Asuntolaina: Hae asuntolainaa näin 2026

Viimeksi päivitetty 19.10.2026 · Kirjoittanut Markku Heikkinen

Asuntolaina harkinnassa?

Asuntolainan kilpailutus on tehokkain tapa löytää edullisimmat korot ja parhaat ehdot.

Kilpailuta asuntolaina alta löytyviltä palveluilla. Niistä Etua.fi on erikoistunut asuntolainojen kilpailuttamiseen.

Asuntolainan kilpailuttaminen ei maksa mitään tai sido sinua mihinkään, joten prosessin voi aloittaa jo ennen sopivan asunnon löytymistä. Näin tiedät jo etukäteen, millaisen asuntolainan saat.

Näiden palveluiden avulla voit kilpailuttaa myös olemassa olevan asuntolainan.

Hae asuntolainaa saman tien tai lue ensin tietopakettimme, jonka aiheena on asuntolainan hakeminen.

Kilpailuta asuntolaina näissä palveluissa lokakuussa

Mikä on asuntolaina?

Asuntolaina on yleensä pitkäaikainen vakuudellinen laina, jossa ostettava asunto toimii lainan pääasiallisena vakuutena.

Suomessa asuntolainan määrä voi tavallisesti olla enintään 90 % hyväksyttävien vakuuksien käyvästä arvosta ja ensiasunnon ostajalla 95 %.

Pankit määrittävät koron, marginaalin ja muut lainaehdot hakijan maksukyvyn, vakuuksien ja asiakkuuden perusteella.

Asuntolaina sopii omistusasunnon, vapaa-ajanasunnon tai sijoitusasunnon hankintaan.

Käänteinen asuntolaina on erityistyyppi, joka myönnetään velatonta tai lähes velatonta asuntoa vastaan. Sitä käytetään esimerkiksi remonttien tai elämiskulujen rahoittamiseen ilman asunnon myyntiä.

Asuntolaina pähkinänkuoressa:

Asia	Tieto
Lainatyyppi	Vakuudellinen
Tavallinen lainakatto	90 % vakuuksien käyvästä arvosta
Ensiasunnon ostajan lainakatto	Enintään 95 %
ASP-rahoituksen lainakatto	Enintään 90 % hankintahinnasta
Yleisin viitekorko	12 kk Euribor
Uusien lainojen keskikorko	2,84 % tammikuussa 2026
Tyypillinen laina-aika	15–30 vuotta
Vakuus	Tavallisesti ostettava asunto

Asuntolainan yleisimmät ehdot:

• Asuntolainan takaisinmaksuaika on yleensä 15–30 vuotta
• Takaisinmaksuaika vaikuttaa kuukausierän suuruuteen ja asuntolainan kokonaiskustannuksiin
• Korko voi olla kiinteä tai vaihtuva: vaihtuva korko seuraa markkinakorkoja, kiinteä korko pysyy samana sovitun ajan
• Pankki vaatii yleensä kiinnitysvakuuden ostettavasta asunnosta: jos et maksa asuntolainaa takaisin, asunto voidaan ulosmitata
• Lainanlyhennysten jälkeen tulee jäädä riittävästi rahaa elämiseen: pankit arvioivat maksukykyäsi myös tulojen, menojen ja vanhojen velkojen perusteella.

Kaikki lainat kannattaa kilpailuttaa. Tämä pätee myös asuntolainaan.

Kun kyseessä on esimerkiksi 150 000 euron asuntolaina, sillä on suuri merkitys, millainen marginaali lainassa on.

Asuntolainan kilpailutus onkin helppo tapa säästää pitkässä juoksussa jopa kymmeniätuhansia euroja.

Kuinka asuntolainaa haetaan?

Asuntolainan hakeminen tapahtuu useimmiten verkossa.

Yhdellä hakemuksella voi saada tarjouksia usealta pankilta, kun käyttää apuna lainankilpailuttajaa.

Näin täytät asuntolainahakemuksen:

1. Siirry osoitteeseen Etua.fi
2. Täytä lainahakemus ja lähetä se
3. Kilpailuttaja toimittaa hakemuksen useille pankeille ja rahoituslaitoksille
4. Odota lainatarjousten valmistumista
5. Hyväksy paras asuntolainatarjous ja ota pankkiin yhteyttä viimeistään, kun ostettava kohde on löytynyt
6. Nosta asuntolaina ja osta itsellesi uusi koti

Hakeminen ei sido sinua mihinkään, joten sen voi tehdä jo ennen varsinaisia asuntokauppoja.

