Luotto heti netistä: Hae luottoa arjen menoihin 2026

Viimeksi päivitetty 8.9.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Luotto on rahoitussopimus, jossa luotonantaja antaa luotonsaajalle rahaa tai maksuaikaa takaisinmaksua vastaan.

Voit hakea kahdenlaista luottoa: kertaluonteista lainaa ja jatkuvaa luottoa, kuten luottotiliä.

Kokosimme alle lainanvälittäjät, joiden avulla pääset vertailemaan eri rahoitusyhtiöiden luottoja ja joiden kautta on mahdollista saada luotto heti tilille.

Hae luotto helposti täältä syyskuussa

Luoton hakeminen netistä: Näin haet luottoa vaihe vaiheelta

Luoton hakeminen netistä on tehty mahdollisimman yksinkertaiseksi. Koko prosessi hakemuksesta rahoihin tilillä hoituu parhaimmillaan saman päivän aikana.

Vaikka tarvitsisit luottoa heti tilille, muista vertailla eri luotonantajien tarjouksia.

Luotonvälittäjän avulla tämä onnistuu helposti yhdellä hakemuksella. Vertailu ei maksa mitään eikä sido mihinkään.

Kilpailuta luotot näin:

1. Valitse lainanvälittäjä, jolta saa luottoa heti
2. Syötä toivottu lainasumma ja laina-aika
3. Täytä verkkohakemukselle henkilötietosi ja tiedot tuloistasi sekä menoistasi
4. Valmis luottohakemus lähetetään kaikille lainanvälittäjän yhteistyökumppaneille
5. Saat kaikki lainapäätökset todennäköisesti muutamassa minuutissa.
6. Valitse paras luotto todellisen vuosikoron, kuukausierän ja kokonaiskustannusten perusteella
7. Allekirjoita luottosopimus sähköisesti
8. Nopeimmillaan sinun on mahdollista saada luotto heti tilillesi

Luottohakemuksen voi täyttää verkossa helposti milloin vain, myös iltaisin ja viikonloppuisin.

Hakemus ei sido sinua mihinkään, eli jos minkään luoton korko tai ehdot eivät miellytä, voit olla hyväksymättä yhtään tarjousta. Ne raukeavat itsestään ennalta määrätyn ajan kuluttua.

Kilpailuta lainat itsellesi tärkeiden asioiden perusteella. Tarvittaessa voit pyytää lainanvälittäjän asiakaspalvelua auttamaan parhaan luoton valinnassa.

Kuinka paljon luottoa voi hakea ja millä laina-ajalla?

Sivulla esiteltyjen luotonvälittäjien kautta voit hakea luottoa 500 eurosta aina 70 000 euroon asti.

Se, kuinka paljon sinulle tarjotaan luottoa, riippuu kunkin luotonantajan tarjoamista luottosummista sekä sinusta tehdystä luottokelpoisuusarviosta.

Luottokelpoisuusarvioon vaikuttavat muun muassa tulosi, menosi, työsuhteesi laatu ja aiemmat velkasi.

Luoton takaisinmaksuaika vaihtelee yleensä 1 ja 15 vuoden välillä.

Pisin takaisinmaksuaika Omalainan kautta haettavissa vakuudettomissa kulutusluotoissa on 20 vuotta.

Ilta-Sanomien mukaan asuntoluotolle voi saada takaisinmaksuaikaa jopa 40 vuotta.

Takaisinmaksuaika vaikuttaa luoton kuukausierään ja kokonaiskustannuksiin.

Esimerkiksi 10 000 euron luotto 5 vuodeksi tarkoittaa selvästi suurempaa kuukausierää kuin saman summan lainaaminen 10 vuodeksi.

Luoton kokonaiskustannukset kasvavat, kun laina-aikaa pidennetään, sillä jokainen kuukausi tarkoittaa lisää korkoja ja tilinhoitomaksuja.

Jos taloutesi kestää lainan suuremman kuukausierän, lyhyempi maksuaika on yleensä edullisempi vaihtoehto.

