi hakea yhdessä lainanvälittäjän asiakaspalveluhenkilön kanssa.

Voit hakea lainaa ulkomaisilta pankeilta jopa 70 000 euroon asti.

Ulkomainen pankki ei kuitenkaan ole mikään laina-automaatti.

Ne arvioivat luottokelpoisuutesi ja takaisinmaksukykysi samoin kuin kotimaiset pankit.

Muista täyttää hakemus huolellisesti, sillä puutteet tai virheet voivat johtaa kielteiseen luottopäätökseen.

Erityisen tarkkana kannattaa olla lainan käyttötarkoitusta valitessa, jos kyseessä on lainojen jälleenrahoitus eikä uusi laina.

Mikäli haet 20 000 euron jälleenrahoituslainaa, mutta merkitset lainan käyttötarkoituksen väärin, pankit luulevat sinun hakevan 20 000 euron lisälainaa (mikä kasvattaisi velkataakan 40 000 euroon).

Lainasopimuksen allekirjoituksen jälkeen lainanvälittäjä poistuu kuvioista, sillä itse laina on sinun ja ulkomaisen pankin välinen asia.

Mistä maista suomalaiset käytännössä saavat lainaa?

EU:n sisämarkkinat ja ETA-alue mahdollistavat rajat ylittävän luotonannon, mutta käytännössä suurin osa lainoista suomalaisille tulee Norjasta, Ruotsista, Virosta ja Espanjasta.

Monilla ulkomaisilla pankeilla on sivuliike Suomessa.

Suomessa toimii esimerkiksi Norion Bankin sivuliike.

Loput ulkomaiset pankit tarjoavat lainaa rajan yli. Hallituksen esityksen mukaan luotonannon tarjonta rajan ylitse toisesta EU:n jäsenvaltiosta tai ETA-valtiosta käsin on lisääntynyt 2020-luvulle tultaessa:

Kilpailuta vakuudettomat lainat lainanvälittäjän avulla, niin tavoitat kaikki soveltuvat ulkomaiset pankit riippumatta siitä, onko niillä Suomessa sivuliike vai ei.

Seuraavaksi käymme läpi maita, joista ulkomaiset lainat tyypillisesti tulevat, sekä esittelemme eri pankkeja ulkomailla.

Norjalaiset pankit tarjoavat lainaa Norjasta

Norjalaiset pankit tarjoavat 500–60 000 euron vakuudettomia lainoja suomalaisille.

Hyvällä luottoluokituksella voit saada varsin edullista lainaa Norjasta. Heikommalla profiililla korko nousee lähemmäs korkokattoa.

Norjalaiset pankit Suomessa:

• Bank Norwegian (nykyään Nordax Bankin sivuliike)
• Instabank
• Morrow Bank
• Lea Bank

Alta näet, millaisia lainoja Norjasta voi saada:

Lainantarjoaja	Lainasumma	Lainan korko	Muut kulut
Instabank	500–50 000 €	7,99–19,99 %	Avausmaksu 0–90 € Tilinhoitopalkkio 0–5 €/kk
Morrow Bank	1 000–50 000 €	8,50–16,25 %	Avausmaksu 0–49 € Tilinhoitopalkkio 3–8 €/kk
Bank Norwegian	1 000–60 000 €	8,99–16,99 %	Avausmaksu 0 € Tilinhoitopalkkio 0–5 €/kk
Lea bank	1 000–50 000 €	3 kk euribor + marginaali alkaen 8,92 %	Avausmaksu 0 € Tilinhoitopalkkio 3–12 €/kk

Norja on tuttuutensa takia houkutteleva maa lainanhakijalle, koska sikäläiset pankit ovat toimineet jo pitkään Suomen lainamarkkinoilla. Norja on monelle tuttu myös matkakohteena.

Useat norjalaiset pankit (kuten Instabank) tarjoavat suomalaisille myös luottokorttia ja säästötiliä.

