Miten eroon veloista: Katso vinkit miten pysäyttää velkakierre 2026

Viimeksi päivitetty 29.5.2026 · Kirjoittanut Laura Nieminen

Mietitkö, miten päästä eroon veloista?

Velkakierre voi tuntua yksinäiseltä, mutta maksuhäiriömerkintä ja ylivelkaantuminen ovat monien suomalaisten ongelmia.

Velat voivat kasvaa pikkuhiljaa, kunnes huomaat eläväsi palkasta palkkaan.

Tässä oppaassa käymme läpi, miten kartoitat velat, budjetoit menot, valitset maksustrategian, haet apua veloista eroon pääsemiseen ja miten uudelleenrahoituslainojen kilpailutus tapahtuu.

Olemme keränneet alle luotettavia lainankilpailuttajia, joiden kautta voit hakea lainaa veloista eroon pääsemiseen helposti yhdellä hakemuksella. Hakeminen ei maksa mitään tai sido mihinkään.

Hae lainaa veloista eroon pääsemiseen täältä kesäkuussa

Nopea toimintasuunnitelma veloista eroon pääsemiseen

Jos tavoitteesi on saada velat pois, tärkeintä on toimia heti.

Tehokkain tapa päästä eroon veloista on katkaista uuden velan ottaminen, kartoittaa nykyiset velat ja ottaa käyttöön järjestelmällinen takaisinmaksustrategia.

Eli:

• Älä ota uutta lainaa kulutukseen, sillä velkaantumisen lopettaminen on edellytys sille, että pääset veloistasi eroon ja voit elää velattomana tai normaalivelkaisena tulevaisuudessa.
• Listaa kaikki velat ja kirjaa ylös kunkin lainan määrä, korko, kuukausierä, kulut ja eräpäivä.
• Maksa pakolliset menot ensin, jotta vuokra, sähkö, ruoka ja lääkkeet eivät jää rästiin.
• Ota yhteys velkojiin ennen kuin laskut menevät perintään.
• Kilpailuta lainat, jotta useat kalliit luotot voisi yhdistää yhdeksi edullisemmaksi lainaksi.

Artikkelissa keskitymme erityisesti siihen, miten lainojen kilpailutus ja yhdistely voivat helpottaa velkojen hallintaa ja milloin muut keinot, kuten velkajärjestely, tulevat kyseeseen.

Selvitä velkakokonaisuus rehellisesti

Ennen kuin veloista voi selvitä, sinun pitää tietää, kuinka paljon velkaa on ja kenelle.

Mukaan tulee kirjata muun muassa luottokortit, pikavipit, kulutusluotot, osamaksut, verkkokauppojen kautta otetut joustoluotot, maksamattomat laskut, vuokrarästit ja verovelat.

Tee lista tai taulukko esimerkiksi Exceliin, Google Sheetsiin tai ruutupaperille.

On suositeltavaa tehdä tarkka lista kaikista veloista, mukaan lukien niiden ehdot ja kustannukset, jotta voit suunnitella velkojen takaisinmaksua tehokkaasti.

Kirjaa ainakin:

• Velan määrä euroina
• Korko ja todellinen vuosikorko
• Kuukausierä
• Eräpäivä
• Mahdolliset viivästyskulut ja perintäkulut
• Velkoja ja asiakasnumero

Tiedot löytyvät usein OmaPostista, pankkitunnuksilla luottoyhtiöiden palveluista, verkkopankista tai positiivisesta luottotietorekisteristä, jonne on listattu kaikkien suomalaisten lainat.

Kun velat ovat summan tai koron mukaisessa järjestyksessä, näet helpommin, mikä velka kannattaa maksaa ensin. Tämä on erityisen tärkeää, jos et saa lainaa pankista velkojen maksuun, vaan päädyt kokeilemaan velkojen vyöryttämistä.

Budjetoi tulot ja menot: Näin selvität maksuvaran velkojen lyhentämiseen

Velkoja kannattaa maksaa pois vain rahalla, joka jää pakollisten kulujen jälkeen.

Taloudenhallinnan perusta on tulojen ja menojen tasapaino, mikä on olennaista myös velkojen maksamiselle.

Laske ensin nettotulot.

