Järjestelylaina: Näin lainojen järjestely onnistuu 2026

Viimeksi päivitetty 22.10.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Järjestelylaina on laina, jonka avulla useita nykyisiä velkoja voidaan maksaa pois ja järjestellä selkeämmäksi kokonaisuudeksi.

Sitä voidaan hakea tavallisena pankkilainana tai tietyissä tilanteissa esimerkiksi Takuusäätiön takauksella.

Järjestelylainan saaminen edellyttää riittävää maksukykyä. Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa tavallisen pankkilainan saamista, mutta se ei välttämättä estä kaikkia velkojen järjestelyratkaisuja.

Alle olemme koonneet palvelut, joiden avulla on mahdollista kilpailuttaa vapaaehtoinen järjestelylaina ilman vakuuksia.

Kilpailuta tavalliset järjestelylainat täällä lokakuussa

Mikä on järjestelylaina?

Järjestelylaina tarkoittaa lainaa, jolla maksat pois useita vanhoja velkoja niin, että ne yhdistetään yhdeksi lainakokonaisuudeksi.

Järjestelylainalla voi pienentää kuukausierää, säästää kokonaiskustannuksissa ja selkeyttää talouden hallintaa.

Velkojen järjestely kannattaa vain aiempia lainoja edullisemmalla lainalla.

Muista kilpailuttaa lainat mahdollisimman monen luotontarjoajan kesken ja vertailla saamiesi lainatarjousten todellisia vuosikorkoja sekä kokonaiskustannuksia.

Järjestelylainan perustiedot:

Ominaisuus	Järjestelylaina
Tarkoitus	Nykyisten velkojen järjestely ja takaisinmaksun helpottaminen
Yhdistettävät velat	Kulutusluotot, pikavipit, luottokorttivelat ja osamaksut
Lainasumma	Vertailupalvelun avulla voi löytyä jopa 70 000 € vakuudeton järjestelylaina
Vakuudet	Vapaaehtoinen järjestelylaina voi olla vakuudeton tai vakuudellinen
Korko	Määräytyy hakijan maksukyvyn, luottotietojen ja lainaehtojen perusteella
Takaisinmaksu	Useat velat korvataan yleensä yhdellä lainalla, jossa on yksi kuukausierällä: laina-aika tyypillisesti 1–15 vuotta
Maksuhäiriömerkintä	Vaikeuttaa tavallisen pankkilainan saamista; erityisjärjestelyt voivat olla mahdollisia
Takuusäätiön takaus	Mahdollinen vaihtoehto, jos hakija täyttää takausehdot
Mahdolliset hyödyt	Selkeämpi maksusuunnitelma ja pienemmät lainanhoitokulut
Huomioitava riski	Pidempi takaisinmaksuaika voi kasvattaa kokonaiskustannuksia

Kenelle järjestelylaina sopii?

Järjestelylaina sopii henkilölle, jolla on useita velkoja, mutta kuitenkin riittävästi maksukykyä niiden hoitamiseen uuden maksusuunnitelman mukaisesti.

Tavallinen pankin myöntämä järjestelylaina voi soveltua hakijalle, jonka luottotiedot ovat kunnossa ja jonka tulot riittävät uuden lainan takaisinmaksuun.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina puolestaan on tarkoitettu velkaongelmissa oleville henkilöille, jotka kuitenkin täyttävät takausehdot.

Järjestelylainaa kannattaa harkita erityisesti silloin, kun:

• Useiden lainojen kuukausierät kuormittavat taloutta
• Velkojen korot ja tilinhoitomaksut ovat korkeita
• Nykyisten maksujen hallinta on vaikeutunut
• Tulot riittävät realistiseen takaisinmaksusuunnitelmaan
• Velkaantumisen taustalla olevat ongelmat ovat hallinnassa

Ratkaisua ei pidä valita pelkän kuukausierän perusteella. Myös lainan kokonaiskustannukset, takaisinmaksuaika ja mahdolliset muut velat on huomioitava.

Jos nykyiset tulot eivät riitä edes välttämättömiin menoihin, vakuudettoman järjestelylainan saaminen voi olla vaikeaa eikä vanhojen lainojen uudelleenrahoitus välttämättä edes ratkaisisi ongelmaa.

Tällöin kannattaa selvittää muita vaihtoehtoja, kuten mahdollisuutta päästä yksityishenkilön velkajärjestelyyn.

Järjestelylaina ilman luottotietoja

Järjestelylainan saaminen ilman luottotietoja on mahdollista tietyissä tilanteissa.

