Lainaa hoitovapaalla: Näin saat lainaa kotihoidon tuella 2026

Viimeksi päivitetty 4.9.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Mietitkö, saako hoitovapaalla lainaa?

Lyhyt vastaus on, että hoitovapaa ei estä lainan saamista, sillä pankit arvioivat lainahakemuksia tapauskohtaisesti ja takaisinmaksukyky on ensisijainen arviointikriteeri lainan myöntämisessä.

Tässä artikkelissa käymme läpi, miten kulutusluoton tai asuntolainan hakeminen onnistuu hoitovapaan aikana.

Alla olevien vertailupalveluiden avulla löydät mahdollisimman edullista lainaa hoitovapaalla. Kilpailuta laina hoitovapaalla nopeasti, ilmaiseksi ja ilman lainanottovelvollisuutta.

Löydä laina hoitovapaalla täältä syyskuussa

Mitä hoitovapaa tarkoittaa ja miten se vaikuttaa tuloihin?

Hoitovapaa tarkoittaa tilannetta, jossa vanhempi hoitaa kotona alle 3-vuotiasta lasta. Työsuhde säilyy, mutta palkkaa ei makseta hoitovapaan aikana.

Hoitovapaan aikaiset tulot voivat olla merkittävästi pienempiä kuin palkkatulot, mikä voi vaikuttaa lainan saantiin.

Hoitovapaalla olevan henkilön tulot voivat muodostua seuraavista lähteistä:

• Kelan kotihoidon tuki: Hoitoraha 377,68 euroa kuukautta kohden jokaisesta alle 3-vuotiaasta lapsesta sekä enintään 202,12 euron kuukausittainen hoitolisä
• Kuntalisät: Osa kunnista maksaa perheelle lisäksi kuntalisää
• Muut etuudet: Lapsilisät ja mahdolliset muut tuet (kuten asumistuki)

Esimerkiksi perheessä, jossa toinen vanhempi on hoitovapaalla ja toinen käy töissä 3 500 euron bruttopalkalla, puolisoiden nettotulot ovat yhteensä noin 3 400 euroa kuukaudessa.

Hoitovapaalla olevan lainanhakijan kannattaa hyödyntää lainan kilpailutusta. Lainankilpailutuspalvelun avulla voit saada lainatarjouksia usealta rahoittajalta, mikä auttaa löytämään edullisimman koron ja sopivimman laina-ajan.

Muistathan myös olemassa olevan lainan kilpailuttamisen. Lainan siirto halvempaan pankkiin voi tarkoittaa kuukausittaisen käyttövaran kasvamista, mikä on erityisen tervetullutta hoitovapaan aikana.

Kelan kotihoidon tuen määrä tarkistettu viimeksi 4.9.2026. Ajantasaisin tieto löytyy Kelan verkkosivuilta.

Voiko hoitovapaalla saada lainaa arjen kuluihin?

Hoitovapaa ei automaattisesti sulje lainan saamisen ovia.

Pankit voivat huomioida kotihoidon tuen ja muut säännölliset etuudet osana hakijan tuloja, mutta käytännöt vaihtelevat luotonantajittain.

Lisäksi pankit arvioivat lainahakemuksia tapauskohtaisesti. Maksukyvyn arvioinnissa huomioidaan monet muutkin asiat kuin pelkät tulot.

Jos perheen kokonaisnettotulot ovat riittävät suhteessa menoihin ja olemassa oleviin velkoihin, kulutusluoton saaminen hoitovapaan aikana on mahdollista.

Kulutusluottoa voi hakea 500 eurosta aina 70 000 euroon asti takaisinmaksuajan vaihdellessa yleensä 1 ja 15 vuoden välillä, mutta yksittäisten luotonantajien enimmäisrajat vaihtelevat.

Kulutusluotolla ei ole ennalta määrättyä käyttötarkoitusta, eli sen voi käyttää esimerkiksi arjen kulujen kattamiseen.

Emme kuitenkaan suosittele rahoittamaan arkea lainarahalla.

