Lainaa eläkeläiselle: Täältä myös eläkeläinen voi hakea lainaa 2026

Lainaa eläkeläiselle etsimässä?

On täysin mahdollista saada lainaa eläkkeellä.

Listasimme tähän alle parhaat välittäjät, joiden kautta eläkeläinen voi hakea lainaa ilman vakuuksia tai takaajia.

Välittäjä toimittaa hakemuksen useille luotonantajille, joten hakija pääse valitsemaan parhaan lainan useiden vaihtoehtojen joukosta – täysin ilmaiseksi ja ilman lainanottovelvoitetta.

Listan alla kerromme, mitä ehtoja lainaan liittyy ja mitä lainavertailussa tulee huomioida.

Hae lainaa eläkkeellä näistä palveluista huhtikuussa

Mistä lainaa eläkeläiselle?

Periaatteessa kaikki pankit myöntävät lainaa myös eläkeläisille.

Pankit huomioivat lainapäätöksessä myös muut asiat kuin tulot, ja jokaisella pankilla on omat tapansa arvioida hakijan maksukykyä.

Siksi etukäteen on mahdoton sanoa, mistä lainaa eläkeläiselle saa ja mistä pankista tulee kielteinen luottopäätös.

Helpoin tapa selvittää, mistä eläkeläinen voi saada lainaa, on käyttää lainanvälittäjää. Silloin tavoittaa yhdellä hakemuksella 10–20 luotonmyöntäjää.

Näin saa jo parissa minuutissa tietää, mikä pankki myöntää lainaa eläkeläiselle parhailla ehdoilla.

Lainan hakeminen eläkeläisenä onnistuu näin:

1. Valitse välittäjä, jonka kautta saa lainaa eläkeläiselle
2. Syötä lainasumma (500–70 000 euroa) ja takaisinmaksuaika (laina-aika voi olla 1–20 vuotta)
3. Täytä hakemus loppuun vastaamalla taloudellista tilannettasi koskeviin kysymyksiin
4. Nyt lainanvälittäjä toimittaa hakemuksen kaikille pankeille ja rahoitusyhtiöille
5. Saat kaikki lainatarjoukset minuuteissa: vertaa ja valitse paras
6. Allekirjoita lainasopimus sähköisesti ja saa rahat tilille nopeimmillaan samana päivänä

Eläkeläinen voi kilpailuttaa myös olemassa olevat lainat.

Kilpailuta lainasi säännöllisesti päästäksesi hyötymään taloudellisen tilanteesi paranemisesta tai yleisen korkotason laskemisesta.

Kilpailuttaminen ei koskaan maksa mitään tai sido mihinkään, mutta sen avulla voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja lainanhoitokuluissa.

Eläkeläisen lainansaantimahdollisuudet ja vaatimukset

Lainaa eläkeläiselle myönnettäessä lainanantajat arvioivat useita tekijöitä samalla tavalla kuin muillakin hakijoilla.

Muun muassa eläketulot, ikä ja luottotiedot vaikuttavat ratkaisevasti siihen, antaako pankki lainaa eläkeläiselle.

Ne vaikuttavat myös siihen, millaisin ehdoin eläkeläisen on mahdollista saada laina heti tilille.

Eläkkeen ja muiden tulojen merkitys lainapäätöksessä

Eläketulot lasketaan säännöllisiksi tuloiksi lainahakemusta käsiteltäessä.

Lainanantajat arvioivat takaisinmaksukykyäsi eläketulojen perusteella samalla tavalla kuin palkkatulojen pohjalta.

Tulojen riittävyyden arvioinnissa huomioidaan:

• Eläkkeen nettomäärä kuukaudessa
• Muut säännölliset tulot
• Talouteen kuuluvien henkilöiden lukumäärä
• Asumiskulut ja muut kiinteät menot

Eläkkeesi määrä vaikuttaa suoraan siihen, kuinka paljon lainaa voit saada ja millä ehdoilla.

Tuloiksi hyväksytään sekä työkyvyttömyyseläke, työeläke, kansaneläke että takuueläke.

