Muuttolaina: Hae lainaa muuttoon täältä 2026

Viimeksi päivitetty 5.9.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Muuttolaina on laina, jolla voi rahoittaa muuttokustannukset silloin, kun omat säästöt eivät riitä.

Tällä sivulla kerromme, miten voit hakea lainaa muuttoon.

Heti tästä alta löydät palvelut, joiden avulla saat tietää, mistä pankista sinun kannattaa ottaa laina muuttoon. Lainankilpailutuspalveluiden käyttäminen ei maksa mitään tai sido mihinkään, mutta niiden avulla voit säästää merkittävästi velanhoitomenoissa.

Hae laina muuttoon täältä syyskuussa

Näin haet lainaa muuttokustannuksiin

Muuttolainan hakeminen onnistuu kokonaisuudessaan verkossa.

Hakemus kannattaa lähettää lainankilpailutuspalvelun kautta, koska silloin saa samalla vaivalla lainapäätöksen useilta luotonantajilta ja pääsee vertailemaan niiden ehtoja.

Kilpailutuspalvelun käyttäminen ei maksa mitään tai sido mihinkään, ja aikaa kuluu vain muutama minuutti.

Näin voit hakea lainaa muuttokustannuksiin:

1. Valitse lainanvälittäjä, jonka kautta saa lainaa muuttoon
2. Syötä lainasumma (500–70 000 €) ja laina-aika (1–20 vuotta)
3. Täytä hakemus loppuun ilmoittamalla yhteystiedot, tulot, menot ja aiemmat velat
4. Lainanvälittäjä toimittaa hakemuksen kaikille kanssaan yhteistyössä toimiville pankeille ja rahoitusyhtiöille
5. Saat kaikki lainapäätökset yleensä parin minuutin sisällä
6. Vertaile saatuja tarjouksia todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella
7. Valittuasi parhaan lainan allekirjoita lainasopimus sähköisesti
8. Saa lainasumma käyttöösi nopeimmillaan samana päivänä

Hakijan luottokelpoisuus arvioidaan ennen lainapäätöstä.

Kaksi eri pankkia voi arvioida luottokelpoisuutesi aivan eri tavoin ja lähettää sinulle keskenään täysin erilaiset lainatarjoukset.

Kilpailuta lainat, niin tiedät, mistä saat kokonaiskustannuksiltaan edullisimman lainan muuttokustannuksia varten.

Miksi muuttolaina kannattaa kilpailuttaa?

Eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden väliset hintaerot voivat tarkoittaa jopa satojen eurojen eroa koko laina-aika huomioiden.

Isommissa lainoissa ero voi kasvaa tuhansien eurojen suuruiseksi.

Siksi lainavertailu on suositeltava askel ennen muuttolainan ottamista.

Mihin muuttolainaa voi käyttää?

Muuttolaina ei ole mikään erillinen lainatyyppi.

Kyseessä on tavallinen kulutusluotto, jonka käyttötarkoituksen voi vapaasti päättää itse.

Voit käyttää muuttolainaa esimerkiksi:

• Muuttofirman palkkioon
• Pakkaustarvikkeisiin, kuten muuttolaatikoihin
• Pakettiauton vuokraan ja polttoaineeseen
• Siivouspalveluun vanhaan ja/tai uuteen asuntoon
• Väliaikaiseen majoitukseen muuton aikana
• Lainaksi vuokravakuuteen

Muuttolainalla voivat onnistua myös uuteen asuntoon tarvittavat hankinnat, kuten uuden sängyn, sohvan, pesukoneen ja jääkaapin osto.

Pintaremontti, kuten seinien maalaus tai lattian uusiminen, on myös mahdollinen muuttolainalla rahoitettava kulu.

Jos muutto suuntautuu ulkomaille, lisäkuluja voi syntyä esimerkiksi lentolipuista, viisumeista ja vakuutuksista.

Nämäkin menot voi tarvittaessa rahoittaa muuttolainan avulla.

Paljonko muutto maksaa?

Muuton hinta vaihtelee suuresti paikkakunnan, asunnon koon ja palveluiden käytön mukaan.

Esimerkkilaskelma muuttokustannuksista vuokra-asunnosta toiseen muutettaessa:

• Vuokravakuus: 1 000 €
• Ensimmäinen vuokra: 1 000 €
• Muuttopalvelu: 800 €
• Pakkausmateriaalit: 100 €
• Uudet huonekalut ja kodinkoneet: 2 000 €
• Siivouspalvelut: 200 €
• Arvioitu lainatarve: 5 100 €

Lainaa kannattaa hakea vain siihen osaan, jota ei muuten pysty rahoittamaan.