Huomaathan, että lainanvälittäjän avulla voit kilpailuttaa myös olemassa olevan asuntolainan.

Silloin haettava lainamäärä selviää katsomalla omasta verkkopankista, kuinka paljon asuntolainaa on vielä jäljellä.

Jos saat kilpailuttajan avulla paremman tarjouksen asuntolainasta, siirrä asuntolaina toiseen pankkiin.

Asuntolainan siirto toiseen pankkiin ei yleensä edellytä muun pankkiasioinnin siirtämistä eli kokonaisvaltaista pankin vaihtoa.

Asuntolainahakemuksen täyttäminen

Voit täyttää asuntolainahakemuksen verkkopankissa, pankin verkkosivuilla tai mobiilisovelluksessa.

Hakemuksessa ilmoitat henkilötietosi, tulotietosi ja tiedot ostettavasta asunnosta.

Ostettavan kohteen tiedot ovat tärkeitä, koska asunto tulee toimimaan lainan vakuutena.

Tarvitset ainakin asunnon hinnan, sijainnin ja perustiedot kiinteistöstä sekä tiedot muista lainoistasi ja menoistasi.

Voit kilpailuttaa verkossa myös olemassa olevan asuntolainasi.

Tätä varten riittää arvio asunnon arvosta.

Vaatimukset ja asiakirjat

Tarvitset asuntolainan hakemiseen muun muassa nämä asiakirjat:

• Voimassa oleva henkilöllisyystodistus
• Palkkatodistus tai vastaavat tulotositteet
• Selvitys mahdollisista muista lainoista
• Asunnon myynti-ilmoitus
• Asunto-osakkeen isännöitsijäntodistus ja energiatodistus
• Kiinteistön lainhuutotodistus, rasitustodistus, kiinteistörekisteriote ja energiatodistus
• Ostotarjous ja kauppakirjaluonnos
• Tiedot mahdollisista muista vakuuksista

Lisäksi hakijan tulee täyttää pankit asettamat kriteerit. Yleisiä vaatimuksia ovat täysi-ikäisyys, vakituinen osoite Suomessa, säännölliset tulot ja puhtaat luottotiedot.

Pankkia kiinnostavat myös menosi. Asuntolainan lyhennykset ja korot eivät saa viedä liian suurta osaa kuukausittain käyttöön jäävästä summasta.

Omarahoitusosuus ja muut vakuudet

Ostettavan asunnon hinta ja kunto vaikuttavat lainan määrään, sillä se toimii lainan vakuutena siihen asti, että asuntolaina on maksettu pois kokonaisuudessaan.

Tarvitset myös omia säästöjä tai muita vakuuksia.

Mahdollisia lisävakuuksia ovat esimerkiksi asuntolainan valtiontakaus tai ostajan vanhempien omistama kiinteistö.

Asuntolainan lainakatto on yleensä 90 % lainan vakuudeksi annettavien hyväksyttävien vakuuksien käyvästä arvosta. Ensiasunnon ostajalla vastaava enimmäistaso on 95 %.

Ensiasuntolaina muodostaa poikkeuksen.

Ensiasunnon ostoon on mahdollista saada lainaa jopa 95 prosenttia kohteen arvosta.

ASP-laina

ASP-järjestelmä uudistui 1.6.2026.

Uudistuksen myötä ASP-säästämisen yläikäraja poistui, joten ASP-sopimuksen voi tehdä kuka tahansa vähintään 15-vuotias henkilö, joka ei ole aiemmin omistanut asuntoa.

Samalla säästämisessä siirryttiin kvartaalitalletuksista kuukausittaiseen tarkasteluun.

ASP-rahoituksella voidaan kattaa enintään 90 % asunnon kauppahinnasta tai rakennuskustannuksista.

ASP-lainan määrä perustuu säästöihin, ja lainaa voidaan myöntää lähtökohtaisesti enintään yhdeksänkertainen määrä hyväksyttyihin ASP-säästöihin nähden.

ASP-korkotukilainan enimmäismäärä on Helsingissä, Espoossa, Kauniaisissa, Vantaalla, Tampereella, Turussa ja Oulussa 230 000 euroa ja muualla Suomessa 160 000 euroa.

