Viimeksi päivitetty 12.9.2026 Kirjoittanut Laura Nieminen
Zmarta on pohjoismainen lainanvälittäjä, jonka kautta voi hakea 500–70 000 euron vakuudetonta lainaa.
Verkossa on jaettu monentyyppisiä Zmarta kokemuksia. Edullisen lainan saaneet asiakkaat ovat olleet tyytyväisiä, mutta liian aggressiiviseksi koettu markkinointi on aiheuttanut kritiikkiä.
Tämä Zmarta arvostelu sisältää kattavan katsauksen Zmartan käyttäjäkokemuksiin sekä kaikki tärkeimmät tiedot palvelun toiminnasta.
Miten kilpailuttaa lainat Zmartan avulla?
Zmarta pyytää puolestasi tarjouksen tarvitsemastasi lainasta useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä sekä esittää saadut tarjoukset helposti vertailtavassa muodossa.
Lainatarjousten pyytäminen onnistuu yhdellä hakemuksella. Se ei maksa mitään eikä velvoita mihinkään.
Näin voit kilpailuttaa lainat Zmartan avulla:
- Siirry osoitteeseen Zmarta.fi
- Valitse lainasumma (500–70 000 euroa) ja laina aika (1–20 vuotta)
- Täytä lainahakemukselle yhteystietosi ja tiedot tuloistasi sekä menoistasi
- Zmarta toimittaa hakemuksen kaikille yhteistyökumppaneilleen
- Automatisoitujen prosessien ansiosta lainapäätökset valmistuvat yleensä muutamassa minuutissa
- Vertaile tarjouksia kuukausierän, todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella
- Allekirjoita valitsemasi lainasopimus verkkopankkitunnuksillasi
- Lainasumma siirtyy tilillesi 1–3 päivän aikana
Valitsemalla todellisen vuosikoron ja kokonaiskustannusten perusteella edullisimman lainan säästät rahaa.
Lainan kilpailutus on hyvä uusia säännöllisesti, sillä jokin muu luotonantaja voi osoittautua nykyistä luotonantajaa edullisemmaksi. Siinä tapauksessa kannattaa siirtää laina uuteen pankkiin.
Kuka voi hakea lainaa Zmartan kautta?
Zmartan kautta voi hakea lainaa vain, jos tietyt perusehdot täyttyvät.
Lainanhakijan vähimmäisvaatimukset:
- Hakijan tulee olla vähintään 20-vuotias
- Säännölliset palkka- tai eläketulot
- Puhtaat luottotiedot
Zmartan yhteistyökumppaneilla voi olla tätä tiukempia vaatimuksia, mutta niistä ei tarvitse ottaa etukäteen selvää.
Voit lähettää hakemuksen, jos täytät Zmartan ehdot. Seuraavaksi saat lainatarjouksia vain niiltä luotonantajilta, joiden kriteerit täytät ja joiden luottokelpoisuusarvioinnin olet läpäissyt.
Jos mahdollista, hae laina rinnakkaishakijan kanssa. Toinen hakija voi vaikuttaa luotonantajan kokonaisarvioon, vaikka parempaa lainapäätöstä tai korkoa ei voida taata.
Millaisia lainoja Zmarta kilpailuttaa?
Zmarta kilpailuttaa vakuudettomia lainoja.
Tarjottavat lainat voivat olla kerta- tai joustolainoja.
Lainan voi käyttää mihin tahansa tarkoitukseen.
Poikkeuksen muodostaa yhdistelyluotto, jos ehtoihin kuuluu se, että luotonmyöntäjä maksaa vanhat lainat pois puolestasi. Silloin laina ei edes käväise pankkitililläsi, vaan rahat siirtyvät suoraan aiemmille velkojillesi.
Lainasumma ja laina-aika
Zmartan kautta voi hakea lainaa ilman vakuuksia 500 eurosta 70 000 euroon saakka.
Osa Zmartan yhteistyökumppaneista myöntää joustoluottoja. Silloin saat tietyn luottorajan, minkä puitteissa voit tehdä erikokoisia nostoja.
Zmartan hakemuksella on mahdollista valita laina-aika väliltä 1–20 vuotta.
Asiakas voi hakemusta täyttäessään kokeilla eripituisten laina-aikojen arvioitua vaikutusta kuukausierään.
