Lainaa pankista velkojen maksuun: Hae pankkilaina velkojen maksamiseen tästä 2026

Mietitkö, miten saisit velkatilanteen hallintaan?

Ottamalla lainaa pankista velkojen maksuun yhdistät useat pienet velat yhdeksi suuremmaksi lainaksi, jossa on pienempi korko ja selkeämpi maksuaikataulu.

Näin voit säästää kuluissa ja helpottaa arjen budjetointia.

Alla luettelemiemme lainanvälittäjien kautta voit hakea lainaa yhdellä hakemuksella useista pankeista ja rahoitusyhtiöistä. Saat tarjoukset ilman sitoumuksia ja voit rauhassa vertailla vaihtoehtoja.

Tässä artikkelissa käymme läpi, mitä pitää huomioida, kun hakee lainaa pankista velkojen maksuun – kuten kenelle se sopii, miten prosessi toimii käytännössä ja mitä riskejä kannattaa välttää.

Hae pankista lainaa velkojen maksuun täällä huhtikuussa

Mitä tarkoittaa ottaa lainaa pankista velkojen maksuun?

Kyse on olemassa olevien lainojen maksamisesta pois uudella lainalla.

Uudella pankkilainalla voit maksaa pois esimerkiksi pikavipit, luottokorttivelat, kulutusluotot ja osamaksut.

Ihanteellisessa tapauksessa uusi pankkilaina kattaa kaikki vanhat velat, jolloin saat tilalle yhden kuukausierän, yhden koron ja yhden eräpäivän.

Tärkeimmät hyödyt ovat konkreettisia:

• Todellinen vuosikorko on alempi kuin vanhoissa veloissa (pankkilainassa tyypillisesti 4–15 %, vanhoissa pikavipeissä jopa yli 20 %)
• Kokonaiskustannukset pienenevät, kun korot ja kulut laskevat
• Tilinhoitomaksut vähenevät, kun useiden lainojen kulut poistuvat
• Arjen rahankäytön suunnittelu helpottuu yhdellä selkeällä maksuerällä
• Luottokelpoisuus paranee, mistä on hyötyä etenkin asuntolainaa hakiessa

Lainanvälityspalveluiden kautta voit kilpailuttaa lainat useiden pankkien kesken yhdellä hakemuksella ilman sitoumusta.

Näin varmistat sen, että saat pankista parhaan mahdollisen lainan velkojen maksuun.

Kenelle pankkilaina velkojen maksuun sopii?

Yhdistelylaina on järkevä ratkaisu henkilöille, joilla on 500–70 000 € velkaa useisiin eri luottoihin jakaantuneena.

Mitä enemmän lainoja on ja mitä kalliimpia ne ovat, sitä paremmin pankkilaina velkojen maksuun sopii sinulle.

Jos sinulla on esimerkiksi kolme luottokorttia, kaksi kulutusluottoa ja osamaksusopimus, yhdistelylaina voi tuoda todella merkittävää helpotusta talouskurimukseesi.

Pankit päättävät, kenelle ne voivat antaa velkojen poismaksuun tarkoitetun lainan.

Pankkien tyypilliset ehdot hakijoille Suomessa:

• Vähintään 18 vuoden ikä
• Säännölliset nettotulot (yleensä yli 850 euroa kuukaudessa)
• Vakituinen osoite Suomessa
• Puhtaat luottotiedot (eli ei maksuhäiriömerkintää)

Yhdistelylainan saamiseen vaikuttavat sekä tulot että työsuhteen laatu.

Vakituinen työsuhde, joka on kestänyt yli koeajan, parantaa mahdollisuuksia lainan saamiseen merkittävästi.

Tulojen määrää tärkeämpi asia on tulojen ja menojen suhde. Viivan alle on jäätävä tarpeeksi lainan takaisinmaksua sekä normaalia arkea varten.

On tärkeää, että velat yhdistetään ennen maksuhäiriömerkintää tai ulosottoa, sillä näiden jälkeen on liki mahdotonta löytää pankkilaina kohtuullisella korolla.