Yleisesti ottaen on vaikeaa saada laina ilman luottotietoja, koska pankki arvioi luottokelpoisuuden ennen lainapäätöstä. Maksuhäiriömerkintä kertoo aiemmista maksuongelmista ja voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen, vaikka hakijalla olisi säännölliset tulot.

Maksuhäiriömerkintä ei kuitenkaan automaattisesti estä kaikkia velkojen järjestelyratkaisuja.

Takuusäätiön takaus voi mahdollistaa pankkilainan saamisen myös silloin, kun velkoja on perinnässä tai ulosotossa. Edellytyksenä on muun muassa riittävä maksuvara ja takausehtojen täyttyminen.

Myös hyvinvointialueen sosiaalinen luotto saattaa soveltua tilanteeseen, jossa tavallista pankkilainaa ei saa.

Järjestelyä suunnittelevan kannattaa ensin:

1. Tarkistaa maksuhäiriömerkinnät ja velkojen ajantasaiset saldot.
2. Laskea tulot, välttämättömät menot ja käytettävissä oleva maksuvara.
3. Selvittää mahdollisuus Takuusäätiön takaukseen tai sosiaaliseen luottoon.
4. Keskustella maksuttomasti talous- ja velkaneuvonnan kanssa.

Älä ota kallista uutta lainaa vain vanhojen eräpäivien siirtämiseksi. Jos takaisinmaksukyky ei riitä, lisävelka voi pahentaa tilannetta.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina

Takuusäätiön takaama järjestelylaina on pankkilaina, jolla maksetaan pois velallisen vakuudettomat velat ja laskurästit. Sillä voi myös yhdistää pikavipit ja luottokorttivelat.

Takuusäätiö antaa lainalle takauksen, mutta varsinainen laina haetaan pankista.

Takuusäätiön takauksella voidaan järjestellä velkoja myös silloin, kun hakijalla on maksuhäiriömerkintä tai velkoja ulosotossa. Hakijan on kuitenkin pystyttävä maksamaan laina takaisin.

Takuusäätiön järjestelylainan ehdot:

Ominaisuus	Ehto
Takauksen vähimmäismäärä	2 000 €
Enimmäismäärä yksin hakevalle	34 000 €
Enimmäismäärä yhdessä hakeville puolisoille	45 000 €
Enimmäistakausaika	7 vuotta
Maksuhäiriömerkintä	Ei automaattinen este
Maksukyky	Riittävä maksuvara vaaditaan
Vakuudet	Ei tarvita omaa vakuutta
Lainan myöntäjä	Pankki
Takaaja	Takuusäätiö
Huomioitava	Pitkät jonot käsittelyssä

Maksuvara tarkoittaa rahamäärää, joka hakijalle jää kuukausittain velkojen maksamiseen hyväksyttävien elinkustannusten ja muiden välttämättömien menojen jälkeen.

Takuusäätiö laskee maksuvaran hakijan tulojen, asumismenojen, perhetilanteen ja muiden hyväksyttävien menojen perusteella.

Maksuvaran on riitettävä järjestelylainan takaisinmaksuun enintään seitsemässä vuodessa. Järjestelylainan kuukausierää ei voi valita vapaasti, vaan se määräytyy maksuvaralaskelman perusteella.

Kuka voi saada Takuusäätiön takauksen?

Takausta voi hakea Suomessa vakituisesti asuva yksityishenkilö, jonka velkatilanne voidaan ratkaista järjestelylainalla ja jonka maksukyky riittää lainan hoitamiseen.

Takuusäätiön takauksella pankista voi saada myös lainaa eläkeläiselle, jolla on vaikeuksia velkojen kanssa.

Hakijan elämäntilanteen on oltava riittävän vakiintunut ja velkaantumisen syiden tulee olla hallinnassa, jotta uusia maksuvaikeuksia ei synny.

Takuusäätiön takaamalla lainalla järjestellään lähtökohtaisesti kaikki vakuudettomat velat ja laskurästit.

Sen sijaan esimerkiksi asuntolaina, vakuudellinen autolaina ja toiminnassa olevan yrityksen velat jäävät järjestelyn ulkopuolelle. Myöskään yhden ainoan velan uudelleenrahoitukseen takausta ei myönnetä.

Miten takausta haetaan?

Takuusäätiön takausta haetaan sähköisesti säätiön omassa verkkoasioinnissa.