On mahdollista saada laina pienillä tuloilla, sillä lainapäätöksessä huomioidaan aina myös menot.

Lainan kuukausierän jälkeen sinulle tulisi jäädä riittävästi varaa muihin elinkustannuksiin, joten lainanantajat laskevat käytettävissä olevat tulosi tarkkaan.

Ikärajat ja laina-ajan rajoitukset

Monet pankit ja luottolaitokset myöntävät lainaa eläkeläiselle 75–80 ikävuoteen asti.

Vakuudetonta autolainaa voi saada vielä 90-vuotiaanakin.

Vakuudelliselle lainalle ei periaatteessa ole yläikärajaa.

Käytännössä ikärajat vaihtelevat lainanantajan mukaan. Jotkut palveluntarjoajat voivat olla joustavampia kuin toiset.

Takaisinmaksuaika määräytyy usein siten, että laina tulee maksettua ennen tiettyä ikärajaa.

Tämä rajoittaa pitkien laina-aikojen käyttöä vanhemmilla hakijoilla. Esimerkiksi 70-vuotias voi saada lyhyemmän takaisinmaksuajan kuin 65-vuotias.

Luottotietojen ja maksukyvyn arviointi

Luottotiedot vaikuttavat merkittävästi lainan myöntämiseen.

Tämä pätee niin työelämässä kuin eläkkeellä ollessa.

Moitteettomat luottotiedot parantavat mahdollisuuksia saada lainaa kilpailukykyisellä korolla.

Maksuhäiriömerkinnät vaikeuttavat lainan saamista huomattavasti, mutta jotkut lainanantajat voivat harkita hakemusta yksittäistapauksissa.

Takaisinmaksukyky arvioidaan loppujen lopuksi kokonaisuutena, jossa luottotiedot ovat vain yksi osa.

Millaista lainaa eläkeläiselle myönnetään?

Eläkeläisille on tarjolla useita erilaisia lainatuotteita, joista jokainen soveltuu erilaisiin tarpeisiin ja taloudellisiin tilanteisiin.

Hakemalla selviää, millaista lainaa eläkeläiselle mistäkin pankista myönnetään.

Vakuudettomat ja vakuudelliset kulutusluotot

Vakuudeton kulutusluotto on yleinen vaihtoehto eläkeläisille, jotka tarvitsevat lainaa heti ja ilman panttia.

Lainanantajat arvioivat hakemuksen eläkkeesi määrän, olemassa olevien velkojen ja luottotietojesi perusteella.

Vakuudellisissa lainoissa tarjoat jotakin arvokasta, kuten asunnon tai osakesalkun, lainan vakuudeksi.

Tämä alentaa lainanantajan riskiä, mikä voi johtaa edullisempaan korkoon ja suurempaan lainasummaan.

Vakuudellinen laina sopii sinulle, joka tarvitset merkittävän summan ja jolla on käytettävissä hyväksyttävä vakuus.

Oheinen taulukko auttaa hahmottamaan, miten nämä lainat eroavat toisistaan:

	⛓️‍💥Vakuudeton laina	📎Vakuudellinen laina
Lainahakemuksen käsittely	0–5 minuuttia	2–14 päivää
Vakuudet	Lainalle ei tarvita vakuuksia	Velaton tai lähes velaton asunto, kesämökki tai esimerkiksi osakesalkku
Käyttötarkoitus	Lainan voi käyttää mihin tahansa tarkoitukseen	Lainan käyttötarkoitus voi olla rajattu
Lainasumma	500–70 000 €	Yleensä vähintään 10 000 €
Korko	4–20 %	1–20 %

Yksi merkittävimmistä eroista on se, että eläkeläisen on mahdollista saada vakuudeton laina heti tilille. Tämä johtuu siitä, että lainahakemus käsitellään täysin automaattisesti.

Vakuudellisen lainan myöntämiseen osallistuvat myös ihmiset. Rajoitetut aukioloajat ja vakuuksien perusteellinen arviointi viivästyttää lainan saantia päivillä tai jopa parilla viikolla.

Voit hakea vakuudellista lainaa, jos tarvittava lainasumma on vähintään 10 000 euroa.

