Lainaa verojen maksuun: Lue miten maksaa jäännösvero 2026

Tarvitsetko lainaa verojen maksuun?

Onko sinulle tulossa yllättävän suuri verolasku, eikä pankkitilillä ole riittävästi katetta? Et ole yksin!

Monet suomalaiset kohtaavat tilanteen, jossa jäännösvero, perintövero tai varainsiirtovero erääntyy maksettavaksi juuri silloin, kun säästöt ovat vähissä.

Tässä artikkelissa käymme läpi, milloin lainaa verojen maksuun kannattaa harkita, mitä vaihtoehtoja Verohallinto tarjoaa ja miten voit vertailla eri lainatyyppejä. Käsittelemme myös riskit, kulut ja veroseuraamukset, jotka sinun tulee huomioida ennen päätöstä.

Lainan kilpailutus kannattaa aina, sillä korot ja kulut vaihtelevat merkittävästi eri pankkien välillä. Lainanvälittäjien kautta saat helposti useita tarjouksia yhdellä hakemuksella, mikä voi säästää kuukausittaisissa kuluissa jopa satoja euroja.

Voit hakea lainaa verojen maksuun täällä toukokuussa

Milloin laina verojen maksuun voi olla järkevä?

Veroja voi yllättäen kertyä maksettavaksi monesta syystä. Jäännösverot syntyvät, kun ennakonpidätys ei ole kattanut vuoden aikana kertyneitä veroja. Esimerkiksi sivutuloista, pääomatuloista tai verovähennysten muutoksista.

Perintövero voi nousta kymmeniin tuhansiin euroihin, jos perinnöksi tulee asunto tai metsää. Varainsiirtovero puolestaan erääntyy asuntokaupan yhteydessä.

Voit maksaa veroja joko Verohallinnon maksujärjestelyllä, pankki- tai kulutusluotolla.

Tässä artikkelissa keskittymme nimenomaan siihen, milloin laina verojen maksuun on taloudellisesti järkevä ratkaisu.

Laina voi tulla kyseeseen esimerkiksi silloin, kun jäännösvero erääntyy parin kuukauden päästä.

Jäännösvero tarkoittaa verovuoden päättyessä laskettua lisäveroa, joka syntyy, kun ennakonpidätykset tai ennakkoverot eivät ole riittäneet kattamaan todellisia veroja.

Lainanvälittäjien kautta voit kilpailuttaa lainat useilta pankeilta yhdellä hakemuksella. Lainojen kilpailuttaminen on maksutonta, eikä sido ottamaan lainaa.

Tyypilliset verojen maksuun otettavat vakuudettomat lainat ovat summaltaan 1 000–60 000 euroa ja laina-ajaltaan 1–15 vuotta.

Ennen kuin haet lainaa verojen maksuun

Aina ei kannata rynnätä suoraan lainan hakuun.

Ensin kannattaa selvittää muut vaihtoehdot: voit maksaa veroja osissa jo ennen eräpäivää, odottaa Verohallinnon maksukehotusta lisäajan saamiseksi tai hakea veron oikaisemista, jos verotuspäätöksessä on virhe.

Huomioi nämä ennen lainan hakemista:

• Voit maksaa jäännösveron kahdessa erässä ilman erillistä järjestelyä
• Maksukehotus tuo tyypillisesti noin kuukauden lisäaikaa
• Esitäytetyn veroilmoituksen jäännösverot erääntyvät yleensä elo–lokakuussa
• Suunnitteluaikaa on siis keväästä alkaen
• Verojen rahoittaminen luotolla on aina poikkeusratkaisu
• Muut vaihtoehdot tulee arvioida ensin

Milloin riittää Verohallinnon maksujärjestely?

Verohallinnon maksujärjestely tarkoittaa, että voit hakea maksujärjestelyä OmaVero-palvelussa ja maksaa verot 1–24 erässä. Maksujärjestely verottajan kanssa estää veron siirtymisen ulosottoon, kunhan noudatat sovittua maksusuunnitelmaa.

Maksujärjestelyn avulla voit maksaa esimerkiksi jäännösveron useassa erässä ilman pankkilainaa.

Perintöveroa voi maksaa enintään 10 vuoden aikana, jos Verohallinto myöntää maksujärjestelyn erityisistä syistä. Tämä on mahdollista esimerkiksi silloin, kun perityn omaisuuden realisointi vie aikaa.