Erityyppiset luotot

Seuraavaksi esittelemme tyypillisimmät luotot, joita voit hakea netissä toimivien lainanvälittäjien kautta.

Käsittelyssä ovat siis vakuudeton luotto, joustoluotto ja yhdistelyluotto.

Vakuudeton luotto

Vakuudeton luotto tarkoittaa, ettei sinun tarvitse pantata omaisuutta lainan vakuudeksi.

Netissä voi hakea vakuudetonta luottoa aina 70 000 euroon asti.

Vakuudettoman luoton korko on yleensä korkeampi kuin vakuudellisen, koska vakuuden puuttuminen lisää luotonantajan riskiä.

Toisaalta vakuudettoman luoton hakeminen vie vähemmän aikaa kuin vakuudellisen, koska vakuudeksi tarjottavan omaisuuden arviointi ja panttaaminen vievät aikaa.

Vakuudettomalla luotolla ei ole ennalta määrättyä käyttötarkoitusta, vaan sen voi käyttää mihin tahansa.

Vakuudettomat luotot voi jakaa kahteen kategoriaan: kertaluotot ja jatkuvat luotot, joista lisää seuraavaksi.

Joustoluotto

Joustoluotto tarkoittaa sitä, että sinulle myönnetään tietty luottoraja, jonka puitteissa voit nostaa luottoa käyttöön.

Takaisin maksettu summa palautuu nostettavaksi uudelleen ilman uutta lainahakemusta.

Korkoa maksetaan yleensä vain käytössä olevasta luotosta.

Joustoluottoa kutsutaan myös jatkuvaksi lainaksi ja luottotiliksi.

Ominaisuuksiltaan se muistuttaa paljon luottokorttia.

Joustoluottojen luottorajat vaihtelevat muutamasta satasesta aina noin 50 000 euroon asti. Tällaista 50 000 euron jatkuvaa luottoa markkinoi muun muassa Morrow Bank.

Takaisinmaksuaika vaihtelee luotonantajan ja käytössä olevan luoton määrän mukaan.

Yhdistelyluotto

Yhdistelyluotto tarkoittaa luottoa, jolla aikaisemmat pikaluotot, luottokorttivelat ja pienemmät kulutusluotot kootaan yhdeksi isommaksi lainaksi.

Tavoitteina ovat matalampi korko, säästöt kokonaiskustannuksissa, yksi selkeä kuukausierä ja hallittavampi kokonaisuus. Nämä toteutuvat, jos uuden luoton ehdot ovat vanhoja luottoja edullisemmat.

Alta näet, miten yhdistelyluotto toimii:

Ennen yhdistämistä	Yhdistämisen jälkeen
Useita korkoja ja kuluja 💸💸💸	Yksi korko ja kulurakenne ✅
Monta eräpäivää 📅📅	Yksi eräpäivä 🗓️
Vaikea seurata kokonaisuutta 🤯	Selkeä maksusuunnitelma ✨

Oleellista on, että kaikki vanhat luotot maksetaan takaisin uuden lainan avulla eikä uutta lainaa oteta enempää kuin mitä yhdistely vaatii, sillä muuten velkamäärä vain kasvaa.

Luotto ilman luottotietoja

Useimmat luotonantajat Suomessa edellyttävät hakijalta puhtaita luottotietoja.

Hakijan luottotiedot tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n ja/tai Dun & Bradstreetin ylläpitämistä luottotietorekistereistä.

Lähtökohtaisesti on vaikeaa saada lainaa ilman luottotietoja, sillä maksuhäiriömerkintä kertoo ongelmista henkilön maksukyvyssä.