ASP-lainan enimmäislaina-aika on lainaa myönnettäessä 25 vuotta.

Laina-aikana pankin kanssa voidaan sopia yhteensä enintään neljän vuoden lyhennysvapaista, jotka voivat pidentää laina-aikaa.

Mistä asuntolainaa voi hakea?

Asuntolainaa haetaan Suomessa pääasiassa pankeista.

Voit anoa asuntolainaa esimerkiksi Nordeasta, Danske Bankista, S-Pankista tai Aktiasta.

Tarjouksia kannattaa pyytää usealta pankilta, koska marginaalit, palvelumaksut, korkosuojaukset ja muut lainaehdot voivat vaihdella merkittävästi.

Pankit arvioivat hakemuksesi tietojen perusteella, kuinka paljon lainaa voit saada ja millainen lainan korko on.

Pankit tarjoavat usein erikoisehtoja tietyille asiakasryhmille, kuten ensiasunnon ostajille.

Useimmissa pankeissa voit joko varata tapaamisen asiantuntijan kanssa tai hoitaa asiat täysin verkossa.

Asuntolainan hakeminen onnistuu helpoiten netissä.

Voit pyytää tarjouksen asuntolainasta myös ulkomaisilta pankeilta, kuten Bluestep Bankilta. Näin asuntolainan kilpailuttaminen on mahdollisimman tehokasta.

Miksi asuntolainojen kilpailutus on fiksua?

Saatat miettiä, miksi kilpailuttaa asuntolaina.

Asuntolainan kilpailutus auttaa löytämään edullisimman lainan ja parhaimmat lainaehdot.

Asuntolainojen kilpailutus kannattaa sekä uutta lainaa hakiessa että nykyisen lainan ehtojen tarkistuksessa.

Voit kilpailuttaa lainan verkossa tai käymällä eri pankeissa.

Verkkokilpailutus on nopein ja helpoin tapa saada tarjouksia useilta pankeilta samanaikaisesti.

Hakemuksen voi jättää sitoumuksetta ja vertailla tarjouksia rauhassa.

Kilpailutuspalvelut hoitavat asuntolainan kilpailutuksen puolestasi täysin ilmaiseksi.

Tätä mahdollisuutta vaikuttaa asuntolainaan ei kannata jättää käyttämättä.

Mitä vertailla kilpailutuksessa?

Tärkeimpiä vertailtavia asioita asuntolainan kilpailutuksessa ovat:

• Lainan korko (eli viitekorko ja marginaali)
• Avausmaksu
• Kuukausittainen tilinhoitomaksu
• Mahdollisuus lyhennysvapaisiin
• Takaisinmaksuaika ja lainan kokonaiskustannukset
• Tarjotut tavat varautua korkojen nousuun
• Vakuuksiin liittyvät ehdot
• Mahdolliset asuntolaina-asiakkaille tarjottavat erityisedut (monet pankit tarjoavat etuja, jos otat käyttöön muita pankkipalveluita)

Todellinen vuosikorko on paras mittari, kun sinulla on hakusessa se halvin asuntolaina.

Todellinen vuosikorko nimittäin huomioi asuntolainan kaikki kulut. Siksi se on luotettavampi mittari kuin vaikkapa pelkkä marginaali.

Vanhan asuntolainan kilpailuttaminen

Voit kilpailuttaa nykyisen asuntolainasi milloin tahansa.

Tämä voi tuoda merkittäviä säästöjä korkokuluihin sekä parantaa lainaehtoja.

Entä milloin kannattaa kilpailuttaa vanha asuntolaina?

Vanhan asuntolainan kilpailutus on järkevää, jos:

• Markkinakorot ovat laskeneet ja asuntolainasi marginaali on selvästi korkeampi kuin uusissa lainoissa
• Elämäntilanteesi on muuttunut ja sinulle voidaan myöntää aiempaa edullisempi asuntolaina
• Haluat siirtyä toiseen pankkiin niin, että asuntolaina muuttaa mukanasi

Asuntolainan vakuutena toimii tässäkin tapauksessa kohteena oleva asunto, mutta myös muita vakuuksia voidaan vaatia.