Hakemista varten tulee:

1. Selvittää kaikki avoimet velat ja niiden saldot.
2. Laskea käytettävissä oleva maksuvara.
3. Kerätä tulo-, meno-, velka- ja pankkitilitiedot.
4. Täyttää sähköinen takaushakemus ja toimittaa vaaditut liitteet.
5. Odottaa takauspäätöstä ja hakea myönteisen päätöksen jälkeen lainaa pankista annettujen ohjeiden mukaisesti.

Takuusäätiö arvioi hakijan kokonaistalouden, velkatilanteen ja kyvyn noudattaa maksusuunnitelmaa. Myönteinen takauspäätös ei yksin takaa pankin myönteistä lainapäätöstä.

Jos saat sekä takauksen että myönteisen lainapäätöksen, yhdistä lainasi käyttämällä uusi laina vanhojen velkojen poismaksuun.

Miten järjestelylainaa haetaan pankista?

Järjestelylainaa voi hakea suoraan jonkin pankin tai rahoitusyhtiön verkkosivuilta.

Suosittelemme kuitenkin, että haet järjestelylainaa kilpailutuspalvelun kautta. Silloin saat yhdellä hakemuksella useita lainapäätöksiä ja pääset vertailemaan niiden korkoja ja muita ehtoja.

Kilpailuta järjestelylaina näin:

1. Selvitä velkojen määrät ja arvioi maksuvarasi
2. Valitse lainanvälittäjä, joka kilpailuttaa järjestelylainat puolestasi
3. Valitse lainasumma (500–70 000 euroa) ja laina-aika (1–20 vuotta)
4. Täytä lainahakemus loppuun yhteys- ja tulotietojesi osalta
5. Lainanvälittäjä toimittaa valmiin hakemuksen useille eri luotonantajille
6. Ensimmäiset lainatarjoukset voivat valmistua heti: vertaile niitä kaikessa rauhassa
7. Valitse paras järjestelylaina ja allekirjoita lainasopimus pankkitunnuksillasi
8. Saa laina tilillesi nopeimmillaan saman päivän aikana: järjestele velat maksamalla ne pois saamasi järjestelylainan avulla

Osa pankeista, joilta saa lainaa velkojen maksuun, lupaa järjestellä velat puolestasi. Silloin lainasummaa ei makseta tilillesi vaan suoraan velkojiesi tileille.

Huomaathan, että voit kilpailuttaa järjestelylainat täysin ilmaiseksi ja mihinkään sitoutumatta.

Jos mikään lainatarjous ei miellytä, voit jättää homman kesken ilman mitään velvoitteita tai sankioita.

Järjestelylainan korot, kulut ja takaisinmaksu

Järjestelylainan korko määräytyy lainatyypin, pankin ehtojen ja hakijan taloudellisen tilanteen perusteella.

Tavallisen pankkilainan ja Takuusäätiön takaaman järjestelylainan hinnoittelu voi poiketa toisistaan huomattavasti.

Tavallisessa järjestelylainassa pankki hinnoittelee luoton hakijan luottokelpoisuuden ja mahdollisten vakuuksien perusteella.

Takuusäätiön takaaman järjestelylainan korko muodostuu pankin viitekorosta ja marginaalista. Käytettävä viitekorko voi olla Euribor tai pankin Prime-korko.

Korkojen lisäksi kustannuksia voivat aiheuttaa esimerkiksi lainan avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitomaksut.

Lainoja vertaillessa tarkista aina:

• Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
• Avaus- ja tilinhoitomaksut
• Kuukausierän suuruus
• Takaisinmaksuaika
• Lainan kokonaiskustannukset

Pidempi laina-aika voi pienentää kuukausierää mutta kasvattaa maksettavien korkojen kokonaismäärää.

Takuusäätiön takaaman järjestelylainan takaisinmaksuaika määräytyy maksuvaran ja takausehtojen perusteella. Hakija ei voi vapaasti valita haluamaansa kuukausierää tai laina-aikaa.

Lainan tulee sopia talouteen myös silloin, jos asumismenot kasvavat tai tulot väliaikaisesti pienenevät.

Ennen lainasopimuksen hyväksymistä kannattaa varmistaa, että maksusuunnitelma jättää riittävästi rahaa välttämättömään elämiseen.