Myös uuden pankkilainan takaisinmaksu kannattaa hoitaa ajallaan, koska maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa tulevaisuudessa muiden lainojen, uuden vuokra-asunnon sekä jopa puhelinliittymän saamista.

Lainaa työttömälle tai pätkätyöläiselle velkojen maksuun

Perinteinen pankkilaina velkojen maksuun on vaikea saada täysin työttömänä, koska pankki arvioi takaisinmaksukyvyn ensisijaisesti ansiotulojen perusteella.

Pankki saattaa hyväksyä ansiopäivärahan tuloiksi, mutta muiden työttömyysetuuksien kanssa onkin sitten hankalampaa.

Käytännössä on liki mahdotonta saada lainaa ilman tuloja.

Jos olet työtön, ota ensisijaisesti yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan, seurakunnan diakoniatyöntekijään tai Takuusäätiöön. Näin tavoitat asiantuntijat, jotka auttavat arvioimaan tilannetta ja löytämään sopivia ratkaisuja.

Pätkätyö ei välttämättä ole este lainan saamiselle.

Lainaa voi saada esimerkiksi tällaisissa tilanteissa:

• Määräaikainen työsuhde, jota on vähintään 6 kuukautta jäljellä
• Osa-aikatyö yhdistettynä etuuksiin, jos kokonaistulot ylittävät pankin minimin
• Eläke tai pääomatulot täydentävät satunnaisia ansiotuloja

Näin pankkilaina velkojen maksuun toimii käytännössä

Pankkilainalla tehtävään velkojen poismaksuun tähtäävä prosessi etenee vaiheittain.

Kartoita ensin velat, sitten hae lainaa ja vertaa tarjouksia, seuraavaksi valitse paras laina ja allekirjoita sopimus, ja lopuksi maksa vanhat velat pois uudella pankkilainalla. Joissain tapauksissa pankki voi maksaa velat pois puolestasi.

Esimerkiksi, jos henkilöllä on kolme velkaa (4 000 euron luottokorttivelka, 7 500 euron kulutusluotto ja 3 000 euron joustoluotto), hän tarvitsee pankista lainaa velkojen maksuun yhteensä 14 500 euroa.

Kun vanhat velat maksetaan pois uudella pankkilainalla, tilalle tulee yksi laina yhdellä kuukausierällä.

Jos pankki maksaa vanhat velat suoraan velkojille, asiakas ei saa missään vaiheessa rahaa tililleen. Tämä estää tehokkaasti lainarahan käytön muihin tarkoituksiin.

Tyypilliset laina-ajat järjestelylainoissa ovat 3–15 vuotta. Lainasummat vaihtelevat noin 1 000 eurosta aina 70 000 euroon asti pankista riippuen.

Tässä vielä prosessi vaihe vaiheelta:

1. Kartoita kaikki velat (velkojat, summat, korot, erät)
2. Valitse lainankilpailuttaja, jonka kautta voi hakea lainaa pankista velkojen maksuun
3. Täytä hakemus ja anna lainankilpailuttajan lähettää se yhteistyökumppaneilleen
4. Lainatarjoukset valmistuvat minuuteissa: vertaa saamiasi lainatarjouksia keskenään
5. Allekirjoita valitsemasi lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi
6. Pankki maksaa vanhat velat pois puolestasi tai siirtää rahat tilillesi, jotta voit suorittaa takaisinmaksun itse
7. Lyhennä uutta lainaa sovitun aikataulun mukaan

Velkojen yhdistäminen pankkilainalla

Käydään läpi konkreettinen esimerkki, jossa voi käyttää uuden lainan velkojen maksamiseen.

Lähtötilanne: Asiakkaalla on kolme velkaa, kokonaisvelka 20 000 euroa. Keskikorko on noin 17 % ja lainakulut yhteensä noin 60 euroa kuukaudessa. Kuukausierä on yhteensä 520 euroa.