Alta näet, millaisissa tilanteissa ja millaisilla ehdoilla sinun saattaa olla mahdollista saada luotto ilman luottotietoja:

Lainatyyppi	Mitä tarkoittaa?	Saako lainan ilman luottotietoja?
📌Vakuudeton laina	Laina ilman reaalivakuuksia tai takaajia	Ei 🔴
📌Vakuudellinen laina	Laina esimerkiksi asuntoa vastaan	Ehkä 🟡
📌Laina takaajan kanssa	Laina, jonka takaisinmaksusta huolehtii tarvittaessa toinen henkilö	Ehkä 🟡
📌Yhteislaina	Yhdessä toisen henkilön kanssa otettu laina	Ehkä 🟡
📌Laina valtiontakauksella	Asuntolainan valtiontakaus on valtion myöntämä toissijainen vakuus, joka kattaa osan asuntolainasta, jos omat vakuudet eivät riitä	Ei 🔴
📌Laina Kelan takauksella	Kela takaa opintolainan pankille	Ehkä 🟡
📌Laina Takuusäätiön takauksella	Takuusäätiö takaa lainan pankille	Kyllä🟢 (jos muut ehdot täyttyvät)
📌Takuusäätiön pienlaina	Takuusäätiön myöntämä pieni laina	Kyllä🟢 (jos muut ehdot täyttyvät)
📌Sosiaalinen luotto	Hyvinvointialueen myöntämä pieni laina	Kyllä🟢 (jos muut ehdot täyttyvät)

Kuten taulukko osoittaa, luotto luottotiedottomalle edellyttää yleensä toista hakijaa, vakuutta tai takausta.

Pieni luotto ilman vakuuksia ja takaajia saattaa onnistua maksuhäiriömerkinnästä huolimatta hyvinvointialueen (sosiaalinen luotto) tai Takuusäätiön (Pienlaina) kautta.

Luoton kustannukset: Korko, kulut ja todellinen vuosikorko

Luoton hinta muodostuu useasta osasta, joita ovat:

• Luoton korko (joko kiinteä korko tai viitekorko + marginaali)
• Mahdollinen avausmaksu
• Mahdollinen kuukausittainen tilinhoitopalkkio

Jos luoton korko on alle 5 %, kyseessä on laina pienellä korolla.

Suomessa kuluttajaluotolle saa sopia enintään 15 prosentin korosta lisättynä korkolain 12 §:n mukaisella viitekorolla. Tällöinkään luoton korko ei saa olla yli 20 prosenttia.

Muille luottokustannuksille laki asettaa päiväkohtaisesti laskettavan enimmäismäärän (0,01 % luoton määrästä tai luottorajasta) ja vuosittaisen 150 euron leikkurin.

Nämä enimmäismäärät eivät koske esinevakuudellisia asuntoluottoja eivätkä liikennevälineiden osamaksukauppaa, ellei sinulla ole osamaksukauppaa koskevan sopimuksen perusteella oikeus nostaa myös rahavaroja.

(Lähde: KKV.fi).

Todellinen vuosikorko on pelkkää nimelliskorkoa parempi mittari halvinta luottoa etsittäessä, koska se huomioi kaikki luoton kulut.

Kuluttajaluottojen hintasääntely on kiristynyt vaiheittain 2010- ja 2020-luvuilla.

Yle kertoi 18.2.2013, että luottojen todelliset vuosikorot olivat jopa 1 000 %. Ensimmäinen korkokatto, joka rajasi pikavippien todelliset vuosikorot viitekorkoon lisättynä 50 prosenttiyksiköllä, tuli voimaan saman vuoden aikana.

Hallituksen esityksen mukaan monet luotonantajat kiersivät pikavippien korkokaton alkamalla tarjota vähintään 2 000 euron suuruisia limiittiluottoja, koska ne eivät olleet vuonna 2013 voimaan tulleen hintasääntelyn piirissä.

Seuraava korkokatto astui voimaan syyskuussa vuonna 2019, ja se rajasi kaikenkokoisten luottojen korot 20 prosenttiin.

Viimeisin pysyvä korkokatto on (korkolain 12 §:n mukainen viitekorko + 15 %) on vuodelta 2023. Myös se koskee kaikensuuruisia luottoja.

Lainalaskuri ja esimerkkilaskelmat: Näin arvioit kuukausierän

Lainanvälittäjillä on tyypillisesti sivuillaan lainalaskuri, jonka avulla voit arvioida kuukausierän ennen hakemuksen täyttämistä.