Muuttolaina ilman vakuuksia: Miten vakuudeton laina muuttoon toimii?

Alle 10 000 euron lainat myönnetään pääsääntöisesti ilman vakuuksia. Tämä koskee myös muuttolainaa.

Vakuudeton laina tarkoittaa sitä, ettei hakijalta vaadita asuntoa tai muuta omaisuutta vakuudeksi.

Lainanantaja arvioi hakijan maksukyvyn muun muassa tämän tulojen ja menojen perusteella.

Vakuudettoman lainan hakeminen muuttoa varten on nopeaa ja vaivatonta, sillä hakemisen voi tehdä kokonaan verkossa.

Nopeimmillaan vakuudettoman lainan voi saada tilille jo saman päivän aikana.

Vakuudeton laina on yleensä kalliimpi kuin vakuudellinen, koska lainanantaja kantaa suuremman riskin. Korkeampi riski näkyy korkeampana korkona.

Toisaalta prosessi on huomattavasti nopeampi ja helpompi, sillä panttauksia tai kiinteistöarviointeja ei tarvita.

Muuttolainan ehdot: Kuka voi saada lainaa muuttoa varten?

Lainanhakijan ehdot vaihtelevat rahoituslaitoksittain, mutta vähimmäisvaatimukset ovat yleensä samantyyppisiä.

Hakijan minimivaatimukset ovat:

• Ikä vähintään 18 vuotta
• Vakituinen osoite Suomessa
• Säännölliset tulot
• Puhtaat luottotiedot
• Suomalainen pankkitili ja suomalaiset verkkopankkitunnukset

Lisäksi hakijalta edellytetään riittävää maksukykyä lainan takaisinmaksuun. Maksukyvyn arvioinnissa huomioidaan tulojen lisäksi menot, kuten mahdollisten aiempien lainojen kuukausierät.

Muuttolaina voi olla myös laina yhteishakijan kanssa.

Jos mahdollista, hae lainaa muuttoa varten yhdessä kumppanisi kanssa. Yhteishakija voi joissakin tapauksissa parantaa lainansaantimahdollisuuksia tai lainaehtoja, jos yhteinen maksukyky on vahvempi.

Lainaa ei koskaan kannata ottaa ilman perusteellista harkintaa, vaikka lainalle olisi muuton kaltainen selkeä ja kiireellinen tarve.

Etenkin nuorten tulee olla varovaisia ottaessaan vakuudettomia kulutusluottoja.

Kuten Emilia Byströmin opinnäytetyössä todetaan, veloista selviäminen voi olla vaikeaa, sillä nuorella henkilöllä harvoin on maksukykyä hoitaa velkojaan tai saada järjestelylainaa pankista.

Velan hoitamatta jääminen johtaa maksuhäiriömerkintään, mikä voi vaikeuttaa muun muassa seuraavan vuokra-asunnon saamista ja joissakin tehtävissä myös työnhakua.

Muuttolainan korko ja todellinen vuosikorko

Suomessa kulutusluottojen nimelliskorko saa KKV:n mukaan olla enintään korkolain 12 §:n mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä korkeintaan 20 %).

Näin ollen myös muuttolainat myönnetään korkeintaan 20 % korolla.

Edullisimmillaan voit saada lainan muuttoa varten jo 4–5 % korolla.

Lainasta voidaan periä myös avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu.

Muille luottokustannuksille Suomen laki asettaa päiväkohtaisesti laskettavan enimmäismäärän (0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta) ja vuosittaisen 150 euron leikkurin.

Todellinen vuosikorko huomioi lainan kaikki kulut, eli nimelliskoron, tilinhoitomaksut ja avausmaksun.

Siksi todellinen vuosikorko on paras vertailuluku, kun etsit edullista lainaa muuttoon.

Laina-aika ja kuukausierä: Miten valita sopiva laina muuttoon?

Laina-aika vaikuttaa suoraan kuukausierän suuruuteen ja lainan kokonaiskorkokuluihin.

Kertaluoton maksuaika voi olla 1–20 vuotta riippuen summasta ja lainantarjoajasta.

Valitse laina-aika niin, että kuukausierä sopii realistisesti budjettiin vuokran, muiden lainojen ja elinkustannusten lisäksi.