Tätä pienemmät lainat myönnetään käytännössä aina ilman vakuuksia, myös eläkeläisille.

Käänteinen asuntolaina

Käänteinen asuntolaina on eläkeläiselle suunniteltu erityisratkaisu, jossa voit vapauttaa asuntosi arvoa käteiseksi ilman kuukausittaisia lyhennyksiä.

Saat lainaa asuntosi arvon perusteella. Lainanantajat arvioivat asuntosi arvon.

Laina nostetaan kerralla tai osissa.

Laina-aika voi olla 1–10 vuotta. Käänteinen asuntolaina maksetaan takaisin vasta asunnon myynnin yhteydessä.

Tämä vaihtoehto soveltuu sinulle, jos omistat asunnon, mutta aiot asua siinä enää muutaman vuoden.

Ehdot vaihtelevat pankeittain. Tyypillinen ehto on, ettei asunnosta saisi olla enää jäljellä ainakaan paljoa asuntolainaa.

Omistusasunto voi toimia myös tavallisen vakuudellisen lainan vakuutena. Tällöin voit saada edullisemman koron kuin ilman vakuuksia.

Pikavippi eläkeläiselle

Pikavippi eläkeläiselle tarjoaa nopeaa rahoitusta pieniä hankintoja varten.

Lainasummat ovat tyypillisesti 100–5000 euroa ja laina-aika on 1–24 kuukautta.

Pikavippi soveltuu kiireellisiin menoihin, mutta korko on usein korkeampi kuin isommissa kulutusluotoissa.

Kalliiden pikavippien aikakausi päättyi kauan sitten.

Monelle voi tulla yllätyksenä, että nykyään kaikki lainat eläkeläisille ovat saman korkosääntelyn alla.

Olipa lainasumma 100 tai 10 0000 €, korko on korkeintaan korkolaissa mainittu viitekorko + 15 %.

Maksettavaksi voi tulla myös avausmaksu (0–150 euroa) ja tilinhoitomaksu (5 €/kk on tyypillinen tilinhoitopalkkio). Lainan muut kulut saavat olla enintään 150 euroa per vuosi.

Yhdistelylaina eläkeläiselle

Onko sinulla useita lainoja?

Mikäli on, halvin yhdistelylaina eläkeläiselle mahdollistaa useiden velkojen yhdistämisen yhdeksi lainaksi.

Tämä yksinkertaistaa talouttasi, sillä jatkossa sinulla on vain yksi kuukausierä maksettavana.

Yhdistelylaina tarkoittaa myös sitä, että säästät rahaa lainanhoitokuluissa eli koroissa ja tilinhoitomaksuissa.

Kaiken lisäksi taloudellinen tilanne vaikuttaa paremmalta, kun hoidettavana on vain yksi laina monen pienen sijaan. Tämä voi auttaa esimerkiksi saamaan asuntolainaa.

Tarvittaessa voit alentaa kuukausierää pidentämällä takaisinmaksuaikaa, mutta silloin takaisinmaksettava summa kasvaa.

Jokainen kuukausi lisää lainanhoitokulujen määrää, joten kannattaa valita mahdollisimman lyhyt laina-aika.

Paras lainojen yhdistäminen kokemuksia lukemalla selviää, että yhdistelylaina kannattaa hakea lainankilpailuttajan avulla.

Lainanvälittäjän kautta voit lähettää yhden hakemuksen usealle pankille ja vertailla tarjouksia ilmaiseksi. Tämä säästää aikaasi ja auttaa löytämään edullisimman lainan eläkeläiselle.

Muun muassa näiden kilpailuttajien kautta saa velkojen yhdistämiseen tarkoitettua lainaa eläkeläiselle:

Miten hakea eläkeläiselle lainaa?

Eläkeläinen voi hakea lainaa mistä tahansa pankista.

Pankit päättävät tapauskohtaisesti, myöntävätkö ne juuri tälle eläkeläiselle lainaa ja jos, niin millaisilla ehdoilla.

Myös eläkeläisille suositellaan lainan kilpailuttamista.

