Kulutusluotto: Näin löytyy halvin kulutusluotto 2026

Kulutusluotto hakusessa?

Tässä artikkelissa kerromme, mitä kulutusluotto tarkoittaa ja mitkä ovat vakuudellisen ja vakuudettoman kulutusluoton erot.

Käsittelemme myös sitä, kuinka voit hakea kulutusluottoa ja kuinka valita oikeasti halvin kulutusluotto. Lisäksi annamme vinkkejä vastuulliseen lainanottoon.

Heti tässä alla ovat kulutusluottojen kilpailutukseen erikoistuneet lainanvälittäjät. Hae kulutusluottoa niiden avulla aina 70 000 euroon saakka: se on maksutonta eikä sido mihinkään.

Hae kulutusluottoa täältä huhtikuussa

Mikä on kulutusluotto?

Kulutusluotto on arjen kuluihin tarkoitettu laina.

Usein kyseessä on vakuudeton laina.

Tällaista lainaa voi hakea helposti ilman vakuuksia tai takaajia, mutta kulutusluoton korko ja muut kulut voivat olla korkeammat kuin vakuudellisissa lainoissa.

Kulutusluottoa voi hakea 70 000 euroon asti riippuen tarjoajasta ja luottokelpoisuudestasi.

Lainapäätös voi tulla nopeasti, sillä hakemus ja luottotiedot tarkistetaan sähköisesti.

Kulutusluottoa voi hakea suoraan pankeilta tai lainankilpailuttajan kautta.

Lainan kilpailuttaminen kannattaa aina, sillä edullinen kulutusluotto voi säästää sinulta satoja tai jopa tuhansia euroja kalliimpaan vaihtoehtoon verrattuna.

Kulutusluoton käyttötarkoitus

Voit käyttää vakuudetonta kulutusluottoa monenlaisiin menoihin.

Kulutusluottosi voi olla esimerkiksi:

• Autolaina (lainasumma esimerkiksi 20 000 euroa)
• Yhdistelylaina (lainasumma suurimmillaan 70 000 euroa)
• Remonttilaina (lainasumma esimerkiksi 50 000 euroa)
• Häälaina (lainasumma esimerkiksi 20 000 euroa)
• Laina isompiin hankintoihin (lainasumma esimerkiksi 2 000 euroa)
• Laina yllättävien kulujen rahoittamiseen (lainasumma alkaen 500 euroa)

Kulutusluotot on nimensä mukaisesti tarkoitettu kuluttamiseen.

Sinun ei tarvitse kertoa luotonmyöntäjille, miksi tarvitset lainaa tai mitä aiot kulutusluotolla tehdä.

Muistathan, että kulutusluoton ottaminen tarkoittaa taloudellista taakkaa.

Muista siis varmistaa kulutusluoton korko ja kuukausierä etukäteen, jotta takaisinmaksu sopii varmasti omaan budjettiisi.

Lisäksi kannattaa tarkastaa kulutusluoton kokonaiskustannukset. Tästä lisää seuraavaksi.

Tee kulutusluotto vertailu näin

Kulutusluotto vertailu voi säästää sinulta pitkän pennin.

Vertaile kulutusluotot näin:

1. Valitse lainanvälittäjä, jonka avulla voi hakea kulutusluottoa 10–20 pankilta
2. Täytä hakemus – voit hakea lainaa 70 000 euroon saakka maksuajan ollessa jopa 20 vuotta
3. Lisää hakemukselle yhteystietosi sekä tiedot taloustilanteestasi
4. Lähetä hakemus, niin kilpailuttaja toimittaa sen ilmaiseksi ja ilman lainanottovelvoitetta useille kulutusluottoja myöntäville pankeille
5. Saat kaikki lainatarjoukset yleensä muutamassa minuutissa
6. Vertaile tarjottujen kulutusluottojen tietoja – koron lisäksi kannattaa huomioida myös muut kulut sekä laina-aika
7. Hyväksy paras kulutusluotto allekirjoittamalla lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi
8. Nopeimmillaan sinun on mahdollista saada laina heti tilille

Seuraavaksi kerromme, mitä asioita kannattaa huomioida parasta kulutusluottoa etsiessä.

