Lainaa ylivelkaantuneelle: Katso vaihtoehdot talouden hallintaan 2026

Viimeksi päivitetty 11.6.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Myönnetäänkö lainaa ylivelkaantuneelle?

Lyhyt vastaus on, että joskus, mutta harvoin ilman selkeää suunnitelmaa.

Ensisijainen tavoite on velkojen järjestely ja maksukyvyn palauttaminen, ei uuden velan ottaminen entisten maksuun.

Olemme keränneet alle lainanvälittäjiä, joilta voi hakea lainaa ylivelkaantuneelle.

Muista vertailla lainat aina huolellisesti. Se onnistuu yhdellä hakemuksella, joka on maksuton eikä sido ottamaan lainaa.

Hae lainaa velkaantuneelle täällä kesäkuussa

Voiko ylivelkaantunut saada lainaa?

Ylivelkaantuneelle lainan saaminen on erityisen vaikeaa maksuhäiriömerkintöjen vuoksi.

Lainan kilpailutus auttaa ensisijaisesti vertailemaan järjestely- ja yhdistelylainoja silloin, kun luottotiedot ovat kunnossa ja maksukyky riittää.

Tässä artikkelissa käydään läpi lainojen yhdistäminen, sosiaalinen luotto, Takuusäätiön järjestelylaina, velkajärjestely ja käytännön toimintaohjeet.

Mitä ylivelkaantuminen tarkoittaa käytännössä?

Ylivelkaantunut on henkilö, jonka velka on yli 500% vuosituloista.

Myös yli 40 prosenttia nettotuloista vievää lainanhoitokykyä pidetään riskirajana.

Suomen Pankin ja Tilastokeskuksen näkökulmasta myös 300–400 % velkaantumisaste ilman asuntolainoja on vahva varoitusmerkki.

Merkkejä ovat esimerkiksi jatkuvat tilinylitykset, luottokortin käyttö ruokaan, laskujen siirtely ja se, että velat maksetaan takaisin uudella luoton nostolla.

Ylivelkaantuneen taloustilanne on usein jo valmiiksi kuormittunut.

Positiivinen luottotietorekisteri on ollut käytössä Suomessa 2024 alkaen, joten lainanantaja näkee lainat ja muut velvoitteet aiempaa paremmin.

Maksuhäiriömerkintä taas heikentää merkittävästi mahdollisuutta saada lainaa.

Lainaa ylivelkaantuneelle: milloin se voi olla järkevää?

Uusi laina voi olla järkevä vain, mikäli se pienentää kokonaiskuluja ja uuden lainan lyhennyksen ja korkojen maksaminen on pystyttävä toteuttamaan ilman peruselinkustannusten vaarantumista.

Jos sinulla ei ole maksuhäiriömerkintää ja tulot ovat vakaat, voit saada järjestelylainaa tai yhdistelylainan.

Lainan kilpailutus kannattaa etenkin silloin, kun tavoitteena on lainojen yhdistäminen.

Jos taas sinulla on ulosotto tai maksuhäiriö, ylivelkaantuneen on vaikea saada uutta lainaa.

Yhteishakija parantaa lainan saantimahdollisuuksia ylivelkaantuneelle, mutta se ei poista vastuuta velasta. Uuden lainan ottaminen entisten maksuun johtaa usein syvempään velkakierteeseen.

Lainojen yhdistäminen ylivelkaantuneelle

Lainojen yhdistäminen tarkoittaa, että esimerkiksi 5–8 kulutusluottoa, osamaksua ja luottokorttivelkaa yhdistetään yhdeksi lainaksi.

Yhdistelylaina voi laskea lainakustannuksia yhdistämällä velkoja, ja yhdistelylainalla voi saada korkeakorkoiset lainat edullisemmiksi. Eli yhdistelylainalla voi siis saada lainat yhdistettyä edullisemmaksi ja se voi estää velkajärjestelyyn joutumisen.

Yhdistelylainaa voi hakea ilman sitoutumista useilta pankeilta ja hakemus on yleensä maksuton. Tyypillisiä summia ovat esimerkiksi 5 000–60 000 euroa, mutta lopullinen määrä riippuu tuloista, menoista ja velkasi määrästä.