Niiden lähteenä voivat olla palkka, pääomatulo, opintotuki, asumistuki, lapsilisät ja/tai muut tulonsiirrot.

Budjetin laatiminen auttaa hahmottamaan, millaiseen elintasoon on varaa ja mihin rahaa kuluu.

Talousguruilla on tapana sanoa, että se kehittyy, mitä mitataan, joten oman talouden budjetointi on tärkeää.

Pakolliset menot kannattaa maksaa aina ensin.

Niitä ovat:

• Vuokra tai vastike ja asuntolainan lyhennys
• Sähkö-, vakuutus- ja puhelinlaskut
• Ruoka ja lääkkeet
• Lasten harrastukset
• Työmatkakulut
• Lainojen kuukausierät

Budjetoinnissa on hyödyllistä listata kaikki menot ja tulot, jotta voi nähdä, missä on mahdollisuus säästää.

Karsi heti esimerkiksi 2–3 suoratoistopalvelua, ulkona syöminen ja heräteostokset verkkokaupoista.

Jo muutamista pienistä asioista luopuminen voi tuoda säästöä useita satoja euroa vuodessa, ja säästämisen rooli nousee siinä kohtaa, kun veloista halutaan päästä eroon ja talous parempaan jamaan.

Jokaisen säästyneen euron voi nimittäin käyttää ylimääräisiin lainanlyhennyksiin. Niiden avulla pääsee veloista nopeammin eroon.

Yhdistä velat edullisempaan lainaan lainan kilpailutuksen avulla

Velkojen yhdistäminen tarkoittaa, että haet yhden ison ja edullisen lainan, jolla maksat kaikki nykyiset velat pois, mikä helpottaa velkojen hallintaa.

Yhdistelylainaa voi hakea kuka tahansa, jolla on useita pieniä kalliita luottoja.

Yhdistäminen voi olla kannattavaa, koska useista eri veloista kertyy aina päällekkäisiä kuluja, kuten tilinhoitopalkkioita.

Kustannuksia on vähemmän, kun maksaa vain yhden lainan kuluja.

Yhdistämällä lainat yhdeksi lainaksi voit säästää myös korkokustannuksissa, saada yhden selkeän kuukausierän ja suunnitella aikataulun velkojen pois maksamiseen paremmin.

Esimerkiksi kolme 1 000–3 000 euron luottoa 18–35 % todellisilla vuosikoroilla voidaan yhdistää 10 000 euron lainaksi, jos korot ja kulut laskevat kilpailutuksen seurauksena.

Myös kuukausierä voi pienentyä, ainakin jos pidennät takaisinmaksuaikaa. Laina-aikaa ei kuitenkaan kannata venyttää turhaan, sillä jokainen lisäkuukausi tarkoittaa lisää korkoja ja tilinhoitomaksuja.

Lainan kilpailutus toimii yksinkertaisesti: täytät yhden hakemuksen, palvelu pyytää puolestasi eri pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjoukset, ja valitset itse sopivimman vaihtoehdon.

Kilpailutus on käyttäjälle maksuton eikä sido ottamaan lainaa.

Uutta lainaa tulee kuitenkin käyttää vain nykyisten velkojen maksamiseen, ei kulutukseen. Velkojen poismaksamisen jälkeen kortit sekä luottotilit kannattaa sulkea.

Valitse velkojen maksujärjestys: Pienin vai kallein ensin?

Jos lainojen yhdistäminen ei onnistu, voit yrittää päästä veloista eroon vyöryttämällä.

Velkojen vyörytys tarkoittaa, että valitset yhden velan, jonka maksat pois mahdollisimman nopeasti ylimääräisten lyhennysten avulla.

Kun olet päässyt tästä velasta eroon, alat tehdä ylimääräisiä lyhennyksiä seuraavaan.

Tätä jatketaan, kunnes olet saavuttanut velattomuuden.

Velkojen maksujärjestys on yleensä jompikumpi:

• Lumipallotekniikka eli maksa velat pois pienimmästä suurimpaan: Velkojen maksaminen järjestelmällisesti pienimmästä suurimpaan voi auttaa vähentämään velkataakkaa tehokkaasti, koska jokaisen maksetun velan jälkeen vapautuu enemmän rahaa seuraavan velan maksamiseen. Lisäksi prosessi etenee nopeasti, mikä saa aikaan onnistumisen tunnetta.
• Maksa kallein velka: Kun maksat korkeakorkoisimmat velat pois mahdollisimman nopeasti, saatat saavuttaa enemmän rahallisia säästöjä kuin aloittamalla pienikorkoisimmasta.