Saatuihin lainatarjouksiin kannattaa tutustua huolella. Osa luotonmyöntäjistä saattaa tarjota erikokoista lainaa kuin hait, tai laina-aika voi poiketa toivotusta.
Lainatarjouksista selviää myös lainan hinta, mistä lisää seuraavaksi.
Lainan korko ja kulut
Zmartan kautta saatavan kulutusluoton korko on pienimmillään 4 % ja suurimmillaan 20 %.
Tarjottavat korot vaihtelevat lainantarjoajan ja tämän hakijasta tekemän luottokelpoisuusarvioinnin mukaan.
Luottokelpoisuusarviointi tarkoittaa sen arvioimista, kuinka todennäköisesti hakija maksaa lainan takaisin.
Luotonantajat arvioivat takaisinmaksukykyä useiden taloudellisten tietojen perusteella, mutta käytetyt arviointikriteerit vaihtelevat luotonantajittain.
Ossi Airolan opinnäytetyön mukaan luottoriskiä arvioidessa voidaan huomioida esimerkiksi:
- Maksukyky
- Maksukäyttäytyminen
- Luotonhoitohistoria
- Luottojen luonne ja määrä
- Työsuhteen tila ja kesto
- Ikä
- Asumismuoto
- Koulutustausta
- Työhistoria
Korko ei kuitenkaan saa olla suurempi kuin mitä on säädetty laissa.
Kuluttajasuojalain mukaan kuluttajalainan korko saa olla enintään korkolain 12 §:n mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä korkeintaan 20 %).
Lainan muut kulut saavat olla korkeintaan 0,01 % per päivä luottorajasta tai luoton määrästä laskettuna (yhteensä enintään 150 euroa vuodessa).
Lainaesimerkki Zmartan sivuilta: 10 000 euroa, 10 vuotta, 120 maksuerää, todellinen vuosikorko 7,21 %, nimelliskorko 6%, kulut 3 923 € ja yhteensä 13 923 €.
Todellinen vuosikorko on pelkkää nimelliskorkoa parempi mittari eri tarjousten vertailuun, koska se huomioi lainan kaikki kulut.
Lainan käyttötarkoitus
Zmartan hakemuksella kysytään lainan käyttötarkoitus. Jos et löydä sopivaa vaihtoehtoa, valitse se, mikä vastaa aikomuksiasi parhaiten.
Zmartan kautta haettava laina voi olla vaikkapa:
- Laina verojen maksuun
- Laina kodin remonttiin
- Laina häitä varten
- Laina takuuvuokraan
- Laina asuntoautoon
- Laina, jolla onnistuu pikavippien yhdistäminen
Monet ovat käyttäneet Zmartaa lainojen yhdistämiseen.
Aiempien velkojen yhdistämiseen tarkoitettu laina voi pienentää kuukausimaksuja ja vähentää kokonaiskustannuksia, jos se on ehdoiltaan aiempia velkoja edullisempi.
Talouden hallintakin on helpompaa, kun laskuja tulee enää yksi per kuukausi.
Zmartan yhteistyökumppanit
Zmartan yhteistyökumppanit koostuvat suomalaisista ja ulkomaisista luotonantajista.
Zmartan kautta tavoitat esimerkiksi nämä pankit ja rahoitusyhtiöt:
Ajantasaisin tieto Zmartan yhteistyökumppaneista löytyy osoitteesta zmarta.fi.
Millainen yritys Zmarta on?
Zmarta on Axo Groupin omistama lainanvälityspalvelu.
Zmartan historia palvelun verkkosivuilla olevien tietojen perusteella:
- Toiminta Ruotsissa alkaa vuonna 1999 nimellä Bolåneservice
- Bolåneservice ostetaan vuonna 2003 ja sen nimeksi tulee Freedom Finance AB
- Yhtiö ostaa norjalaisen Centumin vuonna 2007
- Yhtiö laajentuu Suomeen vuonna 2008 ja alkaa tarjota Freedom Rahoitus kokemuksia
- H.I.G. Capital ostaa enemmistöosuuden Freedom Finance AB:sta vuonna 2013
- Zmarta lanseerataan Suomessa, Ruotsissa ja Norjassa vuonna 2015
- Yhtiön nimeksi vaihdetaan Zmarta Group vuonna 2016
- Bauer Media Group ostaa Zmarta Groupin vuonna 2016
- Axo Group ostaa Zmarta Groupin vuonna 2025
Axo Groupin muita brändejä ovat muun muassa uScore ja Axolaina.
