Miten eroon veloista: Katso keinot katkaista velkakierre 2026

Viimeksi päivitetty 15.10.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Veloista eroon pääseminen alkaa velkatilanteen kartoittamisesta ja uusien velkojen välttämisestä.

Kun tiedät, kuinka paljon sinulla on velkaa ja paljonko voit käyttää rahaa velkojen lyhentämiseen, pystyt valitsemaan sopivimman takaisinmaksustrategian.

Erilaisia vaihtoehtoja ovat muun muassa velkojen yhdistäminen tai vyöryttäminen, uusista maksusuunnitelmista sopiminen ja yksityishenkilön velkajärjestely.

Tässä oppaassa kerromme vaihe vaiheelta, miten päästä eroon veloista ja katkaista velkakierre.

Hae lainaa veloista eroon pääsemiseen täältä lokakuussa

Toimintasuunnitelma veloista eroon pääsemiseen

Jos tavoitteesi on saada velat pois, tärkeintä on toimia heti.

Tehokkain strategia päästä eroon veloista on välttää uuden velan ottamista, kartoittaa nykyiset velat ja ottaa käyttöön järjestelmällinen takaisinmaksusuunnitelma.

Eli:

1. Älä ota uutta lainaa kulutukseen, sillä velkaantumisen lopettaminen on edellytys sille, että pääset veloistasi eroon ja voit elää velattomana tulevaisuudessa.
2. Listaa kaikki velat ja kirjaa ylös kunkin lainan määrä, korko, kuukausierä, kulut ja eräpäivä.
3. Maksa pakolliset menot ensin, jotta vuokra, sähkö, ruoka ja lääkkeet eivät jää rästiin. Käytä liikenevät eurot ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.
4. Maksuvaikeuksissa ota yhteyttä velkojiin ennen kuin laskut menevät perintään ja sovi uudesta eräpäivästä tai maksusuunnitelmasta.
5. Useat kalliit luotot voi yhdistää yhdeksi edullisemmaksi lainaksi: kilpailuta lainat selvittääksesi mahdollisuutesi matalampiin lainakuluihin
6. Keskustele tarvittaessa asiantuntijan kanssa muista mahdollisuuksista päästä eroon veloista (eli esimerkiksi velkajärjestelystä)

Ratkaisuja erilaisiin tilanteisiin:

Tilanne	Mahdollinen ratkaisu
Useita pieniä velkoja	Velkojen yhdistäminen tai vyöryttäminen
Korkeat lainakulut	Lainojen yhdistäminen
Tilapäiset maksuvaikeudet	Maksujärjestely velkojan kanssa
Maksuhäiriömerkintä tai ulosotto	Takuusäätiön takaama järjestelylaina
Velat ylittävät maksukyvyn pitkäaikaisesti	Velkajärjestelyn selvittäminen
Vaikeuksia hallita arjen menoja	Budjetointi ja maksuton talousneuvonta

Ratkaisut eivät ole toisensa poissulkevia, ja niiden sopivuus riippuu henkilökohtaisesta tilanteesta.

Selvitä ensin velkakokonaisuus

Ennen kuin veloista voi selvitä, sinun pitää tietää, kuinka paljon velkaa on ja kenelle.

Mukaan tulee kirjata muun muassa luottokortit, pikavipit, kulutusluotot, osamaksut, verkkokauppojen kautta otetut joustoluotot, maksamattomat laskut, vuokrarästit ja verovelat.

Tee lista tai taulukko esimerkiksi Exceliin, Google Sheetsiin tai ruutupaperille.

Kirjaa ylös ainakin:

• Velan määrä euroina
• Korko ja todellinen vuosikorko
• Kuukausierä
• Eräpäivä
• Mahdolliset viivästyskulut ja perintäkulut
• Velkoja ja asiakasnumero

Tietoja veloistasi löydät esimerkiksi verkkopankista, laskuista, luotonantajien verkkopalveluista ja positiivisesta luottotietorekisteristä.

Positiiviseen luottotietorekisteriin on ilmoitettu muun muassa kulutusluottoja, asuntolainoja ja opintolainoja, mutta se ei välttämättä sisällä kaikkia mahdollisia velkoja tai maksamattomia laskuja.