Jos velkaa on 500 €, 1 500 € ja 4 000 €, ja sinulle jää ylimääräistä rahaa 150 € kuukaudessa, pienin velka (500 €) voi olla maksettu jo muutamassa kuukaudessa.

Kallein ensin -mallissa säästö voi olla suurempi, jos korkoeroa on paljon.

Valitse menetelmä, joka parhaiten auttaa sinua jatkamaan.

Lisätuloilla ja kulutustapojen muutoksella vauhtia velkojen maksuun

Velkojen maksua voi nopeuttaa kahdella tavalla: lisää tuloja tai pienennä kulutusta.

Molempia niksejä kannattaa tarkastella samaan aikaan.

Hyviä keinoja ovat:

• Osa-aikatyö tai viikonlopun keikkatyöt
• Freelancer-työt, kuten tekstit, käännökset tai kevytyrittäjyys
• Ylityöt, jos se on mahdollista
• Tavaroiden myynti Tori.fi:ssä
• 24 tunnin sääntö heräteostoille

Jos saat 150 € ylimääräistä kuukaudessa ja ohjaat sen velkojen maksamiseen, voit päästä eroon veloista kuukausia alkuperäistä suunnitelmaa nopeammin.

Kun kiireellisimmät velat on maksettu, rakenna puskuri. Pitkällä aikavälillä puskurista löytyvä 2–3 kuukauden nettomenoja vastaava summa auttaa välttämään uuteen velkakierteeseen joutumisen.

Milloin tarvitaan apua: Maksu­järjestelyt, Takuusäätiö ja velkajärjestely

Kaikissa tilanteissa lainojen yhdistäminen yhdeksi ei riitä tai edes ole mahdollista.

Apua velkakierteeseen on tarjolla. Sitä kannattaa hakea mieluummin hieman liian aikaisin kuin vähän liian myöhään.

Velkaantunut voi saada apua esimerkiksi näin:

• Takuusäätiö voi auttaa maksuttomalla neuvonnalla ja joissain tilanteissa takauksella järjestelylainaan
• Maksutonta talous- ja velkaneuvontaa tarjoavat myös oikeusaputoimistosta ja seurakunnalta
• Velkojien ja perintätoimistojen kanssa voi neuvotella esimerkiksi maksuajan pidentämisestä, lyhennysvapaasta tai velan osittaisesta anteeksiannosta
• Joissain tapauksissa velkojen päästäminen ulosottoon on parempi ratkaisu kuin liian kalliiden velkojen maksusuunnitelmista kiinni pitäminen
• Yksityishenkilön velkajärjestely on käräjäoikeuden vahvistama maksuohjelma yleensä 3–5 vuodeksi, jonka jälkeen jäljellä olevat velat voi saada anteeksi

Velkaantuminen voi aiheuttaa ahdistusta ja tunteen yksinäisyydestä, sillä monet kokevat olevansa ainoita, joilla on ongelmia velkojen kanssa.

Ihmiset, jotka ovat velkaantuneita, saattavat kokea vihaa ympäristöään kohtaan ja syyttää yhteiskuntaa omasta taloudellisesta tilanteestaan, vaikka ongelma saattaa olla heidän omassa ajattelussaan.

Siksi kannattaa hakea apua myös stressiin ja ahdistukseen esimerkiksi työterveyshuollon tai MIELI Kriisipuhelimen kautta.

Eroon veloista myös tulevaisuudessa: Näin varmistat, ettei velkakierre uusiudu

Veloista eroon pääseminen on vasta puolimatka.

Seuraavaksi pitää varmistaa, ettei sama velkakierteestä selviytymisen urakka ala enää uudelleen.

Näin estät uuden velkakierteen:

• Selvitä velkakierteesi juurisyyt: työttömyys, ero, liiallinen kulutus vaiko esimerkiksi heikko talousosaaminen?
• Laske luottokorttirajoja tai luovu korteista
• Aseta laskuihin automaattinen maksu (ja huolehdi, että tilillä on katetta)
• Säästä lomaan, kodinkoneisiin ja muihin isoihin ostoihin etukäteen
• Kanavoi aiemmin velkojen maksuun kulunut rahasumma säästämiseen ja sijoittamiseen sen jälkeen, kun velat on maksettu

Tee kerran kuussa budjettikatsaus ja arvioi edistymistäsi.