Esimerkki vanhan asuntolainan kilpailuttamisesta:

	🏠Vanha asuntolaina	🏠Uusi asuntolaina
Lainasumma	120 000 €	120 000 €
Laina-aika	20 vuotta	20 vuotta
Korko (viitekorko + marginaali)	5 %	3 %
Tilinhoitopalkkio	5 €/kk	2,50 €/kk
Avausmaksu	0 €	480 €
Todellinen vuosikorko	5,22 %	3,13 %
Kuukausierä	796,95 €	666 €
Kokonaiskulut jäljellä olevalta maksuajalta	191 268 €	160 804 €

Esimerkkilaskelma – ei kuvaa tämänhetkisiä pankkitarjouksia.

Tässä tapauksessa nykyisen asuntolainan kilpailuttaminen tuo velalliselle yhteensä 30 464 euron säästöt. Myös kuukausierä pienenee 796,95 eurosta 666 euroon.

Asuntolainojen ehdot ja ominaisuudet

Asuntolainan ehdot vaikuttavat kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin.

Lue lisää alta ja kilpailuta asuntolaina vasta sitten. Näin osaat tulkita paremmin lainatarjouksen sisältöä.

Asuntolainan korko Suomessa 2026

Asuntolainan korko muodostuu kahdesta osasta.

Koron muodostavat:

1. Viitekorko
2. Pankin marginaali

Voit valita asuntolainaan joko euribor- tai pankin oman prime-viitekoron.

Monet valitsevat euribor-viitekoron, joka vaihtelee markkinatilanteen mukaan.

12 kuukauden Euribor on edelleen Suomen yleisin asuntolainojen viitekorko: tammikuussa 2026 noin 68 % asuntolainakannasta oli sidottu siihen.

Marginaali vaihtelee sen mukaan, kuinka hyvänä pankki näkee takaisinmaksukykysi.

Marginaali riippuu myös vakuuksien arvosta.

Mitä pienempi riski asuntolaina pankille on, sitä pienempi marginaali.

Tämä pätee myös toisinpäin.

Jos pankki arvioi luoton riskin suuremmaksi, se voi tarjota korkeampaa marginaalia.

Helpoin tapa saada pienin mahdollinen marginaali on kilpailuttaa asuntolaina mahdollisimman monen pankin kesken.

Voit myös ottaa lainaa kiinteällä korolla

Kiinteä korko antaa ennakoitavuutta, koska korko ei muutu sovittuna aikana. Vastineeksi kiinteäkorkoinen laina voi tulla vaihtuvakorkoista lainaa kalliimmaksi, jos markkinakorot laskevat.

Suomen Pankin mukaan uusien asuntolainojen keskikorko oli tammikuussa 2026 noin 2,84 %.

Suomen Pankin sivuilta voit seurata asuntolainojen keskikorkoja Suomessa.

Maksuajan vaikutus

Asuntolainan laina-aika on yleensä 15–30 vuotta, mutta se voi olla myös lyhyempi tai pidempi.

Pidempi takaisinmaksuaika pienentää kuukausierää, mutta nostaa asuntolainan kokonaiskustannuksia.

Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempia kuukausieriä, mutta säästät koroissa. Ero kokonaiskustannuksissa voi olla merkittävä, jos takaisinmaksuaika on lyhyempi.

Laina-aikaa ja maksuerien suuruutta voi yleensä muuttaa laina-aikana.

Mikäli taloustilanteesi sen sallii, voit tehdä asuntolainaan ylimääräisiä lyhennyksiä tai vaikka maksaa jäljellä olevan velan kerralla pois.

Monet pankit tarjoavat myös mahdollisuuden lyhennysvapaisiin jaksoihin.

Mahdollisuus lyhennysvapaisiin kannattaa selvittää samalla, kun haet lainaa asunnon ostoon.

Joudut elämään asuntolainan kanssa kenties 25 vuotta. Tuona aikana vastaan voi tulla yllätyksiä (kuten lomautusjaksoja), ja silloin on hyvä, jos pankki joustaa maksuerien kanssa.

Mikäli vanhempasi tarjoutuvat auttamaan asuntolainan takaisinmaksussa ja haluavat lainata sinulle rahaa tiukan paikan tullen, kannattaa selvittää, milloin laina katsotaan lahjaksi. Muuten voit joutua maksamaan lahjaveroa.

Lyhennystavat

Sopiva lyhennystapa kannattaa valita jo ennen kuin on aika täyttää asuntolainahakemus.