Kulutusluoton määrä ja laina-aika

Kilpailuttajan avulla voit hakea vakuudetonta kulutusluottoa 70 000 euroon asti.

Luotontarjoajat päättävät, miten suuren vakuudettoman kulutusluoton ne voivat sinulle tarjota.

Saatatkin joutua pettymään, kun haet kulutusluottoa, sillä tarjottujen kulutusluottojen summat voivat olla pienempiä kuin toivoit.

Lainasumma vaikuttaa kolmeen asiaan. Ne ovat laina-aika, kuukausierä ja luoton kokonaiskustannukset.

Mitä suurempi kulutusluotto, sitä pidempi laina-aika. Jos lainasumma on vaikkapa 50 000 euroa, laina-aika voi olla jopa 20 vuotta.

Pidempi laina-aika pienentää kuukausierää, mutta kasvattaa samalla maksettavien korkojen ja tilinhoitomaksujen määrää.

Esimerkiksi 10 000 euron laina 5 vuodessa tarkoittaa suurempia korkokuluja kuin sama laina 2 vuodessa, vaikka kuukausierä olisikin pienempi.

Oikeasti edullinen kulutusluotto on se, jossa on matalimmat kulut ja lyhin mahdollinen laina-aika.

Valitse siis mahdollisimman lyhyt laina-aika, vaikka se tarkoittaakin kuukausierän kasvamista.

Tarkasta kuitenkin, että selviydyt kuukausittaisista laskuista, sillä vaikeudet kulutusluottojen takaisinmaksussa voivat johtaa viivästys- ja perintäkuluihin.

Kulutusluottojen korot

Vakuudettomien kulutusluottojen korot ovat huomattavasti matalampia kuin vielä 2020-luvun alussa, 2010-luvusta puhumattakaan.

Vuonna 2023 voimaan tulleen lain mukaan kulutusluoton korko saa olla enintään korkolain 12 §:ssä tarkoitettu viitekorko + 15 %. Tällöinkään kulutusluottojen korot eivät saa ylittää 20:tä prosenttia.

Yleisesti ottaen kulutusluottojen korot vaihtelevat välillä 4–20 %.

Etukäteen on mahdotonta tietää, millä korolla kukakin voi saada kulutusluottoa!

Hae lainaa mahdollisimman monilta pankeilta ja rahoituslaitoksilta, niin saat käsityksen omasta korkotasostasi.

Pankkien koron määrittämiseen käyttämät mittarit ovat salaisia, mutta lähtökohtaisesti kyse on siitä, kuinka hyvänä pankki pitää takaisinmaksukykyäsi.

Jos pankki uskoo, että kaikki kulutusluotot tulevat maksettua takaisin, voit saada edullisen kulutusluoton.

Mikäli pankki pelkää esimerkiksi maksuviiveitä, se tarjoaa vakuudetonta kulutusluottoa korkeammalla korolla.

Jos taas pankki ei usko sinun selviytyvän takaisinmaksusta, et voi saada kulutusluottoa.

Vakuudeton ja vakuudellinen kulutusluotto

Kulutusluotot voi jakaa kahteen pääkategoriaan: vakuudettomat kulutusluotot ja vakuudelliset kulutusluotot.

Vakuudettomassa lainassa et anna omaisuutta vakuudeksi, kun taas vakuudellisessa lainassa sitoudut esimerkiksi asuntosi tai auton panttaamiseen.

Kummassakin vaihtoehdossa kannattaa tarkistaa kulutusluoton ehdot kuten korko, laina-aika ja mahdollisuus käyttää rinnakkais- tai yhteishakijaa.

Alta löytyy tietoa, josta voi olla paljon apua, kun haet kulutusluottoa pankista tai rahoitusyhtiöltä.

Vakuudeton kulutusluotto

Vakuudeton kulutusluotto on laina, jota on helppo hakea, sillä tällaisen kulutusluoton hakeminen onnistuu ilman vakuuksia tai takaajia.

Saat päätöksen nopeasti verkossa.

Vakuudettomat lainat ovat joko kertaluottoja tai joustoluottoja.

Kertaluotto on kulutusluotto, joka maksetaan tilillesi kerralla ja joka maksetaan sitten takaisin tietyn kokoisissa erissä.