Uusi tilanne: 20 000 euron pankkilaina, jossa todellinen vuosikorko on 9,9 %, laina-aika 8 vuotta ja tilinhoitomaksu 5 euroa kuukaudessa. Kuukausierä laskee noin 320 euroon.

Käytännössä tämä tarkoittaa:

• Kuukausierä pienenee noin 200 eurolla
• Kokonaiskorkokustannus laskee useilla tuhansilla euroilla laina-ajan kuluessa
• Säästö voi olla jopa 4 000–5 000 euroa kokonaisuudessaan

Luvut ovat esimerkkejä, eivät yksittäisen pankin sitovia tarjouksia. Tarkat ehdot saat aina lainatarjouksesta.

Mitä hyötyä on ottaa lainaa pankista velkojen maksuun?

Oikein käytettynä pankkilaina velkojen maksuun on velanhallintaa, ei lisävelkaantumista.

Se korvaa kalliit velat edullisemmalla rakenteella ja auttaa pääsemään eroon velkakierteestä.

Lainojen yhdistämisen tärkeimmät hyödyt:

• Alempi korko ja pienemmät kulut
• Helpompi taloudenhallinta yhdellä maksuerällä
• Pienempi riski maksuhäiriömerkinnästä
• Mahdollisuus nopeampaan velattomuuteen

Yksi selkeä lasku kuukaudessa vähentää stressiä ja tekee budjetoinnista yksinkertaisempaa.

Hyöty edellyttää kuitenkin sitä, ettei uuden lainan rinnalle oteta yhtään uutta kulutusluottoa.

Edullisemmat kokonaiskustannukset

Todellinen vuosikorko muodostuu nimelliskorosta, avausmaksusta, tilinhoitomaksuista ja muista pakollisista kuluista.

Useiden pienten lainojen ja luottokorttivelkojen yhdistäminen pankkilainaksi voi laskea kokonaiskorkoa 6–10 prosenttiyksikköä.

Pelkkä nimelliskorko ei riitä vertailuun.

Vertaile aina todellista vuosikorkoa ja kaikkia kuluja ennen päätöstä.

Katso kokonaiskustannus euroissa sen sijaan, että tuijottaisit vain kuukausierää.

Helpompi talouden hallinta ja budjetointi

Jos sinulla on 4–6 eri laskua kuussa eri eräpäivillä, kokonaiskuvan hahmottaminen on vaikeaa.

Samalla myöhästymismaksujen ja viivästyskorkojen riski kasvaa. Niiden myötä jokainen maksu saattaa maksaa 10–40 euroa enemmän.

Yksi pankkilaina kiinteällä eräpäivällä ja kuukausierällä helpottaa budjetin tekoa merkittävästi.

Esimerkki kuukausibudjetista:

• Tulot: 2 500 euroa
• Vuokra: 800 euroa
• Ruoka: 450 euroa
• Yhdistelylainan kuukausierä: 280 euroa
• Muut menot: 500 euroa
• Vapaata rahaa: 470 euroa

Vapaan rahan osuutta voi käyttää esimerkiksi lainaan tehtäviin ylimääräisiin lyhennyksiin.

Älä ota uutta luottoa ainakaan ennen kuin yhdistelylainan tilanne on vakiintunut ja velkamäärä alkanut selvästi pienentyä.

Mitä riskejä ja sudenkuoppia velkojen maksamisessa lainalla on?

Pankkilaina velkojen maksuun ei automaattisesti ratkaise velkaongelmaa, jos kulutustottumuksia ei muuteta.

Vanhan luoton maksamisen jälkeen ei kannata alkaa kerryttää uusia velkoja.

Muuten joudut ottamaan taas lainaa uusia velkoja varten, ja kierre jatkuu.

Keskeiset riskit velan maksamisessa velalla:

• Liian pitkä laina-aika kasvattaa kokonaiskustannuksia
• Uuden velan ottaminen vanhan päälle on turhankin helppoa: vaarana on ylivelkaantuminen
• Tulojen yliarviointi tai menojen aliarviointi johtaa maksuvaikeuksiin
• Mahdollinen maksuhäiriömerkintä tai ulosotto vaikeuttaa arkea monin tavoin

Lisäksi velallinen saattaa päätyä valitsemaan turhan kalliin pankkilainan.