Alla esimerkki laina-ajan vaikutuksesta 5 000 € lainassa:

💰 Lainasumma	⏱️ Laina-aika	💶 Kuukausierä	📈 Kokonaiskulut	💡 Huomioitavaa
5 000 €	3 vuotta	155 €	Matalat	Lyhyempi laina-aika, suurempi kuukausierä, pienemmät kokonaiskustannukset
5 000 €	5 vuotta	100 €	Keskitasoa	Kohtalainen kuukausierä, sopiva monille budjeteille
5 000 €	10 vuotta	58 €	Korkeat	Pienempi kuukausierä, mutta suuremmat kokonaiskustannukset

Lyhyempi laina-aika tarkoittaa suurempaa kuukausierää, mutta pienempiä kokonaiskustannuksia.

Pidempi takaisinmaksuaika tarkoittaa puolestaan pienempää kuukausierää, mutta kokonaisuutena kalliimpaa lainaa.

Laina-aikaa ei kannata venyttää tarpeettomasti.

Lainan voi useimmiten maksaa takaisin suunniteltua nopeammin ilman lisäkuluja, mikä vähentää maksettavien lainanhoitokulujen määrää.

Voit nopeuttaa lainan takaisinmaksua tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä tai maksamalla koko jäljellä olevan velan kerralla pois.

Esimerkiksi Säästöpankkiryhmän Henna Mikkonen suosittelee Ylen haastattelussa harkitsemaan vakavasti etenkin korkeakorkoisen kulutusluoton nopeutettua lyhentämistä.

Se voi olla järkevämpää kuin ylimääräisten varojen sijoittaminen (Mikkonen toteaa haastattelussa: ”Jos luoton korko alkaa olla kaksinumeroinen, niin harvasta sijoituskohteesta tullaan saamaan sellaisia tuottoja edes pitkällä aikavälillä.”)

Muuttolaina eri elämäntilanteissa

Muuttolainaa haetaan hyvin eri tilanteissa.

Ensikotiin muuttava nuori tarvitsee usein rahoitusta vuokravakuuteen, muuttoauton vuokraan ja peruskalusteisiin. Tyypillinen lainatarve on arviolta noin 1 000–3 000 €. Lyhyt laina-aika (kuten 1–3 vuotta) pitää kokonaiskulut kurissa.

Toinen esimerkki on kasvava perhe, joka muuttaa isompaan asuntoon ja tarvitsee samalla lainaa remonttiin. Remontti voi nostaa lainantarpeen mahdollisesti jopa 3 000–8 000 euroon.

Kolmas esimerkki muuttolainan tarpeesta on työn perässä toiselle paikkakunnalle muuttava henkilö. Jos muuttokulut muodostuvat lähinnä muuttofirman laskusta, lainaa ei välttämättä tarvita 1 000–2 000 euroa enempää.

Neljäs tilanne, jossa saatetaan tarvita muuttolainaa, on ulkomaille muutto eläkeläisenä. Tällöin muuttokustannukset voivat olla normaalia suurempia. Lentoliput, muuttotavaroiden rahti, vakuutukset ja useamman kuukauden vuokravakuus voivat nostaa lainantarpeen yli 10 000 euroon.

Miten arvioida, onko muuttolaina sinulle sopiva ratkaisu?

Laina on aina taloudellinen rasite, ja sen ottamista kannattaa harkita tarkkaan.

Ota lainaa turvallisesti ja harkiten äläkä hätiköiden.

Kysy itseltäsi:

• Paljonko voin käyttää muuttoon omia säästöjäni?
• Voinko vähentää kuluja esimerkiksi talkoomuutolla tai käytettyjen huonekalujen ostamisella?
• Pystynkö hoitamaan kuukausierät myös korkojen noustessa?
• Jääkö budjettiini tilaa odottamattomille menoille kuukausierän jälkeen?
• Onko muuttaminen välttämätöntä nyt vai voinko odottaa sen verran, että ehdin säästää rahaa?

Tee realistinen kuukausibudjetti, jossa huomioit vuokran, lainat, laskut ja ruokakulut ennen kuin teet päätöksen lainan ottamisesta.

Vinkkejä muuttokustannusten pienentämiseen

Pienentämällä muuton kustannuksia voit vähentää tarvittavan lainasumman määrää tai välttää lainan kokonaan.