Joustoluotto on kulutusluottojen versio luottokortista: voit tehdä erikokoisia nostoja ja nostaa takaisinmaksettua lainaa uudelleen käyttöön.

Vakuudettomien kulutusluottojen korot perustuvat hakijan luottokelpoisuuteen.

Esimerkiksi nuoremmilla tai pienituloisilla henkilöillä voi olla vaikeuksia edullisten kulutusluottojen löytämisessä.

On mahdollista hakea kulutusluottoa yksin, mutta rinnakkaishakija (eli yhteishakija) voi sekä alentaa korkoa että parantaa myönteisen lainapäätöksen saamisen mahdollisuutta.

Voit saada kulutusluottoa ilman vakuuksia 500 eurosta jopa 70 000 euroon.

Laina-aika on pisimmillään 20 vuotta.

Muista tarkistaa todellinen vuosikorko, myöhästymismaksut, mahdollisuus maksaa laina ennenaikaisesti ilman ylimääräisiä kuluja sekä mahdollisuus saada lyhennysvapaita kuukausia.

Vertaile lainalaskurilla kulutusluottojen kuukausieriä eri laina-ajoilla ennen päätöstä.

Vakuudellinen kulutusluotto

Vakuudellisessa kulutusluotossa annat vakuuden, kuten asuntokiinnityksen, lainan turvaksi.

Voit myös saada suuremman lainasumman pidemmällä takaisinmaksuajalla.

Vakuudelliset kulutusluotot sopivat suurempiin hankintoihin, kuten remonttiin tai kalliin auton ostoon.

Neuvottelut lainaehdoista voivat sisältää vakuuden arvostuksen ja mahdolliset lisävaatimukset, kuten vakuutukset.

Jos maksat kuukausieriä myöhässä tai et pysty maksamaan niitä lainkaan, luotonantajalla on oikeus realisoida vakuus kattaakseen saatavansa.

Kulutusluotolla voi olla myös takaaja.

Käytä takaajaa harkiten: he sitoutuvat lainaan ja vakuuden riskeihin yhtä lailla kuin sinä. Et varmaankaan halua, että kulutusluotto pilaa läheiset ihmissuhteesi.

Vakuudelliset kulutusluotot eivät sulje pois mahdollisuutta saada lyhennysvapaita kuukausia.

Ero vakuudettoman ja vakuudellisen välillä

Keskeinen ero vakuudettomia ja vakuudellisia kulutusluottoja tarkastellessa on riskin sijoittaminen.

Vakuudettomassa kulutusluotossa riskin kantaa pääosin lainaaja, mikä näkyy korkeampana korkona.

Vakuudellisessa kulutusluotossa riskin kantaa osittain vakuus, mikä alentaa korkoa.

Vakuudelliset lainat sallivat yleensä suuremmat summat ja pidemmät maksujaksot.

Päätös riippuu käyttötilanteesta ja taloudellisesta asemastasi.

Jos tarvitset pienen tai nopean lainan ilman vakuuksia, valitse vakuudeton kulutusluotto.

Jos haet suuren summan (yli 70 000 euroa) ja haluat matalamman koron, voit valita vakuudellisen kulutusluoton.

Selvitä tällöin vakuuden ehdot, takaajan tai yhteishakijan vaikutus sekä mahdolliset realisointiriskit.

Jos tarvitset lainaa perintöveroon, kannattaa kysyä pankilta, voitko käyttää tulossa olevaa perintöä lainan vakuutena.

Kulutusluoton hakeminen

Tässä kerrotaan, mitä tietoja, dokumentteja ja tarkastuksia kulutusluottojen hakeminen vaatii sekä miten säädökset ja pankin käytännöt vaikuttavat päätökseen.

Kulutusluoton hakuprosessi

Ennen kuin alat hakea kulutusluottoja, valitse ensin lainan tyyppi:

1. Vakuudeton vai vakuudellinen kulutusluotto?
2. Kertaluotto vai joustoluotto?

Sitten hae kulutusluottoa netissä.

Hakemusvaihe sisältää nettihakemuksen, henkilöllisyyden varmistuksen ja päätöksen noin 15 minuutissa.

Pankki tai rahoitusyhtiö arvioi hakemuksen perusteella luottokelpoisuutesi, lainasumman ja koron.