Norja turvaa talletussuojansa kautta säästötilillä olevat varat aina 100 000 euroon saakka.

Ruotsalaiset pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät lainaa Ruotsista

Ruotsi on maa, jolla on vahva pankkijärjestelmä ja pitkä historia kulutusluottojen tarjoamisessa Pohjoismaissa.

Ruotsalaiset pankit tarjoavat kilpailukykyisiä vakuudettomia lainoja ja asuntolainoja myös Suomessa.

Suomalaiset voivat hakea lainaa Ruotsista näiltä rahoituslaitoksilta:

• Nordax Bank (jonka sivuliike Bank Norwegian nykyään on)
• Brocc
• TF Bank (ja sen toinen brändi Halino)
• Resurs Bank
• Collector/Norion Bank
• Svea Bank
• Avida Finans
• Northmill Bank
• re:member
• Fixura
• Bluestep

Alla esittelemme tarkemmin nämä ruotsalaiset lainantarjoajat:

Lainantarjoaja	Lainasumma	Lainan korko	Muut kulut
Bluestep Bank	Vakuudesta riippuen jopa 900 000 €	Bluestep Prime + 2–7,15 %	Avausmaksu: 100 € Tilinhoitomaksu: 2,50 €/kk
Avida Finans	1 000–50 000 €	1 kk euribor + 4,90–15,10 %	Avausmaksu: 30–90 € Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
Brocc	3 000–50 000 €	5,45–20 %	Avausmaksu: 0–59 € Tilinhoitomaksu: 5 €/kk
Resurs Bank	1 000–50 000 €	6,90–20 %	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitomaksu: korkeintaan 12,50 €/kk
re:member	1 000–25 000 €	8,10–16,65 %	Avausmaksu: 0–45 € Tilinhoitomaksu: 3–8 €/kk
Nordax Bank	1 000–70 000 €	8,99–16,99 %	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitomaksu: 0–5 €/kk
Svea Bank	2 000–50 000 €	8,99–20 %	Avausmaksu: alkaen 0 € Tilinhoitomaksu: alkaen 0 €/kk
TF Bank	2 500–40 000 €	10,95–18,45 %	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitomaksu: korkeintaan 9 €/kk
Halino	500–6 000 € (lainanantotauko)	3 kk euribor + 13,80 %	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitomaksu: 1,50–5 €/kk
Fixura	1 000–5 000 €	15–19,90 %	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitomaksu: korkeintaan 12,50 €/kk
Northmill Bank	Joustoluotto, luottoraja max. 5 000 €	Viitekorko + 14,90 % (nyt 17,40 %)	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitomaksu: 0–12,50 €/kk

Ruotsi on kiinnostava maa lainan tarvitsijalle muun muassa siksi, että Ruotsista voi saada lainan pitkällä takaisinmaksuajalla.

Siinä kun normaalisti tarjottava laina-aika on 1–15 vuotta, Bluestepin asuntovakuudelliselle yhdistelylainalle voit saada takaisinmaksuaikaa peräti 40 vuotta.

Ruotsi on profiloitunut myös suurten lainasummien maana.

Esimerkiksi Nordax Bankilta voit saada jopa 70 000 euron lainan.

Virolaiset pankit ja vertaislainapalvelut antavat lainaa Virosta

Virolaiset pankit ja rahoitusyhtiöt (Bigbank, Bondora ja Creditstar) tarjoavat erityisesti pienempiä ja helposti haettavia lainoja.

Virolaiset lainanantajat voi jakaa kolmeen kategoriaan: virolaiset pankit, vertaislainapalvelut ja pikavippiyhtiöt.

Bigbank on niitä virolaisia pankkeja, jotka ovat toimineet jo pitkään Suomessa (tarkemmin ottaen vuodesta 2009 lähtien).