Muista, että pitkä maksuaika yhdistelylainassa voi kasvattaa lainan kokonaiskustannuksia. Lisäksi yhdistelylainasta voidaan periä huomattavasti korkeampia korkoja ja tilinhoitomaksuja.

Näin haet yhdistelylainaa:

1. Selvitä kaikki velat, korot, kulut ja kuukausierät
2. Tee oman taloutesi maksuvaralaskelma
3. Täytä lainahakemus ja hae tarjouksia
4. Vertaile todellinen vuosikorko, kuukausierä ja laina-aika
5. Valitse vain vaihtoehto, joka oikeasti maksaa vanhat kalliit velat pois

Hakemuksen yhteydessä kaikki tiedot tulee antaa oikein, koska lainanantaja tarkistaa ne rekistereistä.

Miksi uutta lainaa ei aina suositella ylivelkaantuneelle?

Jos uusi laina maksaa vain rästit, mutta vanhat kalliit velat jäävät, ongelma kasvaa.

Siksi viranomaiset ja Takuusäätiö korostavat, että järjestelylainaa kannattaa hakea vain osana pidempää suunnitelmaa.

Meidän näkökulmasta järkevä yhdistelylaina vaatii myös kulujen karsimista ja tulojen vahvistamista.

Sosiaalinen luotto ja muut julkiset vaihtoehdot ylivelkaantuneelle

Jos pankkilaina ei onnistu, seuraava vaihtoehto voi olla hyvinvointialueen apu.

Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina. Sosiaalista luottoa myönnetään vain pienituloisille ja maksukykyisille. Sosiaalisen luoton määrä vaihtelee eri hyvinvointialueilla.

Noin 30 kuntaa Suomessa myöntää sosiaalista luottoa.

Sosiaalista luottoa voidaan käyttää velkojen yhdistämiseen, mutta se ei yleensä riitä suuriin velkamääriin. Sosiaaliset tuet voivat olla parempi vaihtoehto lainalle pakottavissa tilanteissa.

Hyvinvointialueen sosiaalinen luotto voi olla esimerkiksi 5 000–10 000 euroa, mutta ehdot, korko ja takaisinmaksuaika vaihtelevat. Tarkista oman alueesi ehdot suoraan hyvinvointialueelta.

Hakemukseen tarvitaan yleensä tarkka selvitys tuloista, menoista ja veloista.

Takuusäätiön järjestelylaina ja takaus

Takuusäätiö voi taata yhdistelylainoja jopa 30 000 euroon saakka, jos ehdot täyttyvät.

Ylivelkaantunut voi saada järjestelylainaa Takuusäätiöltä, mutta takuusäätiön takauksen käsittely voi kestää kuukausia.

Takuusäätiö ei itse myöntää lainaa, vaan takaa pankin järjestelylainan.

Takuusäätiön pienlaina voi olla 200–2 000 euroa, ja lisätietoa saa Takuusäätiöltä.

Entä jos lainaa ei saa: velkajärjestely ja muut ratkaisut

Jos lainoja, sosiaalista luottoa tai takauksen avulla haettavaa järjestelylainaa ei saa, vaihtoehto voi olla velkajärjestely.

Velkajärjestely on viimeinen keino velkojen hallintaan.

Yksityishenkilön velkajärjestely perustuu lakiin ja käräjäoikeus myöntää velkajärjestelyn vain tietyin ehdoin.

Mitä yksityishenkilön velkajärjestely tarkoittaa?

Velkajärjestelyssä käräjäoikeus vahvistaa maksuohjelman.

Velkajärjestelyssä velat voidaan anteeksi antaa 3-5 vuoden jälkeen, jos ohjelmaa noudatetaan.

Velkajärjestelyyn hakeutuminen edellyttää maksuhäiriömerkintää.

Hakemista ei kannata tehdä yksin, vaan apua saa talous- ja velkaneuvonnasta ja oikeusaputoimistoista.

Jos laina ei järjesty mistään, toimi näin:

• Ota yhteyttä velkojiin ja pyydä maksusuunnitelmaa
• Kysy maksuvapaata tai kulujen kohtuullistamista
• Selvitä, onko sosiaalinen luotto mahdollinen
• Ota yhteyttä talous- ja velkaneuvontaan
• Älä ota uuden luoton avulla lisää velkaa, jos maksuvara ei riitä

Vinkkejä ylivelkaantuneen talouden hallintaan ennen ja jälkeen lainaratkaisun

Tee budjetti, jossa näkyvät tulot, asuminen, ruoka, liikkuminen, lainan erät ja muut pakolliset menot.