Vertailupalvelut helpottavat prosessia merkittävästi, sillä hakemuksesi kilpailutetaan useiden rahoittajien kesken samanaikaisesti.

Alla kerromme tarkemmin siitä, kuinka voit hakea lainaa eläkeläiselle.

Hakulomakkeen täyttäminen ja liitteet

Lainahakemus alkaa perustietolomakkeen täyttämisellä.

Syötät sille henkilötietosi, yhteystietosi ja eläketulon määrän. Täyttäminen vie yleensä 2–5 minuuttia.

Sinun tulee ilmoittaa myös muut mahdolliset tulot ja nykyiset lainasitoumukset, jotta lainanantaja voi arvioida, onnistuuko lainan takaisinmaksu eläkkeellä.

Tarvittavat liitteet riippuvat lainanantajasta ja lainasummasta.

Pienempiä lainoja varten riittää usein pelkkä sähköinen tunnistautuminen, kun taas suuremmat summat voivat vaatia eläkepäätöksen tai tiliotteet useammalta kuukaudelta.

Palvelut, kuten Zmarta ja Sortter, tarjoavat yhden hakulomakkeen, jonka kautta hakemuksesi välitetään automaattisesti useille lainanantajille.

Tämä säästää aikaa verrattuna siihen, että täyttäisit erillisiä hakemuksia jokaiselle pankille erikseen.

Saat jo parin minuutin kuluttua tietää, mistä eläkeläinen voi saada lainaa halvimmalla korolla.

Eläkeläisiltä löytyy paljon hyviä Sortter kokemuksia, joten se kannattaa testata ensimmäiseksi.

Lainaa eläkeläiselle kivijalkapankista

Netti saattaa olla poissuljettu vaihtoehto hakiessa lainaa eläkeläiselle.

Silloin ainoa vaihtoehto on perinteinen kivijalkapankki, joka mahdollistaa henkilökohtaisen asioinnin paikan päällä pankkikonttorissa.

Tämä on kuitenkin hidas tapa saada lainaa eläkeläiselle. Lainaa voi joutua odottamaan jopa useita viikkoja.

Netistä saa lainaa pankkitunnuksilla. Niillä voi sekä tunnistautua että allekirjoittaa lainasopimuksen.

Eläkeläinen voi saada lainaa netistä huomattavasti nopeammin kuin perinteisestä kivijalkapankista.

Kustannukset ja riskienhallinta hakiessa lainaa eläkkeellä

Lainan ottaminen eläkeläisenä edellyttää tarkkaa perehtymistä kaikkiin kustannuksiin ja niiden hallintaan.

Korkojen lisäksi maksat lainasta todennäköisesti myös muita kuluja, ja niiden ymmärtäminen auttaa sinua valitsemaan edullisimman vaihtoehdon.

Alta löydät tietoa, josta on hyötyä kaikille lainanhakijoille riippumatta siitä, ovatko he eläkkeellä vai ei.

Todellinen vuosikorko ja lainan todellinen hinta

Kulutusluoton korko mietityttää kaikkia lainan hakijoita.

Nimelliskorko kertoo vain lainan koron. Se ei anna koko kuvaa lainakustannuksista.

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron lisäksi kaikki pakolliset maksut ja kulut, kuten tilinhoitomaksut ja muut lainaan liittyvät kuluerät.

Todellinen vuosikorko on tärkein vertailuluku eri lainojen kesken. Se antaa sinulle tarkan kuvan siitä, mitä laina maksaa kokonaisuudessaan vuodessa.

Kun etsitään kaikkein halvinta lainaa eläkeläiselle, tulee huomioida nimenomaan todellinen vuosikorko.

Lainan todellinen hinta muodostuu lainapääomasta ja korkojen sekä kulujen summasta.

Pienikorkoinenkin laina voi tulla kalliiksi, jos laina-aika on pitkä, sillä jokainen kuukausi kasvattaa korkojen ja tilinhoitomaksujen osuutta.

Eläkeläisenä sinun kannattaa laskea tarkkaan, kuinka paljon maksat lainasta yhteensä koko laina-ajan kuluessa.