Sen toimintaa valvovat sekä Suomen että Viron finanssivalvonta, ja sen tarjoamalle säästötilille tehdyt talletukset ovat Viron Takuurahaston piirissä.

Bondora on Virosta kotoisin oleva vertaislainapalvelu, joka välittää yksityishenkilöiden rahoittamia lainoja toisille yksityishenkilöille. Sijoittajat voivat olla virolaisia tai suomalaisia, kuten lainaajatkin.

Pikavippi tarkoittaa nopeasti saatavaa lainaa. Lainasumma on korkeintaan muutama tuhat euroa ja laina-aika korkeintaan pari vuotta.

Viron pikavippiyhtiöiden määrä vaihtelee, sillä tällaisia palveluita perustetaan ja lakkautetaan jatkuvasti. Creditstar on poikkeus: se on tarjonnut lainaa Virosta jo vuodesta 2006 lähtien.

Viro on maailman kärkimaita digitalisaatiossa, mikä näkyy myös lainamarkkinoilla. Virolaisia lainantarjoajia yhdistävät nopeus, ketteryys ja pitkälle automatisoidut prosessit.

Alta pääset tarkastelemaan lähemmin lainantarjoajia, joiden kotimaa on Viro:

Lainantarjoaja	Lainasumma	Lainan korko	Muut kulut
Bondora	100–20 000 €	8,90–20 %	Avausmaksu + tilinhoitopalkkio yhteensä enintään 150 € per vuosi
Creditstar	Joustoluotto, luottoraja max. 15 000 €	14,99 %	Avausmaksu: 0 € Tilinhoitopalkkio: enintään 12,50 €/kk
Bigbank	Tarjoaa tällä hetkellä vain osamaksusopimuksia	-	-

Myös Viro edellyttää pankeilta hyvää luotonantotapaa. Siksi lainanhakijan luottotiedot ja maksukyky tarkistetaan yhtä huolellisesti kuin muualla.

Autorahoitusta ja lainaa Espanjasta Santanderilta

Vain harvat espanjalaiset pankit toimivat Suomessa.

Poikkeus on Santander Consumer Finance: se toimii Suomessa tarjoten muun muassa kulutusluottoja ja autorahoituksia.

Santanderin verkkosivuston mukaan ”päivittäin Suomen teillä liikkuu yli 170 000 Santanderin rahoittamaa ajoneuvoa.”

Prosessi on selkeä: asiakas tekee hakemuksen myyjäliikkeessä, minkä jälkeen Santander tekee päätöksen rahoituksen myöntämisestä.

Jos päätös on myönteinen, auto on Santanderin omistuksessa, kunnes laina on maksettu. Näin operoivat myös muut Suomessa toimivat osamaksusopimusten tarjoajat.

Lisäksi Santanderilta voi hakea lainaa Espanjasta. Lainan tiedot:

Santander	2000–5000 € laina	5001–20 000 € laina	20 001–40 000 € laina	40 001–50 000 € laina
Korko:	3 kk euribor + 9,90 %	3 kk euribor + 8,50 %	3 kk euribor + 7,50 %	3 kk euribor + 5 %
Avausmaksu:	0 €	49 €	49 €	49 €
Tilinhoitopalkkio:	6 €/kk	8 €/kk	8 €/kk	8 €/kk

Santander tarjoaa lainoja myös Kaarna laina -brändin nimissä. Kaarna lainalta voi hakea lainaa kilpailuttajan, kuten Freedom Rahoituksen, kautta.

Lainasumma, korot ja muut kustannukset ulkomaisissa lainoissa

Ulkomaisilta pankeilta voi hakea hyvin erikokoisia lainoja.

Pienimmät kulutusluotot alkavat 100 eurosta ja suurimmat vakuudettomat lainat voivat olla jopa 60 000–70 000 euron suuruisia.

Vakuudellista lainaa on mahdollista saada vaikka miljoona euroa, jos vakuudet ja maksukyky ovat riittäviä.