Syötä laskuriin lainasumma ja kokeile eri laina-aikoja, niin laskuri näyttää arvioidut kuukausierät ja kokonaiskustannukset.

Alla esimerkki havainnollistamassa laina-ajan vaikutusta luottoon:

Laina summa 💰	Korko 📈	Laina-aika ⏳	Kuukausierä 💸	Kokonaiskorko 📊
10 000 €	8 %	3 vuotta	~313 €	~1 280 €
10 000 €	8 %	8 vuotta	~141 €	~3 571 €

Pidempi laina-aika tarkoittaa lainaa pienellä kuukausierällä, mutta kokonaiskorkokustannukset voivat lähes kaksinkertaistua lyhyempään takaisinmaksuaikaan verrattuna.

Muista, että laskuri on vain suuntaa antava. Todelliset ehdot selviävät luottosopimuksesta.

Allekirjoita sopimus vasta, kun olet vertaillut eri vaihtoehtoja ja arvioinut oman maksukykysi realistisesti.

Kuinka nopeasti rahat saa tilille?

Nopeimmillaan sinun on mahdollista saada kulutusluotto heti tilille.

Jos haet luottoa arkisin virka-aikana, rahat voivat siirtyä tilillesi reaaliajassa.

Virka-ajan ulkopuolella tehdyn hakemuksen käsittely ja lainan ulosmaksu saattavat kestää pidempään.

Suuremmissa vakuudettomissa lainoissa prosessi voi viedä 1–2 pankkipäivää, erityisesti jos rahoittaja pyytää lisäselvityksiä tuloista.

Nopeus riippuu myös siitä, ovatko kaikki tiedot hakemuksessa oikein.

Huolellisesti täytetty luottohakemus voi nopeuttaa prosessia merkittävästi, eihän aikaa kulu virheiden korjaamiseen.

Miten löytää halvin luotto?

Pienikin ero todellisessa vuosikorossa voi säästää satoja tai tuhansia euroja pitkällä laina-ajalla.

Luottojen kilpailuttaminen kannattaa, koska useiden tarjousten vertaileminen voi auttaa löytämään edullisemman vaihtoehdon.

Alla esimerkki siitä, kuinka paljon erot hintaerot voivat vaikuttaa luoton kokonaiskustannuksiin.

Lainaesimerkki	Laina A	Laina B
Lainasumma:	8000 €	8000 €
Laina-aika:	6 vuotta	6 vuotta
Korko:	5 %	15 %
Tilinhoitopalkkio:	5 €/kk	12 €/kk
Avausmaksu:	0 €	45 €
Todellinen vuosikorko:	6,54 %	19,30 %
Kuukausierä:	134,64 €	188,38 €
Kokonaiskulut 6 vuoden maksuajalla:	9693,88 €	13 563,43 €

Lainavertailu mahdollistaa erilaisten lainaehtojen vertailun yhdellä hakemuksella.

Käytännössä täytät yhden lomakkeen lainanvälittäjän sivuilla, vastaanotat useita lainatarjouksia ja vertailet niiden ehtoja.

Kilpailuta luotot todellisen vuosikoron, kuukausierän ja kokonaiskustannusten äläkä pelkän nimelliskoron perusteella. Näin sinulle löytyy se halvin luotto.

Vastuullinen luoton käyttö ja takaisinmaksu

Ennen luoton hakemista laadi budjetti ja varmista, että kuukausierä mahtuu talouteesi.

Kuukausierän tulisi olla sellainen, että arki ei kiristy liikaa, vaan selviät myös arjesta ja yllättävistä menoista.

Pyri maksamaan luotto pois niin nopeasti kuin taloutesi sallii.

Mitä lyhyempi maksuaika, sitä vähemmän korkoja kertyy.

Voit nopeuttaa takaisinmaksua tekemällä ylimääräisiä lyhennyksiä. Vaihtoehtoisesti voit maksaa koko jäljellä olevan luoton kerralla pois.