Maksa ensin välttämättömät kulut ja korkeakorkoisimmat velat.

Tällainen velkojen vyörytys auttaa sinut alkuun velkojen maksussa ja saat kalliimmat lainat ensin pois. Kun yksi laina on maksettu, se lisää motivaatiota jatkamaan ja rahaa vapautuu seuraavien velkojen lyhentämiseen.

Käytä pankin budjettityökaluja tai Takuusäätiön malleja. Talous- ja velkaneuvontaa tarjotaan maksutta kuntien palveluna.

Yhteenveto

Lainaa ylivelkaantuneelle ei saa aina, eikä se ole aina paras ratkaisu.

Usein tärkeintä on selvitä velkojen kokonaismäärä, arvioida maksukyky ja valita järjestely, joka pienentää kustannuksia eikä lisää velkakierrettä.

Jos yhdistäminen ei onnistu, sosiaalinen luotto, Takuusäätiö ja velkajärjestely voivat tarjota reitin uuteen alkuun.

Apua saa hyvinvointialueen talous- ja velkaneuvonnasta, sosiaalitoimesta, Takuusäätiöstä ja oikeusaputoimistoista. Palvelut ovat yleensä maksuttomia ja luottamuksellisia.

Suosittelemme olemaan yhteydessä velkojiin heti, kun maksuongelmia ilmenee. Lainaa ei aina kannata ottaa lisää, vaan kartoita tilanne millainen maksukyky sinulla on entisiin velkoihin.

Usein kysytyt kysymykset

Seuraavaksi vastaamme usein kysyttyihin kysymyksiin lainan ottamisesta ylivelkaantuneena ja siihen vaikuttaviin asioihin, kuten maksuhäiriömerkintä tai takaajan puuttuminen.

Saanko lainaa ylivelkaantuneena, jos minulla ei ole maksuhäiriömerkintää?

Voit saada lainaa, jos tulot ovat vakaat, velka ei ole liian suuri ja maksuvara riittää. Päätös tehdään aina yksilöllisesti. Mikään palvelu ei voi luvata varmaa lainaa ylivelkaantuneelle.

Voinko saada lainaa ilman takaajaa tai vakuuksia?

Se voi olla mahdollista, jos luottotiedot ovat kunnossa ja talous kestää uuden kuukausierän. Ylivelkaantuneelle vakuudeton laina on kuitenkin usein kallis. Siksi kannattaa vertailla tarjoukset ja katsoa todellinen vuosikorko.

Miten sosiaalinen luotto eroaa pankkilainasta?

Sosiaalinen luotto on hyvinvointialueen myöntämä laina pienituloisille. Se on tarkoitettu tilanteisiin, joissa pankista ei saa kohtuuehtoista lainaa. Luotto edellyttää silti maksukykyä.

Voinko saada lainaa, jos velkani ovat ulosotossa?

Yleensä pankit eivät myönnä lainaa, jos velat ovat ulosotossa. Silloin kannattaa hakea apua talous- ja velkaneuvonnasta. Ratkaisu voi olla maksusuunnitelma, Takuusäätiön neuvonta tai velkajärjestely.

Millä perusteilla lainahakemus hylätään, jos hakijalla on paljon olemassa olevia velkoja?

Lainanantaja hylkää hakemuksesi, jos kuukausittaiset velkasi ylittävät 40-50% tuloistasi. Tätä kutsutaan maksukykyrajaksi, ja se vaihtelee lainanantajan mukaan. Maksuhäiriömerkintä luottotiedoissasi johtaa lähes aina hylkäykseen perinteisillä lainanantajilla. Merkintä kertoo, että et ole maksanut aikaisempia velkojasi sovitusti.

Lähteet ja viitteet:

• Sosiaali- ja terveysministeriö: Sosiaalinen luototus
• Vero.fi: Positiivinen luottotietorekisteri
• Takuusäätiö: Selviydy veloistasi
• Oikeuspalveluvirasto: Talous- ja velkaneuvonta
• Tilastokeskus: Velkaantumistilasto