Lainan uudelleenrahoitus: Jälleenrahoita lainasi tässä 2026

Onko lainan uudelleenrahoitus ajankohtainen?

Korkoympäristö on muuttunut aiempaa suotuisammaksi, mikä tarkoittaa, että moni maksaa edelleen vanhojen sopimusten mukaisesti liian korkeaa korkoa.

Vertailemalla pankkien ja rahoitusyhtiöiden tarjouksia alla olevien palveluiden avulla voit selvittää, millaisia säästöjä sinun on mahdollista saavuttaa.

Hakemuksen täyttäminen ei sido sinua mihinkään, ja saat vertailla tarjouksia rauhassa.

Alempana tässä artikkelissa käymme läpi, mitä lainan jälleenrahoitus tarkoittaa, miten prosessi etenee ja milloin lainojen uudelleenjärjestely kannattaa.

Hae lainan uudelleenjärjestely täältä toukokuussa

Mitä lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa?

Lainan uudelleenrahoitus tarkoittaa olemassa olevan lainan korvaamista uudella lainalla. Tavoitteena on parantaa lainaehtoja ja mahdollisesti pienentää kuukausimaksuja.

Käytännössä otat uuden lainan, jolla maksat vanhan pois.

Useiden lainojen uudelleenrahoitus tarkoittaa samaa kuin lainojen yhdistäminen.

Silloin otat uuden lainan, jolla maksat kaikki vanhat luottosi pois. Näin voit koota esimerkiksi osamaksusopimukset, kulutusluotot ja korttiluotot yhdeksi lainaksi.

Niin sanottu uudelleenjärjestely tehdään nykyisen lainanantajan kanssa. Siinä neuvotellaan nykyisten ehtojen muuttamisesta ilman uutta lainaa: voit esimerkiksi neuvotella maksuajasta tai sopia lyhennysvapaasta.

Uudelleenrahoitus voi johtaa merkittäviin säästöihin korko- ja kokonaiskuluissa. Lisäksi se voi pienentää lainan kuukausierää, jolloin sinulle jää enemmän rahaa arjen menoihin.

Vuodesta 2023 lähtien lainan korko on saanut olla enintään korkolaissa mainittu viitekorko + 15 %, kun se vielä vuonna 2022 sai olla 20 %. Viimeisin korkokatto tekee lainojen uudelleen rahoituksesta ajankohtaisen monille kotitalouksille.

Kilpailuta lainat lainavertailupalvelun avulla, niin saat yhdellä hakemuksella tarjouksia useilta pankeilta ja rahoitusyhtiöiltä. Vertailu ei maksa mitään eikä sido sinua mihinkään, joten tilaisuutta ei kannata jättää käyttämättä.

Miten lainojen uudelleenrahoitus toimii käytännössä?

Uudelleenrahoituksen idea on yksinkertainen, korvaat vanhan kalliin lainan uudella edullisemmalla.

Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus eroaa useiden lainojen yhdistämisestä siten, että ensimmäisessä korvataan yksi laina vastaavalla summalla, kun taas jälkimmäisessä useita velkoja kootaan yhdeksi lainaksi.

Hae lainaa lainan uudelleenrahoitukseen helposti ja nopeasti verkossa. Laina voidaan kilpailuttaa yhdellä hakemuksella jopa 20 pankin kesken.

Prosessi etenee näin:

1. Kartoita velkatilanteesi
2. Hae lainan uudelleenrahoitus lainankilpailutuspalvelun avulla
3. Vertaa lainatarjoukset ja valitse edullisin
4. Maksa vanha laina pois heti saatuasi lainasumman tilillesi
5. Jatkossa maksat pois vain yhtä, aiempaa edullisempaa lainaa

Tyypilliset summat uudelleenrahoitettaville vakuudettomille lainoille ovat 1 000–70 000 euroa, ja laina-aika vaihtelee välillä 1–15 vuotta.

Mitä matalampi korko uudessa lainassa on, sen enemmät säästät uudelleenrahoituksen avulla. Hintavertailuissa tulee huomioida myös kulut.