Ennen lainan hakemista kannattaa selvittää, saisiko elämiseen lisää rahaa karsimalla menoja ja kilpailuttamalla olemassa olevia sopimuksia.

Onko mahdollista saada asuntolaina hoitovapaalla?

Pankista voi järjestyä asuntolaina hoitovapaalla, mutta kannattaa varautua siihen, että pankki tarkastelee tilannetta vielä normaaliakin tarkemmin.

Vaikka ostettava asunto toimii lainan vakuutena tiettyyn rajaan saakka, asuntolaina on iso taloudellinen sitoumus.

Finanssivalvonnan mukaan pankin on käytävä läpi asuntolainan hakijan/hakijoiden maksukyky ja arvioida, riittävätkö tulot sekä lainanhoitokuluihin että elämiseen.

Jos takaisinmaksukykyä ei pankin mielestä ole riittävästi, se ei saa myöntää asuntolainaa hoitovapaalla olevalle.

Vaihtoehdoiksi jäävät tällöin yleensä asuntolainan hakeminen toisesta pankista tai asuntokauppojen lykkääminen hoitovapaan yli.

Esimerkkitapaus: asuntolainaa hoitovapaalla

Ajatellaan tilannetta, jossa pääkaupunkiseudulla asuva pari hakee asuntolainaa 200 000 euroa.

Toinen vanhempi on hoitovapaalla ja toinen käy töissä vakituisesti.

Yhteiset nettotulot ovat noin 4 000 euroa kuukaudessa, ja pariskunnalla on koossa omarahoitusosuus eli 10 prosenttia asunnon hinnasta.

Pankki tekee stressitestin vähintään 6 prosentin korolla varmistaakseen, että pariskunta pystyy maksamaan asuntolainan maksuerät myös korkojen noustessa.

Stressitestin tulos on Finanssivalvonnan antaman suosituksen mukaan positiivinen, jos pariskunnan kaikki lainanhoitokulut pysyvät alle 60 prosentissa, vaikka asuntolainan korot yltäisivät ainakin kuuteen prosenttiin 25 vuoden laina-ajalla.

Lisäksi pankki varmistaa molempien hakijoiden tulot ja luottotiedot.

Jos kaikki näyttää hyvältä, pariskunnalle voidaan myöntää asuntolaina, vaikka toinen puolisoista onkin tilapäisesti hoitovapaalla.

Lyhennysvapaa tuo joustoa takaisinmaksuun

Jos asuntolainan lyhennykset käyvät raskaiksi hoitovapaan aikana, lyhennysvapaa voi tuoda helpotusta.

Lyhennysvapaan aikana maksat vain lainan korot ja kulut, mikä pienentää kuukausierää merkittävästi.

Esimerkkilaskelmassa 200 000 euron laina tuo 458 euroa kuukaudessa lisää käyttövaraa lyhennysvapaan aikana.

Lyhennysvapaan pituus riippuu pankista ja lainasopimuksesta; joissakin pankeissa sitä voidaan myöntää useiksi kuukausiksi tai esimerkiksi vuodeksi.

On kuitenkin hyvä muistaa, että lyhennysvapaa pidentää lainan takaisinmaksuaikaa tai suurentaa tulevia lyhennyksiä.

Toinen tapa laskea kuukausierää on laina-ajan pidentäminen,

Asuntoluoton enimmäistakaisinmaksuaika on nykyään 40 vuotta.

Takaisinmaksuaikaa ei kuitenkaan kannata pidentää tarpeettomasti, sillä se kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia.

Ehdot, joiden puitteissa voi saada lainaa kotihoidon tuella

Lainaa voi saada hoitovapaalla, kun tietyt perusehdot täyttyvät.

Lainansaanti hoitovapaalla edellyttää yleensä puhtaita luottotietoja sekä hyvää tulojen ja menojen tasapainoa.