Korkokatto tuo mielenrauhaa hakiessa lainaa eläkeläisenä

Voit hakea joko kiinteäkorkoista tai vaihtuvakorkoista lainaa.

Vaihtuvakorkoinen laina on sidottu joko euribor- tai prime-viitekorkoon.

Viitekoron nousu vaikuttaa suoraan siihen, paljonko velallinen maksaa lainastaan.

FINE Vakuutus- ja rahoitusneuvonnan mukaan koron nousulta voi suojautua korkosuojauksella, mikä on pankkien tarjoama lisäpalvelu.

Suojauksen avulla halutaan varmistaa, että lainan viitekorko ei nouse yli määritetyn enimmäistason sovitun ajanjakson aikana, vaikka markkinakorot nousisivatkin.

Useimmiten kyseessä on korkokatto-nimellä markkinoitava tuote.

Kiinnitä huomiota myös maksuajan joustavuuteen sekä mahdollisuuteen maksaa laina pois ennenaikaisesti ilman lisäkuluja.

Eläkeläisenä taloudellinen tilanteesi voi muuttua, joten joustavat lainaehdot tarjoavat sinulle tärkeää liikkumavaraa.

Lainaa eläkeläiselle harkitusti

Lainan saaminen saattaa pyöriä päällimmäisenä mielessä, mutta muitakin muistettavia asioita on.

Eläkkeellä lainaa hakiessa on oleellista arvioida realistisesti takaisinmaksukyky ja hyödyntää tarvittaessa asiantuntijoiden tarjoamaa neuvontaa.

Takaisinmaksusuunnitelman laatiminen eläkkeellä

Ennen kuin haet lainaa eläkeläiselle, laske tarkasti kuukausittaiset tulosi ja menosi.

Listaa eläketulosi, mahdolliset asumistuet ja muut säännölliset tulonlähteet yhdelle puolelle sekä kiinteät menot (kuten vuokra, sähkö, ruoka ja lääkkeet) toiselle puolelle.

Takaisinmaksuerän tulee olla enintään 25–30% nettokuukausituloistasi, jotta sinulle jää riittävästi varaa muihin menoihin.

Jos eläkkeesi on pieni, harkitse pidempää laina-aikaa, sillä pidempi laina-aika pienentää kuukausierää.

Varaudu myös yllättäviin menoihin jättämällä budjettiin liikkumavaraa sekä säästämällä.

Jos huomaat maksuvaikeuksia, ota yhteyttä lainanantajaan välittömästi ja pyydä maksusuunnitelman uudelleenjärjestelyä. Sitä saa helpommin, jos yksikään maksu ei ole vielä rästissä.

Velka- ja talousneuvonnan hyödyntäminen

Valtioneuvoston mukaan suomalaisten kotitalouksien velkaantuminen on lisääntynyt koko 2000-luvun.

Myös eläkeläiselle voi kertyä liikaa lainaa.

Velkaongelmiin kannattaa hakea apua heti.

Asiantuntevaa neuvontaa saa maksutta:

• Talous- ja velkaneuvonnasta
• Seurakunnan diakoniatyöntekijältä
• Takuusäätiöltä

Asiantuntijat auttavat löytämään oikean ratkaisun.

He voivat esimerkiksi neuvotella velkojen kanssa uudesta maksusuunnitelmasta tai akordista eli velan osittaisesta anteeksiannosta.

Tarvittaessa he auttavat hakemaan useiden velkojen yhdistelyyn tarkoitettua lainaa eläkeläiselle.

Tilanteen niin vaatiessa he auttavat hakemaan velkojen kohtuullistamista kuluttajariitalautakunnan kautta tai velkajärjestelyä käräjäoikeudesta.

Palvelut ovat luottamuksellisia ja maksuttomia kaikille eläkeläisille taloudellisesta tilanteesta riippumatta.

Yhteenveto

On monia kohteita, joihin voi tarvita lainaa eläkkeellä.

Lainaa voi tarvita esimerkiksi kesämökkiin, remonttiin, lääkkeisiin ja terveydenhoitoon tai lomamatkaan.

Kaikki pankit voivat myöntää lainaa eläkeläiselle.