Päätökseen vaikuttavat tulosi, menot, aiemmat maksuhäiriöt ja nykyiset velat.

Jos hyväksyt tarjouksen, rahat siirretään tilillesi nopeimmillaan samana päivänä.

Lainahakemus verkossa

Verkkohakemus vaatii perustietosi, joita ovat:

• Nimi
• Henkilötunnus
• Osoite
• Työsuhteen tiedot
• Pankkitilinumero
• Tiedot tuloista ja menoista
• Aiemmat kulutusluotot ja muut velat

Täytä myös lainasumma ja laina-aika, jotta mahdollinen kulutusluotto laskuri näyttää kuukausierän ja todellisen vuosikoron.

Hyväksyessäsi ehdot voit allekirjoittaa lainasopimuksen sähköisesti.

Tarkista mahdolliset tilinhoitomaksut ja muut kulut ennen allekirjoitusta.

Liitteet ja vaatimukset hakijalle

Etsi valmiiksi palkkalaskelma viimeisimmiltä kuukausilta tai eläkepäätös, jos olet eläkeläinen.

Yrittäjänä liitä mukaan viimeisimmät tilinpäätöstiedot tai verotuspäätös.

Pankki voi pyytää lisäselvityksiä tuloista ja asumiskuluista.

Tarvittavia dokumentteja voivat olla:

• Voimassa oleva henkilöllisyystodistus
• Vuokrasopimus tai vastikelasku
• Esitäytetty veroilmoitus

Vakuudettomissa kulutusluotoissa takauksia ei yleensä vaadita, mutta hakijan tiedot ja liitteet on oltava kunnossa.

Luottotiedot ja säännölliset tulot

Luottotietojen tarkastus on normaali osa kulutusluoton hakemista.

Maksuhäiriömerkintä voi johtaa hakemuksen hylkäämiseen tai vähintäänkin korkeampaan korkoon.

Selvitä omat luottotietosi ennen hakemusta, jos et tiedä tilannettasi. Näin et joudu miettimään, onko jokin maksuhäiriömerkintä syy siihen, miksi lainaa ei saa.

Maksuhäiriömerkinnät paljastuvat negatiivisesta luottotietorekisteristä.

Olemassa olevat lainat ja mahdollinen luottokielto näkyvät positiivisesta luottotietorekisteristä.

Muista myös, että pankit arvioivat säännöllisiä tuloja ja maksukykyä.

Muista mainita kaikki tulonlähteet hakemuksessa.

Kuukausitulojasi verrataan aina menoihisi.

Jos tulosi ovat epävarmat tai vaihtuvat, rahoittaja voi vaatia lisäturvaa tai suostua antamaan vain pienemmän lainasumman.

Kulutusluoton korko ja kustannukset

Kulutusluoton kustannuksiin vaikuttavat lainan korko sekä eri palkkiot kuten avaus- ja tilinhoitomaksu.

Nimelliskorko kertoo lainan koron.

Se voi olla kiinteä tai vaihtuva.

Vaihtuvassa tapauksessa viitteenä voi olla Euribor tai pankin oma viitekorko.

Nimelliskorko vaikuttaa suoraan korkokuluihin, mutta ei kerro kaikkea kulutusluoton hinnasta.

Vertaile mieluummin todellisia vuosikorkoja.

Ne sisältävät nimelliskoron lisäksi luoton kaikki pakolliset kulut ja maksut, kuten avausmaksun ja tilinhoitomaksun.

Todellinen vuosikorko helpottaa suuresti kulutusluottojen vertailua.

Muut kulut ja palkkiot

Kulutusluoton kulut voivat sisältää avausmaksun ja tilinhoitomaksun.

Avausmaksu veloitetaan usein kertaeränä lainan myöntövaiheessa.

Tilinhoitomaksu voi olla kuukausi- tai vuosiperusteinen ja näkyy säännöllisenä kuluna!

Viivästyneet maksut aiheuttavat viivästyskorkoa ja muistutus- tai perintäkuluja.

Joissain tapauksissa voit saada lainaan liittyvän vakuutuksen, jonka hinta lisätään kuukausierään tai erilliseen maksuun.

Laske lainalaskurilla eri kulujen vaikutus kuukausierään ja todelliseen vuosikorkoon ennen päätöstä.