Jos luoton takaisinmaksu alkaa tuottaa vaikeuksia, ota heti yhteyttä rahoittajaan, sillä luoton laiminlyönti voi johtaa maksuhäiriömerkintään ja ulosottoon.

Vaihtoehtoja maksuvaikeuksissa ovat esimerkiksi maksusuunnitelman muuttaminen ja maksu- tai lyhennysvapaat kuukaudet.

Vastuullinen luotonkäyttö tarkoittaa myös sitä, että luottoa otetaan vain harkittuihin tarpeisiin. Hyvä esimerkki on lainojen yhdistäminen.

Yhteenveto

Luotto on järjestely, jossa luotonantaja antaa lainansaajalle rahaa tai maksuaikaa takaisinmaksua vastaan.

Luotto voi olla kertaluonteinen laina tai jatkuva luotto, kuten joustoluotto tai luottokortti.

Luotto on parhaimmillaan joustava työkalu, jolla voi rahoittaa arjen suunniteltuja hankintoja.

Luoton käyttö vaatii vastuullisuutta ja suunnitelmallisuutta.

Hae luottoa vasta varmistettuasi, että sen kuukausierä sopii budjettiisi myös tulevaisuudessa.

Muista myös se, että kilpailuttamalla löytyy edullisin laina, ja että luoton ennenaikainen takaisinmaksu on toinen hyvä tapa säästää luottokustannuksissa.

Usein kysytyt kysymykset

Alle listasimme luotoista usein kysyttyjä kysymyksiä ja niihin selvittämiämme vastauksia.

Kuinka nopeasti saan luoton tilille?

Kun luottosopimus on hyväksytty, rahat siirtyvät tilillesi tyypillisesti saman päivän aikana tai viimeistäänkin 1–2 pankkipäivän kuluessa. Pikaluotoissa ja joustoluotoissa rahat voivat näkyä tilillä jopa reaaliajassa.

Voinko hakea luottoa ilman vakuuksia?

Kyllä, suurin osa netistä haettavista kulutusluotoista on vakuudettomia. Et tarvitse pantattavaa omaisuutta, vaan luottopäätös perustuu luotonantajan arvioon takaisinmaksukyvystäsi.

Vaikuttaako luottohakemus luottotietoihini?

Luottohakemus ei yleensä vaikuta luottotietoihisi. Positiivisessa luottotietorekisterissä listataan allekkain vain sinulle myönnetyt luotot. Negatiivisessa luottotietorekisterissä näkyvät vain luotot, joiden takaisinmaksussa on ollut ongelmia.

Kuinka paljon luottoa voin saada tuloillani?

Myönnettävä luottosumma riippuu luotonantajasta ja tämän takaisinmaksukyvystäsi tekemästä arviosta. Arvioon vaikuttavat esimerkiksi nettotulosi, olemassa olevat velkasi ja kuukausittaiset asumis- ynnä muut menosi.

Voinko maksaa luoton pois etuajassa ilman lisäkuluja?

Yleensä voit maksaa koko jäljellä olevan pääoman pois milloin tahansa ilman sopimussakkoa, mutta tarkista asia luottosopimuksesta. Ennenaikaisella takaisinmaksulla säästät luotonhoitokuluissa. Voit käyttää tätä mahdollisuutta hyväksesi esimerkiksi silloin, kun saat ylimääräisiä tuloja.

Lähteet ja viitteet:

• Ilta-Sanomat 14.8.2026: Asuntolainoihin tuli muutos kesän alussa – OP kertoo nyt miten muutos näkyy pankissa
• Yle 18.2.2013: Pikavipit katoavat – ”tilalle kirjava joukko korvaavia tuotteita”
• Finlex: Hallituksen esitykset HE 218/2022
• Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Luoton hinta
• Vero.fi: Positiivinen luottotietorekisteri
• Takuusäätiö: Pienlainaa hankintoihin
• Sosiaali- ja terveysministeriö: Sosiaalinen luototus
• Finanssivalvonta: Lainojen korot, marginaalit ja lyhennykset