Maksujärjestely sopii, jos verosumma on kohtuullinen ja tulot riittävät tasaeriin ilman, että muut pakolliset menot vaarantuvat. Muista kuitenkin, että maksujärjestely ei poista viivästyskorkoa.

Milloin laina veroihin on realistisesti järkevä vaihtoehto?

Laina voi olla järkevä vaihtoehto näissä tilanteissa:

• Suuri perintövero suhteessa säästöihin
• Yllättävän suuret jäännösverot useammalta vuodelta
• Yritystoiminnan ALV tai ennakkoverot kassakriisin aikana

Laina voi olla taloudellisesti perusteltu, jos veron viivästyskorko ja mahdolliset sanktiot ovat korkeampia kuin hyvin kilpailutetun lainan todellinen vuosikorko.

Esimerkiksi 5 000 euron jäännösvero, maksuaikaa Verohallinnolta 2 vuotta vs. 5 000 euron laina 5 vuoden maksuajalla. Kokonaiskustannukset on laskettava ennen päätöstä – pidempi laina-aika tarkoittaa enemmän korkoja, mutta pienempiä kuukausieriä.

Laina voi sopia, jos veron eräpäivä on nyt, mutta tulossa on varma tuloerä 6–12 kuukauden sisällä, esimerkiksi asunnon myynti tai perinnön realisointi.

Tällöin lainan voi mahdollisesti maksaa nopeammin pois. Riski on kuitenkin siinä, että jos tuleva myynti tai tulo viivästyy, jäät pitkäksi aikaa maksamaan lainan korkoja.

Veroihin liittyvät tilanteet, joissa lainaa haetaan tyypillisesti

Eri verolajit aiheuttavat erilaisia maksuhaasteita, joten myös lainatarpeet vaihtelevat.

Lainapalveluiden kautta voit hakea ja kilpailuttaa vakuudettomia lainoja, joita voi käyttää kaikkiin näihin verotarkoituksiin ilman korvamerkintää.

Lainaa jäännösveron maksamiseen

Jäännösvero syntyy, kun ennakonpidätys tai ennakkoverot eivät ole riittäneet kattamaan vuoden veroja. Tyypillisesti jäännösvero erääntyy kahdessa erässä elo- ja lokakuussa verotuspäätöksen jälkeen.

Voit maksaa jäännösveron yhdessä tai kahdessa erässä ja tarvittaessa voit hakea maksujärjestelyä vasta ensimmäisen eräpäivän jälkeen. Laina voi tulla kyseeseen, kun jäännösveroa on usealta verovuodelta ja yhteissumma on esimerkiksi 6 000–10 000 euroa ilman säästöjä.

Kulutusluoton korkoja ei voi yleensä vähentää verotuksessa, joten ne ovat puhdas lisäkulu jäännösveron päälle.

Ennen lainan hakua kannattaa tarkistaa verokortti ja ennakonpidätys, jotta tulevina vuosina ei synny uusia jäännösveroja.

Lainaa perintöveron maksuun

Perintöveron maksaminen voi olla taloudellisesti haastavaa, erityisesti jos perintö koostuu kiinteästä omaisuudesta, jota ei voida heti myydä, kuten asunnosta tai mökistä. Perintöveron määrä voi olla kymmeniä tuhansia euroja.

Perintövero maksetaan yleensä noin 1–3 kuukauden kuluessa verotuspäätöksestä, ja maksupäivä näkyy OmaVerossa.

Perintövero maksetaan perinteisesti kahdessa erässä ja jos perintövero on alle 500 euroa, se maksetaan yhdessä erässä.

Tyypillinen tilanne: Perit 150 000 euron arvoisen asunnon, mutta leskellä on hallintaoikeus. Asuntoa ei voi heti myydä. Tällöin voit hakea lainaa perintöveron maksamiseen.

Lainaa perintöveron maksamiseen voi hakea jopa 70 000 euroon asti, ja se voi olla vakuudeton laina, mikä helpottaa maksamista.

Lainaa perintöveron maksamiseen hakee noin joka kymmenes perinnönsaaja, erityisesti tilanteissa, joissa perintö on suurempi kuin käytettävissä olevat säästöt. Perintöveron maksaminen lainalla voi estää viivästyskorkojen kertymisen ja mahdolliset ulosottotoimet, jos vero maksetaan ajallaan.