Kun velat ovat summan tai koron mukaisessa järjestyksessä, näet helpommin, mikä velka kannattaa maksaa ensin.

Kokonaisvelkasumman selvittäminen on erityisen tärkeää, jos päätät hakea lainaa pankista velkojen maksuun.

Budjetoi tulot ja menot: Näin selvität maksuvaran velkojen lyhentämiseen

Talousguruilla on tapana sanoa, että se kehittyy, mitä mitataan, joten oman talouden budjetointi on tärkeää.

Laske ensin nettotulot.

Niiden lähteitä voivat olla esimerkiksi palkka, pääomatulo, opintotuki, asumistuki, lapsilisät ja/tai muut tulonsiirrot.

Listaa sitten kaikki pakolliset menot.

Niitä ovat esimerkiksi:

• Vuokra tai vastike ja asuntolainan lyhennys
• Sähkö-, vakuutus- ja puhelinlaskut
• Ruoka ja lääkkeet
• Lasten harrastukset
• Työmatkakulut
• Lainojen kuukausierät

Pakolliset menot kannattaa maksaa aina ensin. Jos rahaa jää yli, voit kanavoida sen ylimääräisiin lainanlyhennyksiin.

Esimerkki: Kuinka paljon velkojen maksuun jää rahaa?

Tulot ja menot	Euroa/kk
Nettotulot	+2 200 €
Asuminen ja sähkö	−850 €
Ruoka ja päivittäistavarat	−400 €
Työmatkat ja vakuutukset	−170 €
Muut välttämättömät menot	−180 €
Sovitut lainojen vähimmäiserät	−350 €
Ylimääräisiin lyhennyksiin jää	250 €

Esimerkki havainnollistaa, että pakollisten menojen ja sovittujen vähimmäiserien jälkeen ylimääräisiin lyhennyksiin jää 250 euroa kuukaudessa. Tätä summaa ei kuitenkaan välttämättä kannata käyttää kokonaan, jos taloudessa ei ole puskuria yllättäville menoille.

Budjetointivaiheessa on hyödyllistä listata kaikki menot, jotta voi nähdä, missä on mahdollisuus säästää.

Jo muutamista pienistä asioista luopuminen voi tuoda säästöä useita satoja euroa vuodessa.

Jokaisen säästyneen euron voi käyttää ylimääräisiin lainanlyhennyksiin. Niiden avulla pääsee veloista nopeammin eroon.

Yhdistä velat edullisemmaksi kokonaisuudeksi

Velkojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että otat uuden lainan, jolla maksat useita vanhoja velkoja pois.

Tavoitteena on selkeyttää takaisinmaksua ja mahdollisuuksien mukaan pienentää korkoja sekä muita kustannuksia.

Yhdistelylaina ei kuitenkaan automaattisesti vähennä velan kokonaiskustannuksia.

Esimerkiksi laina-ajan pidentäminen voi pienentää kuukausierää mutta kasvattaa takaisinmaksettavaa kokonaissummaa. Siksi uuden lainan ehtoja on verrattava nykyisten velkojen kustannuksiin.

Kuvitellaan, että sinulla on kolme lainaa, joiden jäljellä oleva yhteispääoma on 10 000 euroa. Lainojen takaisinmaksuaikaa on jäljellä neljä vuotta.

Lainojen tiedot:

• 3 000 euron kulutusluotto, nimelliskorko 18 %
• 2 500 euron luottokorttivelka, nimelliskorko 15 %
• 4 500 euron osamaksusopimus, nimelliskorko 12 %

Jos yhdistät nämä kolme velkaa yhdeksi 10 000 euron lainaksi, jonka nimelliskorko on 9 %, säästö voi olla seuraava:

	Vanhat lainat	Yhdistelylaina
Lainapääoma	10 000 €	10 000 €
Kuukausierät yhteensä	276,20 €	248,85 €
Takaisinmaksuaika	48 kk	48 kk
Korkokulut yhteensä	3 257,80 €	1 944,82 €
Takaisinmaksettava summa	13 257,80 €	11 944,82 €

Laskelma on suuntaa antava ja perustuu annuiteettilainoihin, joiden korot pysyvät muuttumattomina. Mukana ei ole avausmaksuja, tilinhoitomaksuja tai muita lainakuluja. Todellinen säästö riippuu uuden lainan korosta, takaisinmaksuajasta ja muista lainakustannuksista.