Varsinkin ensiasunnon ostajilla saattaa tässä vaiheessa mennä sormi suuhun, sillä erilaisia lyhennystapoja on kolme: tasalyhennys, annuiteetti ja kiinteä tasaerä.

Tasalyhennys tarkoittaa, että lyhennät asuntolainaa joka kuukausi saman verran.

Korkojen osuus pienenee samaan tahtiin lainan pääoman kanssa.

Toisin sanoen, kuukausierät ovat alussa suurempia. Kuukausierään vaikuttavat myös viitekoron muutokset.

Annuiteettilyhennys sopii sinulle, joka haluat tietää laina-ajan tarkasti etukäteen.

Lyhennyksen osuus kuukausierästä on aluksi pieni, mutta se kasvaa vähitellen. Viitekoron muutos näkyy välittömästi joko pienempänä tai suurempana kuukausieränä.

Kiinteä tasaerä tarkoittaa sitä, että kuukausierä ei muutu ikinä. Viitekoron nousu vaikuttaa laina-ajan pituuteen, kun taas viitekoron lasku lyhentää takaisinmaksuaikaa.

Tässä on vaarana se, että koko kuukausierä koostuu pelkästä korosta. Tällöin laina-ajasta tulee tarpeettoman pitkä ja kallis.

Asuntolainapankkien vertailu

Pankkien asuntolainakorot ja palvelut vaihtelevat.

Pienetkin erot asuntolainoissa voivat tarkoittaa tuhansien eurojen säästöä laina-aikana.

Vertailu kannattaa siis tehdä huolellisesti.

Voit pyytää asuntolainatarjouksia esimerkiksi näiltä suomalaisilta pankeilta:

Pankki	Asuntolaina	ASP-laina	Korkosuojaus	Verkkohakemus
Nordea	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
OP	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
Danske Bank	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
S-Pankki	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
Aktia	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
Säästöpankki	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
POP Pankki	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
OmaSp	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
Ålandsbanken	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅
Hypo	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅	Kyllä ✅

Ei välttämättä riitä, että kilpailuttaa korot ja kulut.

Pankit kannattaa kilpailuttaa myös niiden tarjoaman palvelun perusteella.

Asiakaspalvelun laatu vaikuttaa koko laina-ajan.

Osa pankeista tarjoaa henkilökohtaisen yhteyshenkilön, kun taas toiset panostavat itsenäiseen digitaaliseen asiointiin.

Asuntolainatarjous ei kerro kaikkea pankin toiminnasta. Vieraile siis pankin verkkosivuilla ja kuulostele asiakkaiden kokemuksia.

Huomioitavia seikkoja:

• Mahdollisuus lyhennysvapaisiin
• Joustavuus maksuerien muuttamisessa
• Verkko- ja mobiilipankin käytettävyys
• Ylimääräisten lyhennysten tekemisen helppous
• Asiakaspalvelun tavoitettavuus

Ei kuitenkaan syytä huoleen, jos kadut myöhemmin valintaasi.

Voit aina siirtää asuntolainan toiseen pankkiin. Tämä mahdollisuus koskee myös ASP-lainaa.

Asuntoluoton siirto eli asuntolainapankin vaihto

Asuntoluoton siirtäminen toiseen pankkiin on mahdollista myös kesken laina-ajan.

Vaihtoprosessi vaatii huolellista suunnittelua ja kustannusten arviointia.

Vaihtoprosessin vaiheet

Aloita kilpailuttamalla asuntolainasi useammassa pankissa.

Asuntolainaa voi hakea verkossa, eli sinun ei tarvitse varata tapaamista pankin asiantuntijan kanssa.

Täytä asuntolainahakemus lainankilpailuttajan avulla, niin useat pankit saavat saman asuntolainahakemuksen.

Tämä säästää aikaa ja vaivaa.

Kun olet valinnut uuden pankin, allekirjoita lainasopimus verkkopankkitunnuksilla.

Uusi pankki maksaa vanhan lainasi pois ja ottaa asuntovakuuden haltuunsa.

Prosessi kestää muutamasta viikosta kuukauteen.

Kustannukset ja hyödyt

Pankin vaihdosta syntyy kustannuksia.

Asuntoluoton siirto toiseen pankkiin voi aiheuttaa järjestely- ja vakuuskuluja, joten mahdollinen korkosäästö kannattaa laskea huomioiden kaikki vaihdosta syntyvät kustannukset.