Huomionarvoista: Vuonna 2026 perintöverotusta kevennettiin niin, että alle 30 000 euron perinnöt ovat verovapaita.

Lainaa varainsiirtoveron maksamiseen

Varainsiirtovero maksetaan asunnon tai kiinteistön ostosta, ja se voi olla useita tuhansia euroja etenkin pääkaupunkiseudulla.

Asuntolaina ei aina kata varainsiirtoveroa, jolloin ostaja joutuu etsimään lisärahoituksen erikseen.

Esimerkiksi, jos ostat ensiasunnon, varainsiirtovero on 4 % ja summa on 8 000 euroa. Säästöjä ei ole riittävästi, joten harkitset kulutusluottoa. Tässä tilanteessa kannattaa verrata kulutusluoton korkoa ja kuluja siihen, saisitko asuntolainaan lisälainaa edullisemmalla korolla.

Yrittäjien ja toiminimien verot: ALV ja ennakkoverot

Yrittäjän verot eli ALV, ennakkoverot ja työnantajasuoritukset erääntyvät useita kertoja vuodessa ja voivat aiheuttaa kassakriisin. Yrittäjälaina voi olla vaihtoehto lyhytaikaiseen kassavajeeseen, jos verot, laskut ja myyntisaamiset realisoituvat muutaman kuukauden sisällä.

Yrityskassa ei saisi kuitenkaan pysyvästi pyöriä kulutusluotoilla. Tämä on merkki liiketoiminnan kannattavuusongelmista.

Yrittäjän kannattaa ensin selvittää maksujärjestelymahdollisuus Verohallinnolta ja keskustella kirjanpitäjän kanssa.

Millaista lainaa veroihin yleensä käytetään?

Veroja varten ei ole erillistä “verolainaa”, vaan käytännössä kyse on kulutusluotoista, joustoluotosta tai vakuudellisesta pankkilainasta.

Verojen maksuun voi käyttää myös omaa luottokortin limiittiä, mikäli pankki sen sallii, mutta tämä on yleensä kallein vaihtoehto.

Tyypilliset laina-ajat ovat 1–15 vuotta ja lainasummat 1 000–70 000 euroa. Voit hakea ja kilpailuttaa useita lainatarjouksia samalla hakemuksella ilman, että sitoudut vielä ottamaan lainaa.

Vakuudeton kulutusluotto verojen maksuun

Usein verojen maksuun otettava laina on vakuudeton kulutusluotto, jossa ei tarvita asuntoa tai muuta omaisuutta vakuudeksi.

Pankit ja rahoitusyhtiöt myöntävät vakuudettomia lainoja verojen, kuten mätkyjen tai perintöveron kuittaamiseen.

Lainasumma voi tyypillisesti olla 1 000–70 000 euroa ja laina-aika 1–15 vuotta. Laina voi joustavasti kattaa useamman veron yhdellä kertaa.

Korkotaso vaihtelee paljon (esimerkiksi 8–18 % todellisena vuosikorkona), joten usean pankin vertailu on välttämätöntä. Kulutusluoton todellinen vuosikorko sisältää kaikki kulut ja on siten paras vertailulukema eri tarjousten välillä.

Vakuudellinen laina ja asuntolainan lisäys

Jos omistat asunnon, pankki voi joissain tapauksissa myöntää lisälainaa asuntolainan yhteyteen verojen maksua varten. Vakuus lainassa pienentää pankin riskiä, minkä ansiosta lainan korko on edullisempi kuin kulutusluotoissa.

Esimerkiksi, jos sinulla on 150 000 euroa asuntolainaa ja 50 000 euroa vapaata vakuusarvoa ja tarvitset 5 000 euroa jäännösveroon. Pankki voi tarjota lisää asuntolainaa tai kulutusluottoa eri ehdoilla.

Vakuudellinen laina on taloudellisesti järkevin ratkaisu suurille verosummille, kuten perintöverolle tai luovutusvoittoverolle.

Asunnon käyttäminen vakuutena lisää kuitenkin riskiä asunnon menettämisestä maksuhäiriötilanteessa. Vakuudelliset asuntolainaratkaisut hoidetaan usein suoraan pankin kanssa.