Vertaa aina nykyisten lainojen ja uuden pankkilainan todellista vuosikorkoa sekä kokonaiskustannusta euroissa ennen sopimuksen allekirjoitusta.

Vuoden, parin päästä voit kilpailuttaa lainan uudelleen. Kuka tietää, saatat saada vieläkin edullisemman koron, eikä tilaisuutta kannata jättää käyttämättä.

Liian pitkä laina-aika ja kertyvät kulut

Pitkä laina-aika (12–15 vuotta) pienentää kuukausierää, mutta nostaa kokonaiskorkokuluja merkittävästi.

Esimerkki:

Lainasumma	Laina-aika	Kuukausierä (12% todellinen vuosikorko)	Kokonaiskustannus
3 000 €	3 vuotta	110 €	~4 800 €
3 000 €	6 vuotta	65 €	~6 700 €

Suosi mahdollisimman lyhyttä laina-aikaa, joka on kuitenkin realistinen oman taloutesi näkökulmasta.

Hyvinä kuukausina voit maksaa lainapääomaa pois normaalia suuremmalla summalla.

Useimmat pankit sallivat ylimääräiset lyhennykset ilman lisäkuluja.

Uuden velan ottaminen yhdistelylainan rinnalle

Tyypillinen sudenkuoppa on, että velat yhdistetään ja luottokorttivelka nollautuu, mutta pian luottokortti on taas käytetty tappiin asti.

Tällä menolla velkamäärä voi kaksin- tai kolminkertaistua parissa vuodessa.

Näin vältät tämän:

• Sulje ylimääräiset luottokortit ja tililuotot heti
• Laske jäljelle jäävän luottokortin luottorajaa
• Välttele ostosten tekemistä luottokortilla tai osamaksusopimuksella
• Aseta itsellesi omaehtoinen luottokielto uusien luottosopimusten tekemisen estämiseksi

Yhdistelylaina auttaa pääsemään veloista eroon vain, jos velkamäärä ei enää kasva.

Miten haet pankista lainaa velkojen maksuun kilpailuttamalla?

Kilpailutus on erityisen tärkeää lainan hakemisessa, koska korot ja ehdot vaihtelevat merkittävästi eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden välillä. Ero voi olla jopa 5–15 prosenttiyksikköä.

Lainanvälittäjän avulla voit lähettää yhden hakemuksen, jolla tavoitat useita suomalaisia pankkeja ja rahoitusyhtiöitä. Tämä säästää aikaa, vaivaa ja rahaa.

Näin haet:

1. Kerää tiedot tuloistasi, menoistasi ja nykyisistä veloistasi
2. Täytä hakemus verkossa
3. Saat tarjoukset parin minuutin sisällä
4. Vertaile tarjouksia rauhassa
5. Valitse paras laina ja allekirjoita

Kilpailutus ei velvoita ottamaan lainaa. Lainatarjoukset ovat määräajan voimassa, joten voit harkita rauhassa.

Mitä tietoja pankki vaatii lainahakemukselle?

Hakemuksen täyttäminen on suoraviivaista, mutta tarvitset tiettyjä tietoja valmiiksi.

Tyypillisesti hakemuksella pitää ilmoittaa muun muassa:

• Henkilötiedot ja siviilisääty
• Asumismuoto (omistus/vuokra)
• Tulojen määrä ja laatu (palkka, eläke, yrittäjätulo)
• Tiedot mahdollisista maksuhäiriömerkinnöistä
• Lainan käyttötarkoitus (eli olemassa olevien lainojen takaisinmaksu)
• Nykyiset kuukausittaiset lainanhoitokustannukset ja muut tiedot poismaksettavista veloista

Pankki tarkistaa tulot tulorekisteristä, minkä lisäksi se saattaa pyytää tiliotteet viimeisiltä 1–3 kuukaudelta.

