Lainaa ylivelkaantuneelle: Näin haet lainaa velkaantuneelle järkevästi 2026

Viimeksi päivitetty 8.9.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Myönnetäänkö lainaa ylivelkaantuneelle?

Lyhyt vastaus on, että joskus, mutta harvoin ilman selkeää suunnitelmaa.

Ylivelkaantuneen ensisijainen tavoite on velkojen järjestely ja maksukyvyn palauttaminen, ei uuden velan ottaminen.

Käytännöllisesti katsoen velkojen yhdistämiseen käytettävän järjestelylainan hakeminen on ainoa tilanne, jolloin on järkevää hakea laina ylivelkaantuneelle.

Olemme keränneet alle lainanvälittäjiä, joilta voi hakea lainaa ylivelkaantuneelle.

Muista vertailla lainat aina huolellisesti. Näissä palveluissa se onnistuu yhdellä hakemuksella, mikä on maksuton eikä sido ottamaan lainaa.

Hae laina ylivelkaantuneelle täältä lokakuussa

Voiko ylivelkaantunut saada lainaa?

Ylivelkaantuneelle lainan saaminen on erityisen vaikeaa heikentyneen takaisinmaksukyvyn ja mahdollisten maksuhäiriömerkintöjen vuoksi.

Emme kuitenkaan tarkoita sitä, etteikö kannattaisi yrittää.

Lainanvälittäjän avulla tavoitat yhdellä hakemuksella jopa yli 20 pankkia. Niistä useampi kuin yksi voi olla valmis tarjoamaan lainaa velkaantuneelle.

Lainan saaminen on todennäköisempää, kun ilmoitat hakevasi lainaa pelkästään vanhojen velkojen yhdistämistä varten.

Jos olet aikaisemmin selviytynyt velkojen maksusta moitteettomasti, selvinnet myös jatkossa (etenkin, kun yhdistelylaina tarkoittaa pienempiä korko- ja tilinhoitokuluja).

Näin selvität muutamassa minuutissa, voitko saada lainaa ylivelkaantuneena:

1. Laske velkojesi kokonaissumma: näin tiedät. kuinka suuren lainan tarvitset
2. Valitse lainankilpailuttaja, kuten Omalaina
3. Syötä lainahakemukselle tarvittavat tiedot, kuten lainasumma, yhteystiedot ja tiedot tuloistasi sekä menoistasi
4. Listaa vaadittuun kohtaan kaikki nykyiset lainasi
5. Lainankilpailuttaja toimittaa valmiin hakemuksen kaikille yhteistyökumppaneilleen
6. Saat kaikki lainapäätökset muutamassa minuutissa
7. Valitse paras lainatarjous ja allekirjoita sopimus pankkitunnuksillasi
8. Pankista riippuen saat lainasumman tilillesi tai sitten pankki maksaa vanhat lainat pois puolestasi
9. Jatkossa lyhennät vain yhtä lainaa yhdelle velkojalle
10. Saavutat velattomuuden maksettuasi pois viimeisenkin kuukausierän

Lainan kilpailutus auttaa löytämään sopivan yhdistelylainan silloin, kun luottotiedot ovat kunnossa ja maksukyky riittää.

Tässä artikkelissa käydään läpi myös lainojen yhdistämisen vaihtoehdot eli sosiaalinen luotto, Takuusäätiön järjestelylaina ja yksityishenkilön velkajärjestely. Niistä on apua silloin, jos kaikki pankit hylkäävät hakemuksesi.

Mitä ylivelkaantuminen tarkoittaa käytännössä?

Suomen Pankin käyttämän määritelmän mukaan ylivelkaantunut on henkilö, jolla on velkaa enemmän kuin viisi kertaa vuositulot.

Esimerkkejä:

• Vuositulot 10 000 €: Ylivelkaantumisen raja 50 000 €
• Vuositulot 20 000 €: Ylivelkaantumisen raja 100 000 €
• Vuositulot 30 000 €: Ylivelkaantumisen raja 150 000 €
• Vuositulot 40 000 €: Ylivelkaantumisen raja 200 000 €
• Vuositulot 50 000 €: Ylivelkaantumisen raja 250 000 €
• Vuositulot 60 000 €: Ylivelkaantumisen raja 300 000 €

Toinen määritelmä koskee lainojen hoitokuluja.

Suosituksen mukaan asuntolainan hoitokulut saisivat olla enintään 40 prosenttia kuukausittaisista nettotuloista ja kotitalouden kaikkien lainojen hoitokulujen tulisi jäädä alle 60 prosenttiin nettotuloista.