Yleisimmät ehdot, joiden puitteissa voi saada lainaa kotihoidon tuella:

• Puhtaat luottotiedot eli ei aktiivisia maksuhäiriömerkintöjä
• Riittävät nettotulot: mahdolliset vähimmäistulorajat vaihtelevat rahoitusyhtiöstä riippuen
• Ei liikaa asumis- ynnä muita pakollisia menoja suhteessa tuloihin
• Korkeintaan kohtuullinen velkaantumisaste
• Ikä vähintään 18 vuotta
• Vakituinen osoite Suomessa
• Suomalainen pankkitili

Pankin mahdollisesti pyytämiä asiakirjoja voivat olla Kelan päätökset etuuksista, puolison palkkakuitit ja tiliotteet viimeisten 3–6 kuukauden ajalta.

Pankki käyttää kaikkia tietoja hakijan takaisinmaksukyvyn ja luottokelpoisuuden arviointiin.

Toinen hakija voi parantaa mahdollisuuksia saada myönteinen lainapäätös, jos kahden hakijan yhteenlaskettu maksukyky on yhden hakijan maksukykyä vahvempi.

Jos siis haet lainaa kotihoidon tuella, selvitä mahdollisuutesi hakea laina rinnakkaishakijan kanssa. Rinnakkaishakija voi olla esimerkiksi avo- tai aviopuoliso.

Miten valmistautua lainanhakuun hoitovapaalla?

Ennen kuin lähtee hakemaan lainaa hoitovapaalla, kannattaa tehdä realistinen taloussuunnitelma.

Laske etukäteen, paljonko kuukausilyhennykseen voi käyttää rahaa niin, että kaikki arjen kulut (kuten ruoka- ja asumiskulut sekä lapseen liittyvät menot) tulevat hoidetuksi ilman stressiä.

Tee 3–6 kuukauden budjetti, johon kirjaat koko perheen tulot ja menot.

Ota huomioon, milloin hoitovapaa päättyy ja tulot kasvavat töihin paluun jälkeen.

Kartoita myös nykyiset velat. Jos sinulla on useita lainoja eri rahoittajilta, lainojen yhdistäminen yhdeksi aiempaa edullisemmaksi lainaksi voi helpottaa arkea pienentämällä kuukausierää ja laskemalla kokonaiskustannuksia.

Varaudu myös korkojen muutoksiin, jos haet vaihtuvakorkoista lainaa.

Kun olet varmistunut siitä, että sinulla on oikeasti varaa ottaa laina, lähetä hakemus lainankilpailutuspalvelun kautta.

Näin voit saada tarjouksia useista pankeista ja rahoitusyhtiöistä ja löytää sen vaihtoehdon, joka sopii juuri sinun tilanteeseesi.

Kokemuksia lainan hakemisesta hoitovapaalla tai äitiyslomalla

Löysimme Vauva.fi-palstalta kokemuksia lainan hakemisesta hoitovapaalla tai äitiyslomalla.

Kokosimme alle muutamia otteita keskustelusta:

• ”Op, sieltä on meidän nykyinenkin laina.. Tehtiin nettianomus ja pankista soitettiin seuraavana päivänä ja lainalupaus tuli verkkopankkiin.”
• ”Haettiin lainaa kun olin raskaana. Opiskelin ja olin osa-aikaisesti töissä. Ottivat huomioon miehen tulojen lisäksi minun tuloni, vaikka olin pian jäämässä kotiin ja opintoja vielä vuosi jäljellä. Mies ei olisi yksin saanut lainaa. Meillä oli tosin jonkin verran säästöjä.”
• ”Kyllä me saimme lainan vaikka toinen oli vanhempainvapaalla. Ilmoitimme tulot jotka saamme molempien ollessa töissä, ja tietysti kerromme että toinen on kotona hoitamassa lasta. En tosin tiedä vaikuttiko asiaan se, että olimme laskeneet pankille että tulot riittävät lainanmaksuun hyvin vaikka toinen vanhempi jäisi hoitovapaalle.”
• ”Me haettiin äskettäin lainaa. Mies töissä, minä hoitovapaalla. Ilmoitettiin hakemuksessa mihin asti olen hoitovapaalla, kotihoidontuen määrän sekä palkkani hoitovapaan jälkeen. Saatiin lainaa se määrä mikä haluttiin.”
• ”Jouduin minäkin ottamaan yksin lainan, tuloni ovat bruttona 2300. Miehen tulot ovat tuplasti omat tuloni mutta mies on velkajärjestelyssä niin ei saa lainaa ottaa. Silti yhteisillä rahoilla eletään ja pankissakin tämä sanottiin ja ne vähensi vähän muita menoja mun hakemuksesta että se vähän kompensoi ja laina menee läpi.”