Esimerkissä kolmen lainan yhdistäminen pienentää kuukausittaiset lainanhoitomenot noin 276 eurosta 249 euroon. Neljän vuoden aikana korkokuluja säästyy yhteensä noin 1 313 euroa, jos lainojen korot pysyvät ennallaan eikä niihin liity muita kuluja.

Kilpailutus on käyttäjälle maksuton eikä sido ottamaan lainaa.

Uutta lainaa tulee kuitenkin käyttää vain nykyisten velkojen maksamiseen, ei kulutukseen.

Velkojen poismaksamisen jälkeen luottokortit sekä luottotilit kannattaa sulkea.

Vaihtoehtona velkojen vyöryttäminen

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu, voit yrittää päästä veloista eroon vyöryttämällä.

Velkojen vyörytys tarkoittaa, että valitset yhden velan, jonka maksat pois mahdollisimman nopeasti ylimääräisten lyhennysten avulla.

Luoton ennenaikainen takaisinmaksu on KKV:n mukaan lakisääteinen oikeutesi.

Kun olet päässyt tästä velasta eroon, alat tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä seuraavaan.

Tätä jatketaan, kunnes olet saavuttanut velattomuuden.

Velkojen maksujärjestys on yleensä jompikumpi:

• Lumipallotekniikka eli maksa velat pois pienimmästä suurimpaan: Velkojen maksaminen järjestelmällisesti pienimmästä suurimpaan voi auttaa vähentämään velkataakkaa tehokkaasti, koska jokaisen maksetun velan jälkeen vapautuu enemmän rahaa seuraavan velan maksamiseen. Lisäksi prosessi etenee nopeasti, mikä saa aikaan onnistumisen tunnetta.
• Maksa kallein velka ensin: Kun maksat korkeakorkoisimmat velat pois mahdollisimman nopeasti, saatat saavuttaa enemmän rahallisia säästöjä kuin aloittamalla pienikorkoisimmasta.

Jos sinulla on 500 euron, 1 500 euron ja 4 000 euron lainat ja sinulle jää ylimääräistä rahaa 150 € kuukaudessa, pienin velka (500 €) voi olla maksettu pois jo muutamassa kuukaudessa ylimääräisten lyhennysten avulla.

Näillä vinkeillä vauhtia veloista eroon pääsemiseen

Velkojen maksua voi nopeuttaa kahdella tavalla: lisää tuloja tai pienennä kulutusta.

Tapoja kasvattaa tuloja:

• Osa-aikainen sivutyö
• Ylitöiden tekeminen
• Palkankorotuksen pyytäminen
• Työpaikan vaihto
• Kouluttautuminen paremmin palkattuihin tehtäviin
• Tavaroiden myynti esimerkiksi Tori.fi:ssä

Jos tienaat esimerkiksi 150 € ylimääräistä kuukaudessa ja ohjaat sen velkojen maksamiseen, voit päästä eroon veloista paljon alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin.

Kun kiireellisimmät velat on maksettu, ala rakentaa puskuria.

Puskurirahastoon tulisi saada noin 2–3 kuukauden nettomenoja vastaava summa. Se auttaa välttämään uuteen velkakierteeseen joutumisen.

Mitä tehdä, jos rahat eivät riitä velkojen maksamiseen?

Jos tulot eivät riitä kaikkien velkojen maksamiseen, turvaa ensin asuminen, ruoka, lääkkeet ja muut välttämättömät menot.

Ota mahdollisimman nopeasti yhteyttä velkojiin ja selvitä, voiko eräpäivää siirtää tai maksueriä pienentää esimerkiksi pidentämällä laina-aikaa.

Jos maksuvaikeudet jatkuvat, maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään vaihtoehtoja, joista kerromme tarkemmin seuraavan otsikon alla.