Näin paljon kuukaudessa siis saisi enintään mennä velkojen maksuun:

Nettotulot	Asuntolainan hoitokulut enintään	Kaikkien lainojen hoitokulut enintään
1000 €/kk	400 €/kk	600 €/kk
1500 €/kk	600 €/kk	900 €/kk
2000 €/kk	800 €/kk	1200 €/kk
2500 €/kk	1000 €/kk	1500 €/kk
3000 €/kk	1200 €/kk	1800 €/kk
3500 €/kk	1400 €/kk	2100 €/kk
4000 €/kk	1600 €/kk	2400 €/kk
4500 €/kk	1800 €/kk	2700 €/kk
5000 €/kk	2000 €/kk	3000 €/kk
5500 €/kk	2200 €/kk	3300 €/kk

Ylivelkaantuminen näkyy myös velallisen arjessa.

Merkkejä ovat esimerkiksi jatkuvat tilinylitykset, luottokortin käyttö ruokaostoksiin, laskujen eräpäivien siirtely ja se, että velat maksetaan takaisin uudella luotolla.

Tilannetta ei kannata päästää liian pitkälle. Hae apua esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnasta heti kohdattuasi ensimmäisiä vaikeuksia velkojen kanssa riippumatta siitä, kuinka paljon sinulla on velkaa tai kuinka suuria lyhennykset ovat.

Lainaa ylivelkaantuneelle: milloin se voi olla järkevää?

Maksuhäiriömerkintä heikentää merkittävästi mahdollisuutta saada lainaa.

Lainan hakeminen voi vaikeutua aiempien velkojen takia jo ennen maksuhäiriömerkintää.

Positiivinen luottotietorekisteri on ollut käytössä Suomessa 2024 alkaen, joten lainanantaja näkee olemassa olevat lainat ja muut velvoitteet aiempaa paremmin.

Ylivelkaantuneen ei välttämättä kannattakaan ottaa uutta lainaa.

Uusi laina on yleensä järkevä vain, mikäli se käytetään vanhojen lainojen yhdistämiseen yhdeksi edullisemmaksi kokonaisuudeksi.

Yhdistelylainan avulla voit saada:

• Pienemmän koron
• Vain yhden kuukausittaisen tilinhoitomaksun
• Pienemmän kuukausierän
• Säästöjä velan kokonaiskustannuksissa
• Tunteen oman talouden hallinnasta

Lisäksi voit saavuttaa velattomuuden nopeammin kuin luulit olevan mahdollista.

Kaikkien näiden syiden takia nykyisten velkojen poismaksuun otettu laina ylivelkaantuneelle voi olla erittäin hyvä idea.

Lainojen yhdistäminen ylivelkaantuneelle

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa sitä, että esimerkiksi 5–8 kulutusluottoa, osamaksua ja luottokorttivelkaa yhdistetään yhdeksi lainaksi.

Yhdistelylaina voi laskea lainojen kustannuksia sekä kuukausitasolla että kokonaiskustannuksia tarkastellessa.

Yhdistelylainaa voi hakea ilman sitoutumista useilta pankeilta ja hakemus on aina maksuton.

Tyypilliset summat liikkuvat 5 000–60 000 euron välillä. Määrä riippuu hakijan tuloista, menoista ja velan määrästä.

Muista, että pitkä maksuaika yhdistelylainassa voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Siksi ei kannata suostua liian pitkään laina-aikaan, vaikka se pienentäisikin kuukausierää.

Näin haet yhdistelylainaa:

1. Selvitä kaikki velat, korot, kulut ja kuukausierät
2. Tee oman taloutesi maksuvaralaskelma
3. Täytä lainahakemus ja hae tarjouksia
4. Tarkasta kustakin tarjouksesta todellinen vuosikorko, kuukausierä ja laina-aika
5. Valitse vain vaihtoehto, jolla oikeasti kannattaa maksaa vanhat kalliit velat pois

Hakemuksen yhteydessä kaikki tiedot tulee antaa oikein, koska lainanantaja tarkistaa ne eri rekistereistä.

Ulosottotuomio tai maksuhäiriömerkintä tarkoittaa sitä, että ylivelkaantuneen on erityisen vaikea saada uutta lainaa.

Yhteishakija parantaa lainan saantimahdollisuuksia ylivelkaantuneena. Joskus velalle vaaditaan myös vakuus, kuten asunto.