Zmarta on saanut sekä positiivista että negatiivista huomiota.
Esimerkiksi Keskisuomalainen antoi Zmartalle näkyvyyttä esittelemällä sen toimintaa vuonna 2018.
Kuluttaja-asiamies puuttui vuonna 2025 Zmarta Suomen markkinointiin ja katsoi osan luottojen markkinoinnista hyvän luotonantotavan vastaiseksi.
Kritiikki koski muun muassa lainan saamisen nopeuden korostamista sekä väitteitä parhaasta korosta ja lainojen yhdistämisellä saavutettavista säästöistä, minkä jälkeen Zmarta Suomi sitoutui muuttamaan markkinointiaan.
Zmarta asiakaspalvelu
Zmartan yhteystiedot:
- Puhelin: 09-42 41 44 44 (ma–pe klo 9–17)
- Sähköposti: info@zmarta.fi
- Chat osoitteessa zmarta.fi (arkisin klo 9–15)
- Osoite: Zmarta Suomi, Kalevankatu 6, 4krs, 00100 Helsinki
Zmartan asiakaspalvelu on kiinni arkipyhinä. Arkipyhää edeltävänä arkipäivänä noudatetaan poikkeuksellista aukioloaikaa: silloin palvelua saa kello 8–16.
Kokemuksia Zmarta-palvelusta
Verkosta löytyy pääosin positiivisia kokemuksia Zmarta-palvelusta.
Zmartan Trustpilot-arvosana oli 4,7/5 yhteensä 1 265 arvostelun perusteella, kun tarkistimme asian 12.9.2026.
Tarkistimme tuolloin myös Google Arvostelujen kokonaisarvosanan. Se oli 4,6/5 yhteensä 292 arvostelun perusteella.
Tyypillisiä hyviä kokemuksia ovat aiheuttaneet se, että lainan hakeminen vie vain muutaman minuutin ja se, että ensimmäiset tarjoukset saapuvat nopeasti, ja sitten niitä voi vertailla kootusti OmaTili-palvelussa.
Asiakkaat ovat löytäneet Zmartan kautta edullisempia lainoja kuin muualta. Joissakin käyttäjäarvioissa asiakkaat kertovat yhdistelylainan pienentäneen heidän arvioituja lainakustannuksiaan useilla tuhansilla euroilla.
Käyttäjiltä löytyy myös huonoja kokemuksia.
Asiakaspalautteissa toistuvat kehityskohteet liittyvät tarjottujen lainojen korkoihin, mitkä ovat olleet odotettua korkeampia. Tämä ei kuitenkaan johdu suoraan Zmartasta, sillä lainatarjousten sisältö on sen yhteistyökumppanien päätettävissä.
Myyjien yhteydenotot ovat voineet häiritä asiakaskokemusta. Osa käyttäjistä on kokenut pankkien markkinointiviestinnän jopa painostavana. Samanlaisia kokemuksia markkinoinnista havaitsimme myös Rahoitu.fi kokemuksia.
Alta löydät muutamia aitoja Zmarta kokemuksia:
- ”Erinomaista palvelua, kaikki toimii erittäin nopeasti ja tehokkaasti, suosittelen” (Trustpilot)
- ”Asiakaspalvelija hoiti työnsä paremmin kuin hyvin. Käytiin tarkasti läpi laina-asiat sekä hän vielä soitti toiselle lainanantajalle, jos pystyisi ehtoja hieman hiomaan paremmaksi kun ensimmäistä lainaa ei hyväksytty jostain syystä.” (Trustpilot)
- ”Kätevä palvelu lainojen kilpailutukseen. Hieman innokkaasti ottavat yhteyttä, mutta eivät tuputa ja kuuntelevat hyvin. Olen käyttänyt palvelua useita kertoja vuosien varrella. Joskus tärppää, joskus ei, mutta palvelun käyttäminen ei sido mitenkään joten eipä sillä niin väliä. Asiakaspalvelu on kohteliasta ja avuliasta.” (Google Arvostelut)
- ”Agressiivista,kiireentuntuista vaikka sanoin Ei kiitos niin kahteenkertaan soittivat, luulivat vettä samantien tarkistelen tarjouksen” (Google Arvostelut)
- ”Ihan uskomattoman hyvä asiakaspalvelu – asioiden hoito sujui niin, että lainojen yhdistäminen selvisi helposti, sain juuri oikeat tiedot päätöstä varten ja sopivan tuen. Olen niin iloinen, että lainojen yhdstäminen sujui näin vaivattomasti ja luotettavasti!” (Trustpilot)
- ”Kätevästi kävi. Lainan korko kyseisellä firmalla oli kyllä turhan korkea.” (Trustpilot)
Yhteenveto
Zmarta on Axo Groupin omistama lainanvälittäjä, jonka avulla voit kilpailuttaa 500–70 000 euron vakuudettomat lainat.