Velkojen maksamista uudella kalliilla kulutusluotolla kannattaa välttää, koska se saattaa vain kasvattaa kokonaisvelkaa ja pahentaa maksuvaikeuksia.

Mistä saa apua velkakierteen katkaisuun?

Kaikissa tilanteissa lainojen yhdistäminen yhdeksi ei riitä tai edes ole mahdollista.

Apua velkakierteeseen on tarjolla.

Sitä kannattaa hakea mieluummin hieman liian aikaisin kuin vähän liian myöhään.

Velkaantunut voi saada apua esimerkiksi näin:

• Takuusäätiö voi auttaa maksuttomalla neuvonnalla ja joissain tilanteissa myöntämällä takauksen järjestelylainaan
• Maksutonta talous- ja velkaneuvontaa saa myös oikeusaputoimistosta ja seurakunnalta
• Velkojien ja perintätoimistojen kanssa voi neuvotella esimerkiksi maksuajan pidentämisestä, lyhennysvapaasta tai velan osittaisesta anteeksiannosta
• Jos velkojen maksaminen ei onnistu neuvotteluista huolimatta, ne voivat lopulta päätyä ulosottoon. Ulosotto voi aiheuttaa lisäkustannuksia ja muita seurauksia, joten ennen tilanteen etenemistä kannattaa selvittää vaihtoehdot talous- ja velkaneuvojan kanssa.
• Yksityishenkilön velkajärjestely on käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma yleensä 3–5 vuodeksi, jonka jälkeen jäljellä olevat velat voi saada anteeksi. Asunnon säilyttäminen saattaa johtaa pidempään maksuohjelmaan. Velkajärjestelyssä voidaan tietyin edellytyksin vahvistaa nollaohjelma, jos maksuvaraa ei ole.

Pitkittyneet velkaongelmat voivat kuormittaa myös henkistä hyvinvointia.

Jos tilanne aiheuttaa voimakasta stressiä tai ahdistusta, keskusteluapua voi hakea esimerkiksi terveydenhuollosta tai MIELI Kriisipuhelimesta.

Eroon veloista myös tulevaisuudessa: Näin varmistat, ettei velkakierre uusiudu

Veloista eroon pääseminen ei vielä yksin riitä.

Seuraavaksi pitää varmistaa, ettei sama velkakierteestä selviytymisen urakka ala enää uudelleen.

Näin estät uuden velkakierteen:

• Selvitä velkakierteesi juurisyyt (työttömyys, ero, liiallinen kulutus vaiko esimerkiksi heikko talousosaaminen?) ja etsi niihin ratkaisuja
• Laske luottokorttirajoja tai luovu korteista
• Aseta laskuihin automaattinen maksu (ja huolehdi, että tilillä on katetta)
• Säästä lomaan, kodinkoneisiin ja muihin isoihin ostoihin etukäteen
• Kanavoi velkojen maksuun kulunut rahasumma säästämiseen ja sijoittamiseen sen jälkeen, kun velat on maksettu

On hyvä idea tehdä aina kerran kuussa budjettikatsaus ja arvioida omaa edistymistä.

Yhteenveto

Veloista eroon pääseminen vaatii selkeää tilannekuvaa, kurinalaisia menetelmiä ja menojen tietoista karsimista.

Velkakierre voi katketa näillä vinkeillä:

• Pienennä menoja ja/tai kasvata tuloja välttääksesi uudet velat ja voidaksesi tehdä lainoihin ylimääräisiä lyhennyksiä
• Uudelleenrahoita lainat edullisemmaksi kokonaisuudeksi
• Vaihtoehtoisesti voit neuvotella velkojien kanssa esimerkiksi pienemmästä kuukausierästä tai velan osittaisesta anteeksiannosta
• Jos et saa lainaa yhdistelyyn, et voi tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä eikä uusista maksusuunnitelmista sopiminen ei onnistu, keskustele asiantuntijan kanssa velkojen päästämisestä ulosottoon sekä mahdollisuudesta yksityishenkilön velkajärjestelyyn

Apua velkakierteestä selviämiseen saa Takuusäätiöstä, seurakunnan diakoniatyöntekijältä ja oikeusaputoimiston maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastaamme kysymyksiin, joita saatat pohtia selvitellessäsi sitä, miten päästä eroon veloista.