Miksi uutta lainaa ei aina suositella ylivelkaantuneelle?

Jos uusi laina maksaa vain rästissä olevat maksut, mutta vanhat kalliit velat jäävät rasittamaan taloutta, ongelma ei ratkea uudella lainalla.

Siksi muun muassa Takuusäätiö korostaa, että järjestelylainaa kannattaa hakea vain osana pidempää suunnitelmaa.

Meidän näkökulmastamme järkevä yhdistelylaina vaatii myös kulujen karsimista ja tulojen vahvistamista.

Sosiaalinen luotto ja muut vaihtoehdot ylivelkaantuneelle

Jos pankkilaina ei onnistu, seuraava vaihtoehto voi olla hyvinvointialueen apu.

Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina.

Sosiaalista luottoa myönnetään vain pienituloisille ja maksukykyisille.

Sosiaalista luottoa voidaan käyttää esimerkiksi kodin hankintoihin, työllistämisen tai kuntoutumisen turvaksi tai asumisen turvaamiseen.

Sitä voi käyttää myös velkojen yhdistämiseen, mutta se ei yleensä riitä suuriin velkamääriin.

Sosiaalisen luoton määrä vaihtelee eri hyvinvointialueilla.

Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto voi olla esimerkiksi 5 000–10 000 euroa, mutta ehdot, korko ja takaisinmaksuaika vaihtelevat. Tarkista oman alueesi ehdot suoraan hyvinvointialueelta.

Hakemukseen tarvitaan yleensä tarkka selvitys tuloista, menoista ja veloista.

Takuusäätiön järjestelylaina ja takaus

Takuusäätiö voi taata yhdistelylainoja jopa 30 000 euroon saakka, jos ehdot täyttyvät.

Takauksen avulla ylivelkaantunut voi saada järjestelylainan perinteisestä pankista, mutta Takuusäätiön takauksen käsittely voi useita kestää kuukausia.

Takuusäätiö myöntää myös 200–2 000 euron pienlainoja ylivelkaantuneille.

Tällainen laina voi ratkaista jonkin akuutin kriisitilanteen, muttei todennäköisesti sovi veloista eroon pääsemiseen.

Entä jos lainaa ei saa: velkajärjestely ja muut ratkaisut

Moni joutuu pohtimaan, että miksi en saa lainaa.

Jos vakuudetonta lainaa, sosiaalista luottoa tai takauksen avulla haettavaa järjestelylainaa ei myönnetä, yksi vaihtoehto on velkajärjestely.

Velkajärjestely on viimeinen keino velkojen hallintaan.

Yksityishenkilön velkajärjestely perustuu lakiin ja käräjäoikeus myöntää velkajärjestelyn vain tietyin ehdoin.

Mitä yksityishenkilön velkajärjestely tarkoittaa?

Velkajärjestelyssä käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman.

Velkajärjestelyssä velat voidaan anteeksi antaa 3-5 vuoden jälkeen, jos ennalta sovittua maksuohjelmaa noudatetaan.

Velkajärjestelyyn hakeutuminen aiheuttaa maksuhäiriömerkinnän.

Yksityishenkilön velkajärjestelyyn hakeutuminen onnistuu talous- ja velkaneuvonnan avulla.

Vinkkejä ylivelkaantuneen talouden hallintaan ennen ja jälkeen lainaratkaisun

Tee budjetti, jossa näkyvät tulot ja pakolliset kulut, kuten asumis- ja ruokakulut. Huomioi myös kunkin lainan erät. Näin saat tietää, paljonko voit käyttää kuukaudessa ilman, että se vaarantaa taloutesi.

Voit käyttää apuna ilmaisia budjettityökaluja, kuten Takuusäätiön malleja.

Kun tarkastelet budjettia, saatat löytää kilpailutettavia sopimuksia tai karsittavia kulueriä. Kaikki vapautunut raha kannattaa käyttää lainojen nopeutettuun takaisinmaksuun.

Jos olet onnistunut saamaan yhdistelylainan, tee siihen ylimääräisiä lyhennyksiä aina kun mahdollista.

Mikäli et saanut yhdistelylainaa, käytä kaikki liikenevät varat kaikista kalleimman velan nopeutettuun takaisinmaksuun.