Vaihto kannattaa, jos saat selvästi edullisemman koron tai paremmat lainaehdot.

Jo pieni koron alennus voi tuoda tuhansien eurojen säästöt suurissa lainoissa.

Ota avuksi asuntolainalaskuri.

Sellainen löytyy joka pankin verkkosivuilta. Sen avulla saat laskettua, paljonko säästät vaihtamalla nykyisen asuntoluoton edullisempaan asuntolainaan.

Vinkkejä asuntolainan hakemiseen

Asuntolainan hakeminen kannattaa aloittaa hyvissä ajoin ennen asuntokauppoja.

Hakemuksen voi täyttää verkossa, vaikka tarkka ostokohde ei olisi vielä tiedossa.

Kilpailuttamalla saat hyvän kuvan siitä, millaisena taloutesi maksukyky pankkien silmissä näyttäytyy ja millaisen asuntoluoton ne voisivat myöntää.

Asuntolainaa voi hakea useammasta pankista samanaikaisesti, eikä tämä sido sinua mihinkään.

Lainalupaus nopeuttaa asuntokauppojen tekemistä ja antaa varmuutta asunnon etsintään.

Huomioi laina-aika ja kuukausierän suuruus oman talouden kannalta. Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa kokonaiskorkoja.

Voit hyödyntää verkkopalveluita ja hakea lainaa silloin kun sinulle sopii. Hakemuksen täyttäminen vie yleensä vain muutaman minuutin, ja päätös voi tulla hyvinkin nopeasti.

Tyypilliset virheet ja niiden välttäminen

Asuntolainojen kilpailutus kannattaa tehdä, olipa lainasumma 10 000 tai 150 000 euroa.

Monet hakijat tekevät virheen, kun he hyväksyvät ensimmäisen lainatarjouksen tutkimatta muita vaihtoehtoja.

Toinen virhe on olla kilpailuttamatta nykyistä asuntolainaa.

Moni maksaa vuosikausia asuntolainastaan korkeaa korkoa selvittämättä, saisiko naapuripankista matalamman koron.

Virheitä sattuu myös hakemusprosessissa, etenkin ensiasunnon ostajille.

Yleisimmät virheet asuntolainan hakemisessa:

• Taloudellisen tilanteen liioittelu tai vähättely hakemuksessa
• Vakuuksien arvon virheellinen arviointi
• Lainan kokonaiskustannusten huomiotta jättäminen
• Liian lyhyen tai pitkän takaisinmaksuajan valinta
• Korkotyypin valinta ilman perusteellista harkintaa

Varmista aina, että kaikki taloudellista tilannettasi koskevat tiedot ovat ajantasaisia ja oikein.

Puutteelliset tiedot voivat viivästyttää käsittelyä ja johtaa jopa hylkäykseen. Joskus syy sille, miksi en saa lainaa, on ihan vain kirjoitusvirhe…

Vertaile aina todellista vuosikorkoa, joka sisältää kaikki asuntolainasta aiheutuvat kulut.

Kysy mahdollisuudesta lyhennysvapaaseen tai joustaviin maksuehtoihin.

Nämä voivat olla hyödyllisiä, jos taloudellinen tilanteesi muuttuu.

Huomaathan, että myös puskurirahasto voi auttaa, jos maksukyky muuttuu tilapäisesti. Pyri siis rakentamaan itsellesi sellainen.

Muistutettakoon, että vanha asuntolaina kannattaa kilpailuttaa säännöllisesti.

Et ole velvoitettu jäämään sen pankin asiakkaaksi, josta olet aikoinaan ottanut ASP-lainan ensiasunnon ostamista varten.

Jos pankkisi ei ole valmis joustamaan lainaehdoista asiakassuhteen säilyttämiseksi, voit hakea asuntoluottoa toisesta pankista.

Kokemuksia ja hyötyjä asuntolainojen kilpailuttamisesta

Asuntolainojen kilpailutus on tehokas tapa säästää lainakuluissa.

Pienikin marginaaliero voi tarkoittaa pitkällä laina-ajalla tuhansien eurojen eroa kokonaiskustannuksissa.

Marginaalissa saavutettu 0,2–0,3 prosenttiyksikön alennus tarkoittaa esimerkiksi 200 000 euron lainassa noin 400–600 euron vuosittaista säästöä.