Miten päästä eroon veloista mahdollisimman nopeasti?

Nopein tapa on lopettaa lisävelan ottaminen, listata kaikki velat ja ohjata ylimääräinen raha yhteen valittuun velkaan kerrallaan. Pakolliset menot pitää maksaa ihan ensin, jotta uusia rästejä ei synny. Jos sinulla on useita kalliita lainoja, yhdistelylaina voi nopeuttaa velattomuuden saavuttamista.

Kannattaako maksaa pienin velka vai kallein velka ensin?

Jos tarvitset motivaatiota, pienin velka kannattaa maksaa ensin, koska onnistuminen tulee nopeasti. Jos haluat säästää eniten rahaa, korkeakorkoisin velka kannattaa maksaa ensin. Molemmat tavat toimivat, kunhan maksat suunnitelman mukaan joka kuukausi.

Voinko saada yhdistelylainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä tekee vakuudettoman lainan saamisesta liki mahdotonta. Selvitä Takuusäätiön takauksen saamisen sekä vakuuden tai yhteishakijan löytämisen mahdollisuudet. Pieneen tarpeeseen voi hakea Takuusäätiön pienlainaa tai sosiaalista luottoa.

Kuinka paljon rahaa pitäisi jättää käyttöön kuukaudessa?

Summa riippuu asumismuodosta, perhetilanteesta ja pakollisista menoista. Budjetissa tulee näkyä ruoka, lääkkeet, työmatkat ja muut välttämättömät kulut ennen velkojen ylimääräisiä lyhennyksiä. Jos kaikki raha menee velkoihin, pienikin yllätys voi ajaa takaisin velkakierteeseen.

Milloin yksityishenkilön velkajärjestely on oikea ratkaisu?

Velkajärjestely voi olla oikea ratkaisu, jos talous- ja velkaneuvojat sitä sinulle suosittelevat ja käräjäoikeus sen sinulle myöntää. Se on viimesijainen keino, jossa maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta. Sitten loput velat saa anteeksi.

Mitä tehdä kun ei pysty maksamaan velkoja?

Jos rahat eivät riitä velkojen maksamiseen, turvaa ensin välttämättömät elinkustannukset ja ota yhteyttä velkojiin. Maksuton talous- ja velkaneuvonta auttaa selvittämään maksujärjestelyjä ja muita vaihtoehtoja. Jos maksuvaraa ei ole lainkaan, yksityishenkilön velkajärjestelyssä voidaan tietyin edellytyksin vahvistaa nollamaksuohjelma.

Voiko veloista päästä eroon ilman uutta lainaa?

Kyllä. Veloista voi päästä eroon esimerkiksi maksamalla niitä järjestelmällisesti pienimmästä suurimpaan tai korkeimman koron mukaan. Myös velkojien kanssa sovitut maksusuunnitelmat voivat auttaa. Jos maksukyky ei riitä velkojen hoitamiseen, maksuton talous- ja velkaneuvonta voi auttaa selvittämään muita ratkaisuja.

Miten päästä eroon veloista pienillä tuloilla?

Pienituloisen kannattaa ensin selvittää kaikki tulot, välttämättömät menot ja velkojen kuukausierät. Jos ylimääräisiin lyhennyksiin ei jää rahaa, velkojien kanssa voi neuvotella uusista maksusuunnitelmista. Myös Takuusäätiön palvelut ja maksuton talous- ja velkaneuvonta voivat auttaa tilanteen ratkaisemisessa.

Lähteet ja viitteet:

• Takuusäätiö.fi: Selviydy veloistasi
• Oikeuspalveluvirasto.fi: Talous- ja velkaneuvonta
• Finlex: Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä
• Vero.fi: Positiivinen luottotietorekisteri
• Ulosottolaitos: Tietoa ulosotosta
• Suomen Mielenterveys ry: Tukea ja apua
• Kuluttajaliitto: Veloista selviytyminen
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton ennenaikainen takaisinmaksu