Todellinen vuosikorko sisältää koron lisäksi kaikki muut lainan kulut, kuten tilinhoitomaksut ja avausmaksut, joten se on paras apusi lainojen hintavertailussa.

Vaihe 1: Nykyisten lainojen ja kulujen kartoitus

Aloita keräämällä tiedot kaikista lainoistasi eli:

• Jäljellä oleva pääoma euroina
• Nimelliskorko ja todellinen vuosikorko
• Kuukausierä ja laina-ajan pituus
• Tilinhoitomaksut ja muut kulut

Luottotietorekisteristä voit tarkistaa kaikki olemassa olevat kulutusluotot ja luottokortit. Listaa lainat esimerkiksi taulukkoon, jotta vertailu on helppoa.

Todellinen vuosikorko on aina parempi mittari kuin nimelliskorko, koska se näyttää lainasi todelliset kustannukset.

Hyvä todellinen vuosikorko on nykyään selvästi alle 20 %, myös pienimmistä lainoista puhuttaessa.

Pienlainat ovat merkittävästi edullisempia kuin aiemmin, sillä vuoden 2013 kesästä vuoden 2019 syksyyn voimassa olleen lain mukaan alle 2000 euron lainen todellinen vuosikorko sai olla enintään viitekorko lisättynä 50 prosenttiyksiköllä.

Vaihe 2: Lainan kilpailutus

Kilpailuttamalla nykyisen pankin ja muut luotonantajat voit saada parhaat lainaehdot.

Täytä yksi maksuton hakemus, jonka pohjalta useat pankit ja rahoitusyhtiöt antavat tarjouksia.

Hakemuksessa kysytään tyypillisesti:

• Tulot ja asumismuoto
• Työsuhteen kesto
• Nykyiset lainat ja kuukausierät
• Toivottu laina-aika ja määrä

Hakemuksen täyttö vie noin 5–10 minuuttia, ja ensimmäiset tarjoukset voivat tulla jo saman päivän aikana.

Kilpailuttamalla lainat löydät edullisempia korkoja, mikä tarkoittaa merkittäviä säästöjä lainan kokonaiskustannuksissa.

Vanhan lainan uudelleenrahoitus kannattaa erityisesti silloin, kun sen korko on selvästi markkinatasoa korkeampi.

Vaihe 3: Tarjousten vertailu ja vanhojen lainojen maksaminen pois

Vertaa tarjouksia erityisesti seuraavien perusteella:

• Todellinen vuosikorko
• Kuukausierä euroina
• Laina-aika ja kokonaiskustannukset

Yksi yleisimmistä virheistä on keskittyä pelkkään kuukausierään.

Pienimmän kuukausierän valitseminen tarkoittaa usein sitä, että laina-aika pitenee. Tällöin lainan kokonaiskulut kasvavat huomaamatta.

Kun hyväksyt tarjouksen, uusi lainanantaja saattaa maksaa vanhat lainat pois puolestasi. Useimmiten kuitenkin rahat siirretään sinulle ja hoidat maksut itse.

Lainojen uudelleenrahoitus ei lakkauta jatkuvia lainoja koskevia sopimuksia.

Muista sulkea vanhat luottokorttisopimukset ja tililuotot, jotta velka ei ala kasvaa uudelleen.

Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus

Jos sinulla on yksi laina, esimerkiksi 10 000 euron kulutusluotto korkealla korolla, voit kilpailuttaa ja korvata sen uudella edullisemmalla lainalla.

Vain yhden lainan uudelleenrahoitus voi pienentää kuukausierää.

Laina-aika voi pysyä samana tai muuttua tarpeidesi mukaan.

Hyödyt ja riskit:

• Korko ja kulut voivat laskea merkittävästi
• Kuukausierä pienenee tai laina lyhenee nopeammin
• Uuden lainan avausmaksut voivat syödä säästöjä lyhyellä laina-ajalla

Yksittäisen lainan uudelleenrahoitus on usein nopeampaa ja yksinkertaisempaa kuin useiden lainojen yhdistäminen.