Yhteenveto

Veloista eroon pääseminen vaatii selkeää tilannekuvaa, kurinalaisia menetelmiä ja menojen tietoista karsimista.

Velkakierre katkeaa, kun pienennät menoja, kasvatat tuloja ja haet apua ajoissa, jos et selviä yksin.

Jos velkoja on paljon ja kulut ovat korkeat, lainojen yhdistäminen hyvin kilpailutetun järjestelylainan avulla voi olla järkevä keino säästää rahaa ja yksinkertaistaa maksamista.

Tarkista ensin omat luottotietosi luottotietoyhtiön kautta.

Näin näet, onko sinulle rekisteröity maksuhäiriömerkintöjä. Yksinkin merkintä voi estää vakuudettoman lainan saamisen, joten ihan ensimmäiseksi kannattaa pyrkiä maksamaan merkinnän aiheuttanut velka pois.

Tämän jälkeen luottotiedot puhdistuvat kuukauden sisällä.

Jos jokin velka on vasta menossa perintään, ota heti yhteys velkojaan ja sovi maksusuunnitelma. Aktiivinen yhteydenotto estää lisäkuluja ja helpottaa arkea.

Apua velkakierteestä selviämiseen saa myös Takuusäätiöstä ja oikeusaputoimiston maksuttomasta talous- ja velkaneuvonnasta.

Usein kysytyt kysymykset

Alla vastaamme kysymyksiin, joita saatat pohtia selvitellessäsi sitä, miten päästä eroon veloista.

Miten päästä eroon veloista mahdollisimman nopeasti?

Nopein tapa on lopettaa lisävelan ottaminen, listata kaikki velat ja ohjata ylimääräinen raha yhteen valittuun velkaan kerrallaan. Pakolliset menot pitää maksaa ihan ensin, jotta uusia rästejä ei synny. Jos sinulla on useita kalliita lainoja, yhdistelylaina voi nopeuttaa velattomuuden saavuttamista.

Kannattaako maksaa pienin velka vai kallein velka ensin?

Jos tarvitset motivaatiota, pienin velka kannattaa maksaa ensin, koska onnistuminen tulee nopeasti. Jos haluat säästää eniten rahaa, korkeakorkoisin velka kannattaa maksaa ensin. Molemmat tavat toimivat, kunhan maksat suunnitelman mukaan joka kuukausi.

Voinko saada yhdistelylainaa, jos minulla on maksuhäiriömerkintä?

Maksuhäiriömerkintä tekee vakuudettoman lainan saamisesta liki mahdotonta. Selvitä Takuusäätiön takauksen saamisen sekä vakuuden tai yhteishakijan löytämisen mahdollisuudet. Pieneen tarpeeseen voi hakea Takuusäätiön pienlainaa tai sosiaalista luottoa.

Kuinka paljon rahaa pitäisi jättää käyttöön kuukaudessa?

Summa riippuu asumismuodosta, perhetilanteesta ja pakollisista menoista. Budjetissa tulee näkyä ruoka, lääkkeet, työmatkat ja muut välttämättömät kulut ennen velkojen ylimääräisiä lyhennyksiä. Jos kaikki raha menee velkoihin, pienikin yllätys voi ajaa takaisin velkakierteeseen.

Milloin yksityishenkilön velkajärjestely on oikea ratkaisu?

Velkajärjestely voi olla oikea ratkaisu, jos talous- ja velkaneuvojat sitä sinulle suosittelevat ja käräjäoikeus sen sinulle myöntää. Se on viimesijainen keino, jossa maksuohjelma kestää yleensä 3–5 vuotta. Sitten loput velat saa anteeksi.

Lähteet ja viitteet:

• Takuusäätiö.fi: Selviydy veloistasi
• Oikeuspalveluvirasto.fi: Talous- ja velkaneuvonta
• Finlex: Laki yksityishenkilön velkajärjestelystä
• Vero.fi: Positiivinen luottotietorekisteri