Järjestelylainalla saatavat säästöt

Kuvitellaan, että sinulla on nämä neljä vakuudetonta lainaa 10 vuoden maksuajoilla:

	Laina 1	Laina 2	Laina 3	Laina 4
Selite	🚗Autolaina	🛒Osamaksusopimus	🔨Remonttilaina	👰🤵‍♀️Häälaina
Velkaa jäljellä	17 000 €	6000 €	12 000 €	7000 €
Korko	9 %	15 %	7 %	12 %
Tilinhoitomaksu	12,50 €/kk	12,50 €/kk	9,50 €/kk	5 €/kk
Kuukausierä	227,85 €	109,30 €	148,83 €	105,43 €
Kokonaiskustannus jäljellä olevalta laina-ajalta	27 342 €	13 116 €	17 860 €	12 652 €

Lähtötilanteessa sinulla on siis yhteensä 42 000 euroa velkaa. Korkojen ja kulujen takia tulet kaiken kaikkiaan maksamaan luotonantajillesi 71 329,20 euroa.

Lainojen yhteenlasketut kuukausierät ovat 594,41 €.

Taloutesi muuttuu käytännössä näin:

Ennen velkojen järjestelyä	Velkojen järjestelyn jälkeen
Useita korkoja ja kuluja 💸💸💸	Yksi korko ja kulurakenne ✅
Monta eräpäivää 📅📅	Yksi eräpäivä 🗓️
Vaikea seurata kokonaisuutta 🤯	Selkeä maksusuunnitelma ✨

Järjestelylaina vai yksityishenkilön velkajärjestely?

Järjestelylaina on uusi laina, jolla maksetaan vanhat velat pois. Yksityishenkilön velkajärjestely puolestaan on käräjäoikeuden vahvistama lakisääteinen menettely vakavien velkaongelmien ratkaisemiseksi.

Järjestelylainassa velallinen maksaa uuden lainan takaisin sopimuksen mukaisesti. Yksityishenkilön velkajärjestelyssä maksaminen perustuu tuomioistuimen vahvistamaan maksuohjelmaan.

Velkajärjestelyn maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta. Menettelyssä voidaan tietyin edellytyksin vapauttaa velallinen siitä velan osasta, jota maksuohjelmassa ei tarvitse suorittaa.

Ennen yksityishenkilön velkajärjestelyä selvitetään yleensä mahdollisuudet muihin keinoihin päästä eroon veloista.

Velkojen järjestelyvaihtoehtojen vertailu

Ratkaisu	Kenelle?	Huomioitavaa
Tavallinen järjestelylaina	Riittävän maksukykyiselle ja luottokelpoiselle hakijalle	Pankki arvioi takaisinmaksukyvyn ja päättää lainan ehdot
Takuusäätiön takaama laina	Takausehdot täyttävälle velalliselle, jolla voi olla maksuhäiriömerkintä	Edellyttää hyväksyttyä takausta ja pankin lainapäätöstä
Sosiaalinen luotto	Hyvinvointialueen ehdot täyttävälle henkilölle, joka ei saa kohtuuehtoista muuta luottoa	Ehdot ja myönnettävä määrä määräytyvät hyvinvointialueen käytännön mukaan
Yksityishenkilön velkajärjestely	Vakavista maksuvaikeuksista kärsivälle, joka täyttää lakisääteiset edellytykset	Käräjäoikeuden vahvistama menettely, ei uusi laina

Tavallisella järjestely- eli siis yhdistelylainalla, Takuusäätiön takaamalla pankkilainalla ja joissain tilanteissa myös sosiaalisella luotolla voidaan koota velat yhdeksi kokonaisuudeksi, kun taas yksityishenkilön velkajärjestely perustuu käräjäoikeuden vahvistamaan maksuohjelmaan.

Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa arvioimaan tilanteeseen sopivia vaihtoehtoja.

Mitä tehdä, jos järjestelylainaa ei saa?

Jos järjestelylainahakemus hylätään, ensimmäinen askel on selvittää, miksi pankki ei myöntänyt lainaa.

Syynä voivat olla esimerkiksi maksuhäiriömerkintä, liian suuret velat, riittämätön maksuvara tai epäsäännölliset tulot.

Uusien hakemusten lähettäminen useille luotonantajille ei välttämättä auta, jos takaisinmaksukyky on jo liian heikko.

Tällöin kannattaa selvittää muita ratkaisuja, kuten:

1. Neuvottele velkojien kanssa. Voit pyytää eräpäivän siirtämistä, maksuerien pienentämistä tai uutta maksusuunnitelmaa.
2. Selvitä mahdollisuus Takuusäätiön takaukseen. Takaus voi auttaa, jos maksukykysi riittää järjestelylainaan ja täytät muut ehdot.
3. Hae sosiaalista luottoa. Oma hyvinvointialueesi arvioi, täytätkö sosiaalisen luoton myöntämisen edellytykset.
4. Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan. Neuvoja voi auttaa velkatilanteen selvittämisessä ja mahdollisen velkajärjestelyn hakemisessa.
5. Harkitse velkojen vyöryttämistä. Velkojen vyörytys tarkoittaa lainojen nopeutettua takaisinmaksua ylimääräisten lyhennysten avulla.
6. Selvitä yksityishenkilön velkajärjestely. Se voi olla vaihtoehto, jos velkojen maksaminen ei onnistu muilla kohtuullisilla keinoilla.