Sen sijaan, että hakisit lainaa eläkeläiselle suoraan jostain pankista, lainan hakeminen kannattaa hoitaa lainanvälittäjän avulla.

Näin tavoittaa yhdellä hakemuksella jopa 20 eri pankkia ja rahoitusyhtiöitä.

Lainatarjousten vertailussa auttaa todellinen vuosikorko. Halvin vaihtoehto on aina se, missä on pienin todellinen vuosikorko.

Laina-aika on tyypillisesti 1–15 vuotta. Pankit eivät yleensä ole halukkaita antamaan kovin pitkäaikaista lainaa eläkeläiselle, joten takaisinmaksuaika voi olla esimerkiksi 5 vuotta.

Pitkä laina-aika tulisi kalliiksikin – sillä on suuri merkitys, maksetaanko esimerkiksi 10 000 euron laina pois 5 vaiko 10 vuodessa.

Lainanvälittäjien kautta voit hakea vakuudetonta lainaa maksuttomasti ja ilman minkäänlaisia sitoumuksia. Voit myös kilpailuttaa olemassa olevan lainan tai selvittää korkotasosi ihan vain uteliaisuuttasi.

Usein kysytyt kysymykset

Eläkeläisen lainanhaku herättää usein kysymyksiä, joista yleisimpiin vastaamme seuraavaksi.

Mistä palveluista voi hakea lainaa eläkeläiselle?

Voit hakea lainaa eläkeläiselle suomalaisilta ja ulkomaisilta pankeilta sekä rahoitusyhtiöiltä. Helpointa lainan hakeminen on kuitenkin lainanvälittäjän avulla. Silloin saat tarjouksia useilta lainanantajilta yhdellä ainoalla hakemuksella. Näihin kilpailutuksiin osallistuvat myös suomalaiset kivijalkapankit.

Millä ehdoilla eläkeläinen voi saada lainaa?

Saat lainaa eläkeläisenä, kun sinulla on säännölliset eläketulot ja puhtaat luottotiedot. Lainanantajat arvioivat takaisinmaksukykyäsi eläketulojesi perusteella samalla tavalla kuin työikäisten palkkatuloja. Ikäsi vaikuttaa laina-ajan pituuteen ja lainan enimmäismäärään. Jotkut rahoitusyhtiöt asettavat yläikärajaksi 70–75 vuotta lainan päättyessä, mutta jotkut lainanantajat ovat joustavampia.

Mistä saa lainaa luottotiedottomalle eläkeläiselle?

Lähtökohtaisesti mistään ei saa vakuudetonta lainaa luottotiedottomalle eläkeläiselle, sillä useimmat luotonantajat edellyttävät puhtaita luottotietoja. Harkitse vakuuden tarjoamista tai lainan hakemista yhdessä henkilön kanssa, jolla on puhtaat luottotiedot. Tutustu myös sosiaaliseen luottoon. Vielä yksi vaihtoehto on Takuusäätiön pienlaina (enimmäisrajat: lainasumma 2000 €, korko 7 % ja laina-aika 2 vuotta).

Mitä asiakirjoja tarvitaan haettaessa lainaa eläkkeellä?

Tarvitset mahdollisesti todistuksen säännöllisistä eläketuloistasi, kuten eläkepäätöksen tai tiliotteen, jolla eläkkeen maksu näkyy. Eläkkeesi voi olla työeläke, sairaseläke, kansaneläke, takuueläke tai niiden yhdistelmä. Lainanantajat hyväksyvät tuloiksi myös muita säännöllisiä tuloja, kuten vuokratulot tai osingot.

Mikä on tyypillinen enimmäislaina-aika eläkeläisille?

Laina-aika voi olla 1–20 vuotta. Tyypillinen enimmäislaina-aika eläkeläiselle on kuitenkin 5–10 vuotta. Tarjottu laina-aika riippuu iästäsi, lainasummasta ja lainanantajasta. Muista, että voit koska tahansa maksaa jäljellä olevan lainan kokonaisuudessaan pois tai tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä säästääksesi lainanhoitokuluissa.