Ole hakemuksessa rehellinen, sillä virheelliset tiedot johtavat siihen, että lainaa ei saa.

Miten vertailet saamiasi lainatarjouksia?

Katso ensisijaisesti todellista vuosikorkoa ja lainan kokonaiskustannusta, älä vain nimelliskorkoa tai kuukausierää.

Kiinnitä huomiota näihin:

• Todellinen vuosikorko (sisältää kaikki kulut)
• Kokonaiskustannus euroissa (pääoma + korot + kulut)
• Laina-aika (pidempi aika = enemmän korkoja ja kuluja)
• Mahdollisuus lisälyhennyksiin ilman kuluja

Laske, paljonko uusi yhdistelylaina säästää suhteessa nykyisiin lainoihin kuukausitasolla sekä koko laina-ajan mittaan.

Jos säästö on selkeä ja ehdot sopivat, laina on perusteltu.

Yhteenveto

Tehokas tapa saada velkatilanne parempaan hallintaan on hakea lainaa pankista velkojen maksuun.

Pankkilaina velkojen maksuun sopii erityisesti henkilöille, joilla on useita kulutusluottoja.

Tyypillinen vaihtoehto on laina ilman vakuuksia.

Jos sinulla on sopiva asunto velan pantiksi, voit saada myös vakuudellista lainaa velkojen takaisinmaksuun.

Pankki myöntää lainan helpommin yleensä silloin, kun voit tarjota lainalle vakuuksia, kuten omistusasunnon.

Kilpailuta lainat aina usean pankin kesken, jotta löydät itsellesi edullisimman koron.

Älä ota uutta velkaa yhdistelylainan rinnalle, jotta lainasi takaisinmaksu sujuu suunnitellusti.

Usein kysytyt kysymykset

Alla käymme läpi usein kysyttyjä kysymyksiä, joita nousee esiin velkojen maksuun otettavista pankkilainoista.

Voinko saada pankkilainan, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä vaikeuttaa huomattavasti pankkilainan saamista, mutta kaikki pankit eivät automaattisesti sulje ovia. Tilanteet arvioidaan yksilöllisesti, joten kilpailuttaminen kannattaa.

Paljonko voin saada lainaa velkojen maksuun?

Lainasumma riippuu tuloistasi, velkamäärästäsi ja muista sitoumuksistasi. Tyypillisesti yhdistelylaina voi olla 2 000–70 000 euroa pankista riippuen.

Mitä asiakirjoja pankki pyytää, kun haetaan lainaa velkojen järjestelyyn?

Tarvitset tulotositteet, joita voivat olla palkkatositteet, eläkepäätös tai veroilmoitus. Pankki haluaa nähdä vähintään 1-3 kuukauden tulotiedot varmistaakseen, että tulosi ovat vakaat. Pankki pyytää selvityksen nykyisistä veloistasi. Sinun tulee ilmoittaa kaikki lainasi, niiden määrät, korot ja kuukausierät.

Miten vakuudet tai takaaja vaikuttavat mahdollisuuteen saada rahoitusta velkojen maksamiseen?

Vakuus parantaa merkittävästi mahdollisuuksiasi saada laina. Asunto voi toimia vakuutena, jonka avulla saat paremman koron. Yhteishakija voi auttaa, jos omat tulosi eivät ole riittävät. Yhteishakijan on oltava maksukykyinen ja hänen luottotietojensa tulee olla kunnossa.

Miten haen lainaa velkojen maksuun?

Voit hakea lainaa velkojen maksuun täyttämällä hakemuksen verkossa ja valitsemalla lainan käyttötarkoitukseksi nimenomaan velkojen yhdistämisen. Hakemuksen jättämisen jälkeen toimita pankille pyydetyt liitteet, kuten palkkatodistus. On suositeltavaa kilpailuttaa useita eri pankkeja samanaikaisesti, jotta löydät matalimman mahdollisen koron ja säästät merkittävästi kuukausittaisissa korkokustannuksissa.