Suomalaisilta asiakkailta löytyy pääosin positiivisia kokemuksia Zmartasta.
Tarkastelemissamme käyttäjäarvioissa palvelua on usein kuvattu helppokäyttöiseksi.
Zmartan miinuspuolia ovat, että palvelu ei sovellu alle 20-vuotiaille, se ei pysty takaamaan tiettyä korkoa ja että asiakas voi toisinaan kokea markkinointiviestinnän häiritseväksi.
Zmarta soveltuu työkaluksi silloin, kun halutaan vertailla kulutusluottoja, yhdistää kalliita pikavippejä yhdeksi lainaksi tai ihan vain kartoittaa lainamarkkinaa.
Lainojen vertailu Zmartalla ei maksa mitään eikä sido mihinkään.
Usein kysytyt kysymykset
Seuraavaksi vastaamme yleisiin kysymyksiin Zmartasta.
Onko Zmarta turvallinen lainanvälittäjä?
Zmarta on osa kansainvälistä Axo Groupia. Se tekee yhteistyötä vain asianmukaisesti rekisteröityjen ja valvottujen luotonantajien kanssa, ja kaikki henkilötietojen käsittely tapahtuu voimassaolevan tietosuojalainsäädännön mukaisesti (mukaan lukien EU:n tietosuoja-asetus eli GDPR).
Miten Zmarta eroaa muista lainankilpailuttajista?
Zmarta toimii samalla perusmallilla kuin muut suomalaiset lainanvälittäjät, mutta sen kautta saattaa tavoittaa eri pankkeja ja rahoitusyhtiöitä kuin muiden välittäjien kautta. Zmarta erottuu muista myös pitkällä toimintahistoriallaan.
Voiko Zmartan kautta hakea vakuudellista lainaa?
Zmartan pääpaino on vakuudettomissa lainoissa. Osa yhteistyöpankeista saattaa tarjota vakuudellisia ratkaisuja vakuudettoman lainan sijaan tai sen rinnalla. Vakuudeksi käy esimerkiksi asunto.
Kilpailuttaako Zmarta myös yrityslainoja?
Zmarta on aiemmin kilpailuttanut myös erilaisia yrityslainoja, mutta kun tarkistimme asian 12.9.2026, hakemus oli poistettu eikä yhteistyökumppanien listaa oltu päivitetty 4 vuoteen. Ajantasainen tilanne kannattaa tarkistaa Zmartan sivuilta.
Mitä Zmartan käyttö maksaa?
Zmartan käyttäminen on kuluttajalle täysin ilmaista. Lainatarjousten pyytäminen ja vertaileminen eivät siis maksa mitään. Zmarta saa tulonsa yhteistyössä kanssaan toimivilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä.
Lähteet ja viitteet:
- Palvelun verkkosivut: Zmarta.fi
- Finlex: Kuluttajansuojalaki
- Keskisuomalainen 16.7.2018: Lendo, Rahalaitos, Zmarta – Lainojen välityspalveluiden vertailussa paljastui isoja eroja
- Kilpailu- ja kuluttajavirasto: Hyvän luotonantotavan noudattaminen markkinoinnissa
- Theseus/Ossi Airola: Rahoituslaitoksen asiakasprofilointi ylivelkaantumisen tunnistamisessa
- EUR-Lex: General Data Protection Regulation
- Zmarta kokemuksia: Trustpilot (luettu viimeksi 12.9.2026)
- Asiakkaiden arvosteluja: Google Arvostelut (luettu viimeksi 12.9.2026)