Velkojen järjestelyä ei kannata lykätä siihen asti, että kaikki velat ovat ulosotossa.

Mitä aikaisemmin tilanteeseen puuttuu, sitä enemmän vaihtoehtoja voi olla käytettävissä.

Maksutonta apua saa myös silloin, kun maksuhäiriömerkintää ei vielä ole.

Lue myös seuraavat oppaamme:

• Miksi lainojen yhdistäminen ei onnistu?
• Miksi lainahakemus hylätään?

Yhteenveto: Mikä järjestelylaina kannattaa valita?

Järjestelylainalla voi yhdistää vanhoja kulutusluottoja ja muita velkoja yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi.

Järjestelylaina voi helpottaa velkojen takaisinmaksua, mutta oikea ratkaisu riippuu maksukyvystä, luottotiedoista ja velkojen määrästä.

Tavallinen pankin järjestelylaina sopii yleensä hakijalle, jonka luottotiedot ovat kunnossa ja tulot riittävät lainan hoitamiseen.

Takuusäätiön takaama järjestelylaina voi auttaa myös maksuhäiriömerkinnän saaneita, jos takausehdot täyttyvät.

Jos ei saa järjestelylainaa, vaihtoehtoja ovat sosiaalinen luotto, velkojien kanssa tehtävät maksujärjestelyt ja yksityishenkilön velkajärjestely.

Valitse ratkaisu, joka auttaa maksamaan nykyiset velat hallitusti ilman uutta velkakierrettä.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vastaamme usein kysyttyihin kysymyksiin velkojen järjestelystä ja siihen tarkoitetuista lainoista.

Voiko järjestelylainaa saada ulosotosta huolimatta?

Tavallisen vakuudettoman pankkilainan saaminen ulosotossa olevalle on vaikeaa. Takuusäätiön takaus voi kuitenkin olla mahdollinen, jos hakijan maksuvara riittää uuden lainan hoitamiseen ja muut takausehdot täyttyvät.

Paljonko Takuusäätiön takaamaa järjestelylainaa voi saada?

Takauksen määrä on vähintään 2 000 ja enintään 34 000 euroa. Yhdessä hakeville puolisoille enimmäismäärä on 45 000 euroa. Takauksen määrä riippuu järjesteltävistä veloista ja hakijan tilanteesta.

Voiko järjestelylainalla maksaa ulosottovelkoja?

Kyllä, Takuusäätiön takaamalla järjestelylainalla voidaan maksaa myös ulosotossa olevia, järjestelyyn soveltuvia vakuudettomia velkoja. Kaikki velat eivät kuitenkaan kuulu järjestelyn piiriin.

Onko järjestelylaina sama asia kuin yhdistelylaina?

Termejä käytetään osittain samassa merkityksessä. Yhdistelylainalla tarkoitetaan yleensä useiden lainojen korvaamista yhdellä uudella lainalla. Järjestelylainalla voidaan tarkoittaa myös erityistä velkaongelmien ratkaisemiseen tarkoitettua lainaa, kuten Takuusäätiön takaamaa pankkilainaa.

Voiko järjestelylainaa hakea työttömänä?

Työttömyys ei automaattisesti estä kaikkia järjestelyratkaisuja. Pankki ja mahdollinen takaaja arvioivat kuitenkin tulojen riittävyyden sekä takaisinmaksukyvyn. Jos tulot ovat tilapäiset tai epävarmat, järjestelylainan saaminen voi olla vaikeaa.

Onko Takuusäätiön takaus sama asia kuin järjestelylainan myöntäminen?

Ei. Takuusäätiö tekee takauspäätöksen, mutta varsinainen järjestelylaina haetaan pankista. Myönteinen takauspäätös ei automaattisesti takaa pankin hyväksyntää.

Lähteet ja viitteet:

• Takuusäätiö: Takuusäätiön takaus
• Oikeuspalveluvirasto: Velkajärjestely
• Finlex: Laki sosiaalisesta luototuksesta
• Sosiaali- ja terveysministeriö: Sosiaalinen luototus
• Oikeus.fi: Maksuhäiriömerkintä