Takaisinmaksu ja lainan hallinta

Takaisinmaksuaika määrittää suoraan kuukausierän ja lainan kokonaishinnan.

Pidempi laina-aika laskee kuukausierää, mutta kasvattaa maksettavaa korkoa pitkällä aikavälillä.

Lyhyempi aika nostaa kuukausierää mutta pienentää kokonaiskustannusta.

Laske kuukausierä aina lainalaskurilla tai pyydä ennakkolaskelma pankista.

Pidä budjetissa katto sille, paljonko voit maksaa ilman, että muut pakolliset menot kärsivät.

Lyhennysvapaa ja joustavat maksuvaihtoehdot

Lyhennysvapaa tarjoaa tilapäisen helpotuksen: maksat sovitun ajan pelkkiä korkoja.

Lyhennysvapaan aikana pääoma ei pienene.

Tämä voi auttaa yllättävissä talousvaikeuksissa, mutta aiheuttaa lisää korkokuluja.

Harkitse vaihtoehtoja realistisesti, äläkä turvaudu lyhennysvapaaseen ainakaan toistuvasti.

Lainojen yhdistäminen

Yhdistelylaina kerää useat kulutusluotot yhdeksi lainaksi, usein alhaisemmalla korolla ja yhdellä kuukausierällä.

Lainojen yhdistäminen helpottaa talouden hallintaa ja voi alentaa korkokuluja, jos yhdistelylainan korko on matalampi.

Laske yhdistelyn hyödyt eli vertaa nykyisten lainojen korkoja ja kuluja yhdistelylainan kustannuksiin.

Varmista myös, ettei laina-aikaa venytettäessä kokonaiskustannus kasva liikaa.

Lainan ennenaikainen takaisinmaksu

Voit maksaa kulutusluottoa takaisin ennenaikaisesti, mikä vähentää korkokuluja.

Suunnittele ylimääräiset lyhennykset säännöllisinä tai kertamaksuina sen mukaan, mikä sopii budjettiisi parhaiten.

Lainanantajat sallivat myös koko lainan ennenaikaisen takaisinmaksun, mutta joissain sopimuksissa voi olla tästä koituva järjestely- tai korvausmaksu.

Kysy luotonantajaltasi ennenaikaisen takaisinmaksun ehdot. Pyydä samalla laskelma jäljellä olevasta pääomasta.

Kulutusluoton vertailu ja laskurit

Kulutusluottojen vertailussa keskityt korkoon, kuluihin ja takaisinmaksuehtoihin.

Laskuri auttaa arvioimaan kuukausieriä ja kokonaishintaa ennen hakemusta.

Vertaile useita kulutusluottoja samanaikaisesti saadaksesi halvin kulutusluotto!

Tarkista aina todellinen vuosikorko.

Arvioi myös asiakaspalaute ja joustovaihtoehdot, kuten maksuvapaat kuukaudet tai mahdollisuus ennakkomaksuun ilman kuluja.

Huomioi erikseen vakuudettomat ja vakuudelliset vaihtoehdot: vakuudettomat kulutusluotot ovat helpompia saada, mutta usein kalliimpia.

Käytä lainavertailupalveluja, niin saat useita lainatarjouksia yhdellä ainoalla hakemuksella.

Vastuullisen kulutusluoton edut

Kulutusluotto ilman vakuuksia antaa nopean rahoituksen ilman omaisuuteen kohdistuvaa vakuutta.

Saat rahat tilillesi nopeasti ja voit käyttää lainan moneen käyttökohteeseen, kuten auton hankintaan tai kodin remonttiin.

Vastuullisesti otettuna kulutusluotto auttaa hajauttamaan maksuja.

Jos olet asuntolaina-asiakas, vastuullinen lisälaina voi mahdollistaa esimerkiksi remontin, joka nostaa asunnon arvoa.

Vertaile korkoja, vuosikustannuksia ja lainojen ehtoja.

Valitse kulutusluotto, jossa kuukausierä pysyy kohtuullisena suhteessa maksukykyysi ja jossa lainan takaisinmaksua voi tarvittaessa neuvotella.

Maksukyvyn arviointi

Laske kuukausittaiset nettotulosi ja vähennä välttämättömät menot kuten vuokra, asumiskulut, muut lainat ja arjen pakolliset hankinnat.