Lopullinen korko on asiakaskohtainen. Korko ei kuitenkaan saa ylittää tiettyä rajaa.

Voimassa oleva korkokatto on korkolain (633/1982) 12 §:n mukainen viitekorko + 15 %, yhteensä enintään 20 %. Lainan muut kulut saavat olla enintään 150 euroa vuodessa.

Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko eroavat toisistaan merkittävästi.

Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut korosta avausmaksuun ja tilinhoitokuluihin. Siksi ulkomaisten pankkien lainatarjousten vertailussa kannattaa käyttää todellista vuosikorkoa.

Esimerkkilaskelma 15 000 € lainasta 8 vuodeksi 7,5 % korolla ja 5 euron tilinhoitopalkkioilla:

• Kuukausierä: 213,26 €
• Todellinen vuosikorko: 8,47 %
• Korkojen osuus yhteensä: 4 993,01 €
• Tilinhoitopalkkioiden osuus yhteensä: 480 €
• Kokonaiskustannus 8 vuoden ajalta: 20 473,01 €

Lainan hakeminen ulkomailta on järkevää vain, jos se on halvempi kuin suomalainen vaihtoehto.

Lainankilpailutuspalvelulla tavoitat useat koti- ja ulkomaiset pankit, joten hintavertailu kannattaa aloittaa sellaisen avulla.

Pieni laina ulkomailta (100–5 000 €)

Ulkomaiset pankit myöntävät helpoiten pieniä vakuudettomia lainoja.

Pienet lainat myönnetään usein nopeasti ja automaattisesti – päätös voi tulla muutamassa minuutissa ilman lisädokumentteja.

Tällainen 100–5000 euron laina on esimerkiksi sopivan kokoinen laina hammasremonttiin.

Pieni laina ulkomailta voi kuitenkin olla koroltaan lähellä korkokaton ylärajaa.

Paras tapa saada hivutettua lainan kustannuksia alemmas on pyytää lainatarjous useista eri ulkomaisista pankeista, vertailla niiden ehtoja ja valita niistä edullisin.

Halvin laina on se, jota ei ole ottanut.

Lainaa ei pidä ottaa pelkästään siksi, että sitä saa.

Pohdi siis tarkasti sitä, tarvitsetko lainaa, vai voitko hoitaa tilanteen jollain muulla tavalla.

Suuremmat lainat ulkomailta (yli 20 000 €)

Suurempia vakuudettomia lainoja (20 000–70 000 €) tarjoavat etenkin ruotsalaiset ja norjalaiset pankit.

Isommat ulkomaiset lainat voivat olla joko vakuudellisia tai vakuudettomia, riippuen lainanantajan vaatimuksista ja lainanhakijan tilanteesta.

Isompien lainojen kohdalla ikä- ja tulovaatimukset ovat korkeammat kuin pienemmissä lainoissa.

Lainanhakijalta saatetaan vaatia yli 23 vuoden ikä ja vähintään 18 000 euron vuosituloja. Yhteishakijan käyttö parantaa mahdollisuuksia saada lainaa ja voi lisäksi laskea korkoa.

Suuri laina ulkomailta sopii esimerkiksi yhdistelylainaksi.

Esimerkiksi 30 000 € yhdistelylaina 7 % korolla 10 vuodeksi voi laskea kuukausittaisia lainanhoitokuluja merkittävästi, jos sillä korvataan useita 15–20 % korolla varustettuja pikaluottoja.

Saatat saavuttaa säästöjä myös kokonaiskustannuksissa, jos et venytä laina-aikaa liikaa vaan pyrit maksamaan yhdistelylainan mahdollisimman pian takaisin ulkomaiselle pankille.

Miten saada lainaa ulkomailta turvallisesti?

Lainan turvallisuus riippuu pankin luvista, valvonnasta ja sopimusehdoista.