Useiden lainojen uudelleenjärjestely yhdeksi lainaksi

Useiden lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi tekee talouden seuraamisesta huomattavasti helpompaa.

Lainojen uudelleenjärjestely voi johtaa pienempään kuukausierään ja helpottaa taloudenhallintaa, sillä saat hoidettua lyhennykset yhdellä kuukausilaskulla.

Tyypillinen yhdisteltävä kokonaisvelka on 5 000–40 000 euroa.

Lainojen yhdistäminen yhdeksi lainaksi voi helpottaa talouden hallintaa merkittävästi.

Esimerkkilaskelma usean lainan yhdistämisestä, jossa henkilöllä on kolme lainaa:

• Autolaina 8 000 euroa, 10 % todellinen vuosikorko, erä 180 euroa/kk
• Korttivelka 3 000 euroa, 18 % todellinen vuosikorko, erä 90 euroa/kk
• Osamaksu 4 000 euroa, 15 % todellinen vuosikorko, erä 100 euroa/kk

Yhteensä maksuerät ovat 370 euroa/kk.

Jos henkilölle myönnetään 15 000 euron yhdistelylaina (laina-aika 10 vuotta, todellinen vuosikorko 9 %), on kuukausierä enää noin 200 euroa. Säästö kuukausierässä on tuolloin yli 170 euroa.

Voit säästää tuhansia euroja kokonaiskuluissa, jos korko ja kulut laskevat selvästi uudelleenrahoituslainan avulla.

Huomioi kuitenkin, että pidempi laina-aika voi johtaa korkeampiin kokonaiskustannuksiin huolimatta pienemmistä kuukausieristä.

Lainan uudelleenrahoitus eri lainatyypeille

Eri lainatyyppien uudelleenrahoitus toimii hieman eri tavoin.

Vakuudettomat kulutusluotot ovat helpoimpia rahoittaa uudelleen, mutta suurimmat säästöt voi saada asuntolainan uudelleenrahoittamisella.

Kulutusluotot, korttivelat ja osamaksut

Nämä ovat tyypillisesti korkeakorkoisia velkoja, joissa nimelliskorot voivat olla 10–20 %. Monta pientä erää eri eräpäivillä kuormittaa arkea.

Etenkin luottokorttivelka, jossa maksetaan vain minimilyhennystä, voi muodostua vuosien mittaiseksi ja kalliiksi. Uudelleenrahoitus katkaisee tämän kierteen.

Kulutusluottojen, luottokorttivelkojen ja osamaksusopimusten poismaksuun tarkoitettu järjestelylaina kannattaa aina kilpailuttaa ennen lainan nostamista, ja lainan maksaminen takaisin kannattaa suunnitella huolellisesti.

Autolainat ja remonttilainat

Vakuudettomat autolainat on helpompi kilpailuttaa ja rahoittaa uudelleen kuin vakuudelliset.

Tähän vaikuttaa muun muassa se, että vanhan auton arvo laskee koko ajan.

Autolainan tai remonttilainan uudelleenrahoitus kannattaa aina, kun korot ovat laskeneet tai tulosi ovat parantuneet.

Olemassa olevan lainan korko ei laske, ellei lainaa itse kilpailuta ja rahoita uudelleen.

Oman tulotason parantuminen vaikuttaa pankkien takaisinmaksukyvystäsi ja luottokelpoisuudestasi tekemään arvioon. Kuta parempana taloustilanteesi näyttäytyy, sitä paremmat lainaehdot voit saada.

Asuntolainan uudelleenrahoitus

Asuntolainan uudelleenrahoitus voi tarkoittaa neuvottelua nykyisen pankin kanssa tai pankin vaihtoa.

Uudelleenrahoitus voi pienentää kuukausierää merkittävästi, kun kyseessä on asuntolainan kaltainen suuri laina.

Vaikka asuntolainan marginaali on tyypillisesti alle 1,5 %, suurten pääomien takia pienikin muutos voi merkitä tuhansien eurojen säästöä.

Hyvä lainatarjous voi säästää jopa 20 000 euroa useiden vuosikymmenien lainassa.