Arvioi, jääkö lainaerän jälkeen vähintään 10–20 % tuloista säästöön tai hätärahastoon.

Ota huomioon mahdolliset muuttuvat kulut, kuten koronnousu tai tilapäinen työttömyys.

Jos olet asuntolaina-asiakas, huomioi myös asuntolainan lyhennykset ja mahdollinen koronmuutos vaikutuksineen kokonaiskassavirtaasi.

Käytä lainalaskuria testataksesi eri korkoja ja laina-aikoja.

Näin näet konkreettisesti, miten takaisinmaksuaika ja korkotaso muuttavat kuukausierää ja kokonaiskustannusta.

Vinkkejä säästämiseen ja talouden hallintaan

Avaa tai kasvata hätärahastoa, johon kertyy vähintään 2–3 kuukauden menoja vastaava summa.

Tämä vähentää tarvetta ottaa uusia kulutusluottoja yllättäviin menoihin.

Laadi budjetti ja merkitse lainan kuukausierä ylös ensimmäiseksi menoeräksi.

Seuraa menoja viikoittain ja etsi helposti leikattavia kuluja, kuten tilauspalvelut tai vähässä käytössä olevat liittymät!

Hyödynnä aina lainalaskuria ennen hakemista ja vertaa lainatarjouksia.

Neuvottele luotonantajan kanssa maksujärjestelystä ajoissa, jos maksukyky heikkenee.

Yhteenveto

Kulutusluotot ovat 500-70 000 euron suuruisia lainoja, joita voi käyttää vapaavalintaisiin käyttötarkoituksiin.

Kulutusluotto on laina, jolla voit esimerkiksi maksaa pois vanhat ja kalliit pikavipit.

Kulutusluotto ilman vakuuksia ei vaadi omaisuuden panttaamista lainan vakuudeksi, mutta korko on usein korkeampi. Vakuudellisessa lainassa vakuus alentaa korkoa.

Voit hakea lainaa kulutukseen useilta eri pankeilta.

Helpoiten tämä onnistuu, kun kilpailutat kulutusluotot lainanvälittäjän avulla.

Näin saat jo muutamassa minuutissa tietää, mistä se halvin kulutusluotto löytyy.

Edullinen kulutusluotto on se, jossa on pienimmät kulut ja mahdollisimman lyhyt laina-aika.

Säästät vielä lisää, jos voit maksaa kulutusluoton kokonaan pois etuajassa.

Usein kysytyt kysymykset

Lopuksi vastaamme usein kysyttyihin kysymyksiin kulutusluotoista.

Miten suuren kulutusluoton voin ottaa?

Selvitä kuukausittaiset nettotulosi ja vähennä siitä säännölliset menot. Jäljelle jäävä summa kertoo, kuinka paljon lainan takaisinmaksuun kuukausittain on käytettävissä. Arvioi sitten jonkin lainalaskurin avulla, kuinka suuri kulutusluotto sinun on mahdollista ottaa.

Mitä eroa on vakuudettoman ja vakuudellisen kulutusluoton välillä?

Vakuudeton kulutusluotto ei vaadi omaisuutta vakuudeksi, mutta korko on yleensä korkeampi. Vakuudellinen laina vaatii vakuuden, mutta korko ja kuukausierä voivat olla alhaisemmat.

Mistä todellinen vuosikorko muodostuu?

Todellinen vuosikorko sisältää nimelliskoron ja pakolliset kulut, kuten avaus- ja tilinhoitomaksun. Se auttaa vertaamaan tarjouksia kulutusluotoista.

Miten korkotason muutokset vaikuttavat kulutusluottoon?

Kiinteäkorkoisessa lainassa kuukausierä pysyy aina samana. Vaihtuvakorkoisessa lainassa kuukausierä voi muuttua korkotason mukaan. Korkojen nousu kasvattaa kuukausierää, kun taas korkojen lasku saa kuukausierän pienenemään.

Mitä tietoja lainahakemuksessa yleensä pyydetään?

Hakemuksessa kysytään henkilötiedot, tulot, menot, mahdolliset vakuudet ja työsuhteen tiedot. Vakuudellista lainaa varten tarvitaan myös vakuuden tiedot.