Lyhyt vs. pitkä laina-aika verolainassa

Lyhyempi laina-aika tarkoittaa korkeampaa kuukausierää, mutta pienempiä kokonaiskorkoja. Pidempi laina-aika päinvastoin.

Laina summa 💰	Korko 📈	Laina-aika ⏳	Kuukausierä 💸	Kokonaiskorko 📊
10 000 €	8 %	3 vuotta	~313 €	~1 280 €
10 000 €	8 %	8 vuotta	~141 €	~3 571 €

Lainan takaisinmaksu pitää mitoittaa niin, ettei se vie yli 30–40 % nettotuloista yhdessä muiden lainojen kanssa.

Voit aina maksaa lainaa nopeammin pois ja monissa lainoissa ennenaikainen takaisinmaksu on maksutonta.

Näin haet lainaa verojen maksuun

Lainan hakeminen verojen maksuun etenee käytännössä kuten minkä tahansa kulutusluoton hakeminen.

Voit hakea lainaa kerran ja hakemus välitetään useille pankeille ja rahoitusyhtiöille. Palvelu on maksuton ja hakemuksen täyttäminen vie yleensä vain muutaman minuutin.

Lainahakemuksen vaiheet

1. Valitse toivottu lainasumma (esim. 1 000–70 000 euroa) ja laina-aika
2. Täytä omat perustiedot ja tulot
3. Lähetä hakemus
4. Saat alustavat päätökset ja tarjoukset
5. Vertaile ja allekirjoita paras tarjous verkkopankkitunnuksilla

Voit merkitä käyttötarkoitukseksi “verojen maksu” tai “muut kulut”. Osa pankeista antaa lainapäätöksen jo saman päivän aikana ja rahat voivat olla tilillä jopa saman tai seuraavan pankkipäivän aikana.

Ennen allekirjoitusta on ehdottoman tärkeää lukea sopimus, todellinen vuosikorko ja kaikki mahdolliset erilliskulut. Älä allekirjoita lainasopimusta, jos et ole varma siitä, että voit maksaa lainan takaisin sovitussa aikataulussa.

Millaiset ehdot sinun on täytettävä, jotta voit hakea lainaa?

Tyypilliset minimiehdot lainan saamiselle:

• Vähintään 18–20 vuoden ikä
• Vakituiset tulot Suomesta
• Suomalainen pankkitili
• Puhtaat tai riittävän kunnossa olevat luottotiedot

Epävarmat tulot tai määräaikaiset työsuhteet eivät automaattisesti estä lainaa, mutta voivat vaikuttaa korkotasoon.

Pankit näkevät Verohallinnon positiivisesta luottotietorekisteristä kaikki nykyiset luottosi ja tulosi.

Laina rinnakkaishakijan kanssa voi parantaa lainan ehtoja, etenkin suurissa verolainoissa, jotka ovat yli 20 000 euroa. Hakeminen ei vielä sido ottamaan lainaa, vaan voit tutustua tarjouksiin kaikessa rauhassa.

Riskit, kulut ja veroseuraamukset – mitä kannattaa huomioida?

Verolaina on taloudellinen päätös, joka vaikuttaa talouteen useita vuosia eteenpäin. Riskit ja kulut on syytä ymmärtää ennen hakemista.

Keskeiset riskit:

• Korkoriski vaihtuvakorossa
• Maksuvaran yliarvioiminen
• Useiden lainojen kasautuminen
• Mahdollinen maksuhäiriö
• Asuntovakuuden käyttäminen

Jos et maksa veroa etkä lainaa ajallaan, voit päätyä sekä veron ulosottoon että yksityisen velan perintään.

Jos perintöveron maksaminen viivästyy, Verohallinto perii viivästyskorkoa, joka on 7 % ja maksamattomat verot voivat siirtyä ulosottoon.

Miten laskea, onko verolaina taloudellisesti järkevä?

Vertaa veron viivästyskorollista maksua ja kulutusluoton kokonaiskustannusta:

Vaihtoehto	Summa	Korko	Aika	Kokonaiskulu
Vero + viivästyskorko	5 000 €	9,5 %	2 vuotta	~509 €
Kulutusluotto	5 000 €	12 %	2 vuotta	~648 €

Vakuudettoman kulutusluoton todellinen vuosikorko ja kulut voivat olla korkeammat kuin verottajan viivästyskorko. Jos lainan kokonaiskulut ovat selvästi suuremmat, laina ei usein ole taloudellisesti paras vaihtoehto.