Asuntolainan kilpailuttaminen ei sido sinua ennen tarjouksen hyväksymistä.

Pankit tarjoavat kilpailutusasiakkaille usein alempia marginaaleja kuin nykyisille asiakkaille.

Saat myös paremmat mahdollisuudet neuvotella vanhan pankkisi kanssa lainaehdoista ja limiiteistä, kun voit osoittaa, että toisesta pankista sinulle järjestyisi parempi asuntolaina.

Vinkki: Eikö sopivaa asuntoa tunnu löytyvän? Siinä tapauksessa voit harkita lainaa rakentamiseen.

Yhteenveto

Asuntolainan kilpailutus voi säästää tuhansia euroja.

Voit kilpailuttaa verkossa sekä uudet että vanhat asuntolainat.

Asuntolainahakemuksen täyttäminen onnistuu nopeasti.

Pankit laativat asuntolainatarjoukset kiinnittämällä huomiota takaisinmaksukykyysi. Niitä kiinnostaa myös asuntovakuuden sekä mahdollisten lisävakuuksien arvo.

Asunnon koko kauppahinta voidaan joissakin tilanteissa rahoittaa lainalla, jos ostettavan asunnon lisäksi käytössä on riittävästi muita hyväksyttäviä vakuuksia.

Pelkkää ostettavaa asuntoa käyttämällä 100 prosentin rahoitus ei normaalisti ole mahdollista.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vastaamme asuntolainojen kilpailuttamisesta usein kysyttyihin kysymyksiin.

Mitä tietoja asuntolainahakemukseen tarvitaan?

Asuntolainahakemukseen tarvitaan tarkat tiedot tuloistasi, menoistasi ja veloistasi. Varaudu todistamaan tiedot oikeiksi esimerkiksi palkkatodistuksella. Lisäksi tarvitaan tietoja ostettavasta kohteesta ja mahdollisista muista vakuuksista.

Mitä jos asuntolainan korko kasvaa?

Korko koostuu vaihtuvasta viitekorosta (joko prime tai 1 kk, 3 kk tai 12 kk euribor) ja pankin marginaalista. Erilaisia tapoja varautua viitekoron kasvamiseen ovat korkokatto, korkoputki, kiinteä korko ja puskurirahasto.

Kuinka suuren lainan voin saada tuloihini ja menoihini nähden?

Lainakatto rajoittaa asuntoluoton määrän normaalisti 90 prosenttiin hyväksyttävien vakuuksien käyvästä arvosta. Lisäksi pankki arvioi maksukykysi tulojen, menojen ja velkojen perusteella. Tässä vaiheessa se arvioi myös sen, kestääkö maksukykysi korkojen nousun. Etukäteen ei voi tietää, kuinka suureen asuntolainaan rahkeet riittävät.

Milloin nykyisen asuntolainan kilpailutus ja pankin vaihto on järkevää?

Jos löydät paremman tarjouksen, asuntolainan kilpailutus voi tuoda merkittäviä säästöjä. Lainan siirrosta voi syntyä kuluja, mutta säästöt voivat nopeasti kattaa nämä kustannukset. Jos et halua olla kahden pankin asiakas, siirrä samalla muukin pankkiasiointi.

Miten lainaneuvotteluun kannattaa valmistautua?

Tee ensin asuntolainojen kilpailutus. Esitä neuvottelussa eri pankkien tarjoukset: tämä parantaa neuvotteluasemiasi. Kerää myös kaikki talouteesi liittyvät tiedot valmiiksi ja varmista, ettei sinulla ole maksuhäiriömerkintöjä.

Milloin asuntolainan kilpailutus ei ole järkevää?

Asuntolainan kilpailutus ei kannata, jos vanha asuntolainasi on maksettu pois jo melkein kokonaan. Silloin asuntolainan siirto toiseen pankkiin saattaa maksaa enemmän kuin säästäisit koroissa ja kuluissa. Asuntolainojen kilpailutus ei välttämättä kannata silloinkaan, kun korot ovat nousseet, mutta korkokatto pitää oman lainasi edullisena.

Lähteet ja viitteet:

• Suomen Pankki: Asuntolainojen keskikorot
• Valtiokonttori: Asuntolainan valtiontakaus
• Ympäristöministeriö: Ensiasunnon ostajan asuntosäästöpolku (ASP)
• Finanssivalvonta: Asuntolainat ja lainakatto