Vinkkejä, joilla voit pienentää muuttokustannuksia:

• Muuta sesongin ulkopuolella (talvi on usein edullisempi kuin kesä ja arkipäivinä muuttaminen voi olla halvempaa kuin viikonloppuna – kiireisintä sesonkia on kuitenkin kuunvaihde)
• Pyydä ystäviä ja perhettä talkooavuksi muuttoon
• Hanki pakkausmateriaalit ilmaiseksi hyödyntämällä esimerkiksi kauppojen banaanilaatikoita
• Karsi tavaroita ennen muuttoa ja myy ylimääräiset
• Osta tarvittavat huonekalut käytettyinä
• Neuvottele vuokravakuudesta vuokranantajan kanssa
• Vertaile muuttofirmojen hintoja ennen tilausta

Huomaathan, että pienituloinen voi Kelan mukaan saada toimeentulotukea muuttoon liittyviin välttämättömiin menoihin, kuten muuttokuorman kuljetukseen.

Muuttopalvelun lasku ei Verohallinnon mukaan oikeuta kotitalousvähennykseen. Siksi on erityisen tärkeää kilpailuttaa sekä muuttofirmat että luottolaitokset, jos tarvitsee lainaa muuton kustannuksia varten.

Yhteenveto

Muuttolaina on yksi tapa rahoittaa muutosta aiheutuvat kulut silloin, kun omat säästöt eivät riitä kattamaan kaikkea.

Muuttolaina tarkoittaa vakuudetonta kulutusluottoa, jonka avulla voit kattaa muuttopalvelun laskun ja muut muuttoon liittyvät kulut.

Voit hakea lainaa muuttoon muutamasta sadasta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin.

Halvin kulutusluotto löytyy kilpailuttamalla. Voit kilpailuttaa lainat helposti verkossa ja vertailla tarjouksia todellisen vuosikoron ja kuukausierän perusteella. Näin löydät tilanteeseesi sopivimman lainan muuttoa varten.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastaamme muuttolainaan liittyviin kysymyksiin.

Kuinka nopeasti voin saada lainaa muuttoon?

Vakuudettoman muuttolainan voi saada tilille jopa saman päivän aikana. Hae lainaa verkossa, niin saat lainapäätöksen jo muutamassa minuutissa ja rahat tilille viimeistään muutamassa pankkipäivässä.

Mikä on pienin ja suurin mahdollinen muuttolaina?

Muuttolainat voivat vaihdella muutamasta sadasta eurosta jopa kymmeniin tuhansiin euroihin. Ethän kuitenkaan hae muuttolainaa enempää kuin oikeasti tarvitset.

Voinko saada lainaa muuttoon ilman vakuuksia?

Kyllä, voit saada lainaa ilman vakuuksia. Alle 10 000 euron lainat myönnetään käytännössä aina ilman vakuuksia ja takaajia.

Voinko hakea muuttolainaa, jos minulla on jo muita lainoja?

Kyllä, mutta olemassa olevat lainat ja luotot vaikuttavat maksukykyarvioon. Lainanantaja huomioi kaikki velat päätöstä tehdessään, joten suurempi velkatilanne voi pienentää myönnettävää summaa tai nostaa korkoa.

Voinko maksaa muuttolainan takaisin etuajassa?

Useimmissa kulutusluotoissa lainan voi maksaa takaisin etuajassa ilman lisäkuluja, mikä vähentää kokonaiskustannuksia. Tarkista ehdot omasta lainasopimuksestasi.

Miten todellinen vuosikorko vaikuttaa lainan valintaan?

Todellinen vuosikorko huomioi kaikki lainan kulut eli koron, avausmaksun ja tilinhoitomaksut. Se on luotettavin tapa vertailla eri lainoja keskenään ja siksi sitä kannattaa aina katsoa ensimmäisenä tarjouksia vertaillessa. Varmista kuitenkin myös lainan kokonaiskustannukset.

Voinko saada lainaa muuttoa varten, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä voi estää tavallisen vakuudettoman kulutusluoton saamisen. Selvitä mahdollisuutesi saada lainalle toinen hakija tai hae sosiaalista luottoa hyvinvointialueeltasi tai pienlainaa Takuusäätiöltä.

Lähteet ja viitteet:

• Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta
• Kela: Mihin menoihin voit saada toimeentulotukea?
• Theseus.fi/Emilia Byström: Kuluttajaluotot ja nuorten velkaantuminen
• Yle 14.2.2023: Kannattaako lainoihin tehdä nyt ylimääräisiä lyhennyksiä, kun korot ovat nousseet korkealle? Näin pankit vastaavat
• Vero.fi: Mistä töistä kotitalousvähennyksen saa?
• Finlex: Kuluttajansuojalaki