Keskusteluesimerkeissä lainan saamiseen liittyivät muun muassa puolison tulot, säästöt ja tieto töihin paluun jälkeisestä palkasta.

Yksittäisistä kokemuksista ei kuitenkaan voi päätellä pankkien yleisiä luotonmyöntökriteerejä.

Lainan takaisinmaksu ja riskien hallinta hoitovapaalla

Jokainen lainattu euro pitää maksaa takaisin.

Takaisinmaksu voi jatkua myös hoitovapaan jälkeen, jolloin lapsi on jo isompi.

Lapseen liittyvät menot voivat muuttua ja kasvaa ajan myötä.

Siksi ennen lainan ottamista on hyvä miettiä, kestääkö talous laina-ajan loppuun asti.

Jos maksukyky heikkenee hoitovapaalla tai sitä seuraavina kuukausina, ole heti yhteydessä lainanantajaan.

Voit pyytää eräpäivän siirtoa, lyhennysvapaata tai laina-ajan pidennystä, mikä pienentäisi kuukausierää.

Laina pienellä kuukausierällä voi olla järkevä ratkaisu, kunhan ymmärrät kokonaiskustannuksen.

Konkreettinen esimerkki laina-ajan pidentämisen vaikutuksesta: 10 000 euron laina 7 prosentin korolla ja 5 vuoden laina-ajalla tarkoittaa noin 198 euron kuukausierää. Jos laina-aika pidennetään 8 vuoteen, kuukausierä laskee noin 130–140 euroon, mutta kokonaiskustannukset kasvavat useilla sadoilla euroilla.

Lainasta huolimatta pyri pitämään riittävä hätävara yllättäviä menoja varten. Näin vältyt tarpeelta ottaa lisää lainaa.

Tärkeimmät riskit, jotka tulee pitää mielessä:

• Korkojen nousu kasvattaa lainan kuukausieriä
• Jos joudut pidentämään laina-aikaa, lainan kokonaiskustannukset kasvavat
• Töihin paluu voi viivästyä, mikä voi vaikuttaa tulevaan maksukykyyn
• Lapsen hoidon ja arjen kulut (kuten asumiskustannukset) voivat kasvaa ajan myötä, mikä voi johtaa maksuvaikeuksiin

Näin kilpailutat lainan hoitovapaalla

Lainankilpailutuspalveluiden avulla voit kilpailuttaa maksutta ja ilman lainanottovelvollisuutta 500–70 000 euron vakuudettomia lainoja.

Laina-aikaa voi saada 1–15 vuotta, joissain tapauksissa jopa 20 vuotta.

Lainankilpailutuspalvelun käyttäminen etenee näin:

1. Valitse palvelu, jonka kautta saa lainaa hoitovapaalla
2. Syötä hakemukselle toivottu lainasumma ja laina-aika
3. Täytä hakemus loppuun ilmoittamalla esimerkiksi nykyiset tulot, kuten Kelan kotihoidon ja hoitolisän määrä
4. Palvelu toimittaa hakemuksen kaikille yhteistyökumppaneilleen
5. Kaikki lainapäätökset valmistuvat yleensä muutamassa minuutissa
6. Vertaile saamasi lainatarjoukset: halvin tarjous löytyy todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella
7. Allekirjoita valitsemasi tarjous verkkopankkitunnuksilla
8. Saa lainasumma tilillesi nopeimmillaan samana päivänä

Kilpailuttaminen kestää vain muutaman minuutin eikä sido mihinkään.

Voit päättää olla hyväksymättä yhtään tarjousta, jos niistä mikään ei tunnu sopivalta.