Tällainen velkojen vyörytys nopeuttaa velkojen poismaksua. Aina kun yksi laina on maksettu, rahaa vapautuu järjestyksessä seuraavan velan lyhentämiseen. Samalla saat lisää motivaatiota jatkaa, olethan onnistunut saamaan jälleen yhden velan pois päiväjärjestyksestä.

Muista, että voit saada maksutonta asiantuntija-apua raha-asioissa esimerkiksi talous- ja velkaneuvonnan kautta.

Yhteenveto

Kaikista pankeista ei myönnetä lainaa ylivelkaantuneelle.

Lainanvälittäjien avulla tavoitat kerralla jopa yli 20 pankkia, eli maksimoit mahdollisuutesi saada tarvitsemasi lainan.

Jos laina ei kuitenkaan järjesty mistään, kokeile näitä vaihtoehtoja:

• Selvitä mahdollisuutesi saada Takuusäätiön takaus järjestelylainalle
• Takuusäätiö ja hyvinvointialue myöntävät pienempiä lainoja ylivelkaantuneelle: näihinkin vaihtoehtoihin kannattaa tutustua
• Ota yhteyttä velkojiin ja pyydä uutta maksusuunnitelmaa (pidempi maksuaika tarkoittaa pienempää kuukausierää)
• Ano velkojilta maksu- tai lyhennysvapaata (tilapäinen apu kiperään taloustilanteeseen)
• Pyri lisäämään käyttövaraa lisäämällä menoja ja karsimalla kuluista

Suosittelemme olemaan yhteydessä velkojiin heti, jos maksuongelmia ilmenee. Velkojat ovat yleensä valmiimpia neuvottelemaan esimerkiksi eräpäivän siirrosta, kun lasku ei vielä ole myöhässä.

Myös lainaa saa helpommin, kun luottotiedot ovat vielä puhtaat.

Lainaa ei kuitenkaan aina kannata ottaa lisää. Jos et ole varma, mikä ratkaisu sopii sinulle parhaiten, saat maksutonta ja luottamuksellista apua talous- ja velkaneuvonnasta, sosiaalitoimesta, Takuusäätiöstä ja seurakunnalta.

Usein kysytyt kysymykset

Seuraavaksi vastaamme usein kysyttyihin kysymyksiin lainan ottamisesta ylivelkaantuneena.

Saanko lainaa ylivelkaantuneena, jos minulla ei ole maksuhäiriömerkintää?

Voit saada lainaa, jos tulot ovat vakaat, velka ei ole liian suuri ja maksuvara riittää. Päätös tehdään aina yksilöllisesti. Mikään palvelu ei voi luvata varmaa lainaa ylivelkaantuneelle.

Voinko saada lainaa ilman takaajaa tai vakuuksia?

Se voi olla mahdollista, jos luottotiedot ovat kunnossa ja talous kestää uuden lainan kuukausierän. Ylivelkaantuneelle vakuudeton laina voi kuitenkin olla kalliimpi kuin vakuudellinen. Siksi kannattaa selvittää mahdollisuudet vakuuteen (tai yhteishakijaan).

Miten sosiaalinen luotto eroaa pankkilainasta?

Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina pienituloisille. Se on tarkoitettu tilanteisiin, joissa pankista ei saa kohtuuehtoista lainaa. Luotto edellyttää silti maksukykyä.

Voinko saada lainaa, jos velkani ovat ulosotossa?

Yleensä pankit eivät myönnä lainaa, jos velat ovat ulosotossa. Lainan saaminen ulosottomerkinnästä huolimatta voi kuitenkin olla mahdollista Takuusäätiön takauksella, yhteishakijan kanssa tai asuntovakuutta vastaan.

Millä perusteilla lainahakemus hylätään, jos hakijalla on paljon olemassa olevia velkoja?

Perustelut vaihtelevat tapauskohtaisesti. Lainanantaja saattaa hylätä hakemuksesi, jos kuukausittaiset velanhoitomenosi ylittävät 60% nettotuloistasi. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissasi johtaa lähes aina hylkäykseen perinteisillä lainanantajilla. Merkintä kertoo, että et ole maksanut aikaisempia velkojasi sovitusti.

Lähteet ja viitteet:

• Sosiaali- ja terveysministeriö: Sosiaalinen luototus
• Vero.fi: Positiivinen luottotietorekisteri
• Takuusäätiö: Selviydy veloistasi
• Oikeuspalveluvirasto: Talous- ja velkaneuvonta
• Tilastokeskus: Velkaantumistilasto
• Ilta-Sanomat: Moni suomalainen on ottanut liikaa lainaa