Taloudellinen turvallisuus, kuten maksuhäiriöiden ja ulosoton välttäminen voi silti olla hyvä syy valita laina.

Isommissa summissa (yli 20 000 euroa) kannattaa konsultoida talousneuvojaa tai velkaneuvontaa.

Veroseuraamukset ja lainan verokohtelu

Verottaja ei yleensä huomioi kulutusluoton korkoja vähennyskelpoisina, jos laina on otettu henkilökohtaisten menojen, kuten verojen maksamiseen.

Vain tietyt tulonhankkimisvelan korot voivat olla vähennyskelpoisia verotuksessa.

Tarkista omat korkotietosi OmaVerosta, mutta älä rakenna lainapäätöstäsi mahdollisten korkovähennysten varaan.

Verolainsäädäntö muuttuu, joten tarkista aina ajantasaiset säännöt Verohallinnon sivuilta.

Yhteenveto

Voit hakea maksujärjestelyä Verohallinnolta OmaVeron kautta ja usein voit maksaa veron useammassa erässä ilman erillistä järjestelyä.

Maksukehotukset tuovat tyypillisesti muutaman viikon lisäaikaa, mutta viivästyskorko juoksee koko ajan. Kyse ei siis ole ilmaisesta lisäajasta.

Erityisesti perintöveroon voi joissain tilanteissa hakea huomattavasti pidempää maksuaikaa, jopa 10 vuoden maksuajan.

Ennen lainan hakemista kannattaa aina tutustua Verohallinnon ohjeisiin omasta verolajista.

Maksujärjestely edellyttää, että noudatat tarkasti maksusuunnitelmaa, muuten vero voidaan siirtää ulosottoon.

Lainojen kilpailuttaminen on tärkeää, sillä se auttaa löytämään edullisimmat lainatarjoukset verojen maksamiseen.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastaamme usein kysyttyihin kysymyksiin siitä, mitä kannattaa ottaa huomioon, kun tarvitset rahaa verojen maksuun.

Voinko saada lainaa, jos minulla on jo velkaa?

Kyllä, aiempi velka ei automaattisesti estä uuden lainan saamista. Pankit arvioivat kokonaisvelkaantumisastetta suhteessa tuloihin. Mitä enemmän velkaa sinulla on, sitä tarkemmin lainanantaja arvioi maksukykysi ja sitä korkeampi korko voi olla.

Kuinka nopeasti saan lainan verojen maksuun?

Osa pankeista antaa lainapäätöksen saman päivän aikana. Rahat voivat olla tilillä jopa saman tai seuraavan pankkipäivän aikana hakemuksen hyväksymisen jälkeen. Nopeimmillaan koko prosessi kestää alle vuorokauden.

Voinko maksaa verolainan takaisin etuajassa?

Useimmissa kulutusluotoissa voit maksaa lainan takaisin etuajassa ilman lisäkuluja tai pienellä korvauksella. Tämä kannattaa tarkistaa lainasopimuksesta ennen allekirjoitusta. Ennenaikainen takaisinmaksu vähentää kokonaiskorkoja merkittävästi.

Onko laina vai maksujärjestely parempi vaihtoehto?

Riippuu tilanteestasi. Maksujärjestely on usein edullisempi, koska veron viivästyskorko voi olla matalampi kuin lainan korko. Laina sopii paremmin, jos tarvitset pidemmän maksuajan tai jos maksujärjestelyn ehdot eivät sovi tilanteeseesi.

Voinko yhdistää verolainan ja muut lainat?

Kyllä, voit hakea yhden suuremman lainan, jolla maksat sekä verot että muita velkoja. Tämä voi yksinkertaistaa talouttasi ja mahdollisesti alentaa kokonaiskorkoja. Vertaile aina eri vaihtoehtoja ennen päätöstä.

Lähteet ja viitteet:

• Vero.fi: Maksujärjestely
• Oikeuspalveluvirasto.fi: Talous- ja velkaneuvonta
• Oikeus.fi: Maksuhäiriömerkintä