Tällä tavalla vältät tilanteen, jossa hyväksyt ensimmäisen pankin tarjouksen tarkistamatta, onko markkinoilla jotain parempaa tarjolla.

Yhteenveto

Jos maksukykysi on riittävä ja kestää myös korkojen nousun sekä lapsen kasvavat kulut, sinun on mahdollista saada laina hoitovapaalla.

Lainan myöntäminen perustuu aina tapauskohtaiseen arviointiin, jossa pankki ottaa huomioon tulot, velat sekä esimerkiksi tulevaisuuden näkymät. Hoitovapaa ei siis itsessään ole este, vaan osa kokonaisarviointia.

Lainan ottaminen hoitovapaan aikana voi olla perusteltua silloin, kun kyseessä on välttämätön hankinta tai kalliiden vanhojen lainojen yhdistäminen edullisemmaksi kokonaisuudeksi.

Sen sijaan lainaa ei kannata ottaa vain kulutuksen kasvattamiseen tai tilanteessa, jossa töihin paluu on epävarmaa eikä muu tulotaso tai säästöpuskuri riitä turvaamaan takaisinmaksua.

Jos päätät hakea lainaa, tärkeintä on vertailla lainoja ennen päätöstä. Vertailemalla todellisia vuosikorkoja, kokonaiskustannuksia ja takaisinmaksuehtoja löydät itsellesi sopivimman vaihtoehdon.

Usein kysytyt kysymykset

Tähän olemme koonneet yleisimpiä kysymyksiä ja vastauksia lainasta hoitovapaan aikana.

Voinko hakea lainaa heti hoitovapaan alussa?

Kyllä, lainaa voi hakea heti hoitovapaan alussa. Oleellista on, että sinulla on osoittaa säännöllisiä tuloja, joita ovat esimerkiksi Kelan tuet. Vakituinen työpaikka, johon voit palata hoitovapaan jälkeen, saattaa parantaa lainansaantimahdollisuuksia.

Voinko saada lainaa, jos puolisolla on jo asuntolaina?

Puolison olemassa oleva asuntolainan lyhennys otetaan huomioon kokonaistilannetta tarkastellessa. Lainaa voi kuitenkin saada, jos yhteenlasketut lainanhoitokulut pysyvät kohtuullisina suhteessa nettotuloihin. Pankki nimittäin laskee kaikki velat yhteen ja arvioi, jääkö rahaa riittävästi arjen menoihin.

Lasketaanko kotihoidon tuki aina tuloksi?

Kotihoidon tuen huomioiminen tulona vaihtelee luotonantajittain. Osa rahoittajista hyväksyy etuuksia osaksi hakijan tuloja, kun taas osa painottaa ansio- tai eläketuloja. Lainankilpailuttajan avulla saat tarjouksia vain pankeilta, joiden kriteerit täytät, ja näin vältyt turhilta hakemuksilta.

Voinko hakea lainaa äitiyslomalla?

Äitiyslomalla voi hakea lainaa, mutta lainan saaminen ei ole itsestäänselvää. Äitiyslomalla tulot voivat olla normaalia pienemmät, mikä voi vaikuttaa lainan saantiin ja myönnettävään summaan. Yhteishakija saattaa parantaa mahdollisuuksia myönteiseen luottopäätökseen.

Mitä liitteitä ja tositteita lainahakemukseen yleensä vaaditaan etuusjakson aikana?

Lainahakemuksen liitteeksi saatetaan tarvita esimerkiksi Kelan päätös kotihoidon tuesta tai muista etuuksista. Nykyään lainanhakijan tiedot voidaan varmistaa sähköisistä lähteistä, joten liitteitä ei välttämättä tarvita lainkaan.

Lähteet ja viitteet:

• Kela: Kotihoidon tuki
• Finanssivalvonta: Asuntolainat ja lainakatto
• Finlex: Kuluttajansuojalaki
• Ilta-Sanomat 4.9.2022: Ekonomistilta tiukka näkemys: Asuntolainojen hakijoiden stressitestit liian tiukkoja
• Vauva.fi: Millä tuloilla lainaa hartaan jos on äitiyslomalla/hoitovapaalla?