Tarkista aina, että ulkomainen lainanantaja löytyy Suomen Finanssivalvonnan valvottava- tai notifikaatioluettelosta.

Konkreettinen esimerkki tarkistuksesta Suomen Finanssivalvonnan sivustolla:

Laillisilla toimijoilla on selkeä verkkosivusto suomenkielisine sopimusehtoineen, yhteystietoineen ja tietosuojaselosteineen.

Ennen lainasopimuksen allekirjoittamista turvalliset ulkomaiset pankit antavat sinun tutustua lainaehtoihin, joista käy ilmi muun muassa todellinen vuosikorko.

Vuodesta 2008 voimassa ollut EU:n kulutusluottodirektiivi velvoittaa pankin myös arvioimaan luotonhakijan luottokelpoisuuden. Siksi luotettava pankki tarkistaa aina luottotiedot.

Yhtenäisen lainsäädännön ansiosta ainoa asia, joka oikeasti erottaa ulkomailta haetun lainan kotimaisesta lainasta, on lainantarjoajan osoite.

Rekisteröimättömistä, ilman Finanssivalvonnan valvontaa toimivista ja etumaksuja perivistä lainafirmoista kannattaa pysyä erossa.

Vastuullinen lainaaminen ulkomailta

Lainat ulkomailta ovat pitkäaikaisia taloudellisia sitoumuksia, jotka vaikuttavat siihen, paljonko sinulle jää rahaa käyttöön kuukausittain.

Lisäksi jokainen laina näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä ja vaikuttaa siten tuleviin lainapäätöksiin.

Mitä useampia lainoja, sitä varmemmin saatat joutua miettimään, että miksi lainahakemus on hylätty.

Ennen lainan hakemista kannattaa miettiä todellista tarvetta.

Keskeisiä vastuullisen lainaamisen periaatteita:

1. Lainaa vain sen verran kuin tarvitset
2. Vertaile lainaehtoja
3. Mitoita kuukausierä realistisesti
4. Jätä puskuria yllättäviä menoja varten
5. Vältä useiden pienten lainojen kasaantumista

Mahdollisten maksuvaikeuksien seuraukset voivat olla vakavia.

Niitä ovat muun muassa viivästyskorot, perintäkulut ja mahdollinen maksuhäiriömerkintä, mikä vaikuttaa vuokra-asunnon saantiin, puhelinliittymien hankintaan ja uusiin lainoihin.

Maksuvaikeuksissa apua saa esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta, Takuusäätiön Velkalinjalta, seurakunnan diakoniatyöntekijältä sekä tarvittaessa kriisipalveluista kuten MIELI ry:stä.

Yhteenveto

Suomalainen voi hakea lainaa ulkomaiselta pankilta, jos pankki tarjoaa luottoja Suomen markkinoilla, noudattaa Suomen kuluttajansuojalainsäädäntöä ja löytyy Finanssivalvonnan valvottava- tai notifikaatioluettelosta.

Useimmat suomalaisille tarjottavat ulkomaiset lainat tulevat Ruotsista, Norjasta, Virosta tai Espanjasta.

Vakuudeton laina edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja, säännöllisiä tuloja ja riittävää maksukykyä.

Suomessa toimii useita ulkomaisia pankkeja, rahoitusyhtiöitä ja lainankilpailuttajia sekä niiden sivuliikkeitä.

Vaikka pankin pääkonttori olisi ulkomailla, sen on noudatettava samoja lakeja ja määräyksiä kuin suomalaisten pankkien. Näitä ovat esimerkiksi korkokatto, kuluttajansuojalaki ja hyvä luotonantotapa.

Tärkeimmät tiedettävät asiat:

❓ Kysymys	💡 Lyhyt vastaus
Voiko suomalainen hakea lainaa ulkomailta?	Kyllä, jos pankki toimii Suomen markkinoilla ja hakija täyttää ehdot.
Mistä maista lainaa yleensä saa?	Useimmiten Ruotsista, Norjasta, Virosta ja Espanjasta.
Voiko saada lainaa ilman luottotietoja?	Vakuudetonta lainaa ei yleensä saa; vakuudellinen laina voi olla mahdollinen.
Onko ulkomainen laina halvempi?	Voi olla, mutta vain todellinen vuosikorko ja kokonaiskulut ratkaisevat.
Onko laina ulkomailta turvallinen?	Kyllä, jos lainanantaja on rekisteröity ja valvottu toimija.

Saatoit jäädä miettimään, voiko suomalainen laina olla parempi kuin laina ulkomaisesta pankista.

Tämä selviää lainankilpailutuspalvelun avulla. Näin voit tavoittaa useita ulkomaisia pankkeja samanaikaisesti ja saada useita lainatarjouksia.

Lainankilpailuttajan avulla voit saada tarjouksia myös Suomessa perustetuilta pankeilta. Huolellinen vertailu kertoo, mistä laina kannattaa ottaa.

Tämä on järkevämpää kuin hakea lainaa suoraan ulkomaiselta pankilta, koska laina ilman kilpailutusta voi olla kalliimpi kuin kilpailutuspalvelun avulla kilpailutettu laina.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vastaamme ulkomaisista lainoista ja pankeista usein kysyttyihin kysymyksiin.

Myöntävätkö pankit lainaa luottotiedottomalle ulkomailta käsin?

Käytännössä et voi saada lainaa ulkomailta ilman luottotietoja. Vastuulliset ulkomaiset pankit tarkistavat aina luottotiedot Suomen Asiakastiedon ja Dun & Bradstreetin luottotietorekistereistä. Huomaathan, että maksuhäiriömerkintä ei välttämättä estä vakuudellisen lainan saamista.

Tarvitseeko avata tili ulkomaiseen pankkiin, jotta voin saada lainaa ulkomailta?

Ei tarvitse. Kaikki Suomessa toimivat ulkomaiset pankit ovat järjestäneet asian niin, että voit hakea lainaa verkossa suomalaisilla verkkopankkitunnuksilla ja nostaa lainan suomalaisen pankin tilille. Et tarvitse kielitaitoakaan, sillä verkkosivusto ja asiakaspalvelu ovat suomenkielisiä.

Mitä tapahtuu, jos muutan ulkomaille kesken laina-ajan?

Lainan hakeminen Suomen markkinoilla toimivasta ulkomaisesta pankista edellyttää vakituista osoitetta Suomessa, mutta lainan saatuasi voit muuttaa ulkomaille. Laina jatkuu normaalisti, eli maksuvelvoite säilyy ja kustannukset pysyvät ennallaan, mutta sinun tulee ilmoittaa uusi osoitteesi pankille.

Voiko suomalainen vähentää ulkomailta haetun lainan korot verotuksessaan?

Verovähennyksiin ei vaikuta se, onko laina haettu ulkomailta vaiko Suomesta. Kulutusluoton tai asuntolainan korot eivät ole koskaan verovähennyskelpoisia. Voit vähentää verotuksessa ainoastaan tulonhankkimislainan ja sijoitusasuntolainan korot.

Näkyykö ulkomainen laina luottotiedoissani?

Kyllä. Ulkomaisen pankin Suomessa myöntämä laina näkyy positiivisessa luottotietorekisterissä samalla tapaa kuin suomalainen laina. Jos sinulla on vaikeuksia maksaa laina takaisin, myös ulkomaisesta lainasta voi syntyä maksuhäiriömerkintä negatiiviseen luottotietorekisteriin.

Tätä artikkelia päivitetään säännöllisesti. Lainasummat, korot, kulut ja ehdot voivat muuttua, joten tarkista aina ajantasaiset tiedot palveluntarjoajan omilta sivuilta ennen lainahakemuksen tekemistä.