Pankin vaihtoon voi liittyä järjestelypalkkioita ja panttauskuluja, mitkä kannattaa huomioida ennen päätöstä.

Hyödyt ja riskit: Milloin lainan uudelleenrahoitus kannattaa ja milloin ei?

Uudelleenrahoitus ei aina ole automaattisesti edullisempi. Kokonaiskustannukset euroina ovat tärkein mittari.

Elämäntilanteen muutos on aina hyvä syy harkita uudelleenrahoitusta.

Tulot voivat laskea tai nousta. Voit tarvita pidemmän maksuajan, tai kenties haluat maksaa lainan nopeammin pois.

Uudelleenrahoitus voi johtaa edullisempiin korkoihin ja pienempiin lainanhoitokuluihin, mikä voi tuoda merkittäviä säästöjä pitkällä aikavälillä.

Lainan uudelleenrahoituksella ei tulisi tehdä tilaa uusille veloille.

Siksi on tärkeää muistaa irtisanoa kaikki jatkuvia luottoja koskevat sopimukset. Varmuuden vuoksi kannattaa hankkia omaehtoinen luottokielto, mikä estää tehokkaasti lisävelkaantumista.

Uudelleenrahoituksen hyvät puolet

Jälleenrahoituslainan hyödyt:

• Matalampi korko ja pienemmät kulut
• Yksi kuukausilasku helpottaa budjetointia
• Uudelleenrahoitus voi olla kannattavaa, jos nykyiset lainat ovat korkeakorkoisia tai yleinen korkotaso on laskenut merkittävästi
• Säästyneet eurot voi ohjata lisälyhennyksiin

Uudelleenrahoituksen huonot puolet

Uudelleenrahoituslainan mahdolliset riskit:

• Pidempi laina-aika kasvattaa kokonaiskuluja
• Uuden lainan kulut, kuten avausmaksut, pitää huomioida lainan kannattavuutta arvioitaessa
• Vanhojen luottosopimusten jättäminen auki voi johtaa uuteen velkakierteeseen
• Joissakin vanhoissa lainoissa voi olla ennenaikaisen takaisinmaksun kuluja

Miten lainan uudelleenrahoitus käytännössä haetaan?

Prosessi on suoraviivainen: täytä hakemus, vertaa tarjouksia, valitse paras ja nosta jälleenrahoituslaina tilillesi.

Käytä sitten laina velkojen maksamiseen.

Ensimmäiset tarjoukset tulevat usein saman päivän aikana, ja koko prosessi kestää tyypillisesti 1–5 arkipäivää.

Mitä tietoja tarvitset hakemukseen?

• Henkilötiedot ja tulot
• Asumiskulut ja työsuhteen tyyppi
• Nykyisten lainojen määrä ja kuukausierät
• Palkkalaskelma tai tiliote voi olla tarpeen myöhemmin

Lainatarjousten vertailu ja sopimuksen allekirjoitus

Tarjouksista näet koron, todellisen vuosikoron, kuukausierän ja kokonaiskustannuksen euroina.

Halvinta nimelliskorkoa ei kannata valita, jos lainassa on korkeat sivukulut.

Sopimukset allekirjoitetaan yleensä sähköisesti pankkitunnuksilla.

Prosessi ei pääty uuden lainan nostoon ja vanhojen lainojen uudelleenrahoittamiseen.

Vanhat lainat, korttiluotot ja limiitit on syytä lopettaa. Pyydä kirjallinen vahvistus vanhojen luottosopimusten päättymisestä.

Yhteenveto

Lainan uudelleenrahoitusta harkitessasi voit tarkistaa nykyiset lainaehtosi positiivisesta luottorekisteristä.

Kilpailuta lainat säännöllisesti, esimerkiksi 1–2 vuoden välein. Katso lainatarjouksissa aina todellista vuosikorkoa ja kokonaishintaa.

Kilpailutuspalveluiden kautta voit hakea sekä yksittäisen lainan uudelleenrahoitusta että useiden lainojen yhdistämistä, maksutta ja sitoumuksetta.

Kulutusluottojen kilpailutus ja uudelleenrahoittaminen on taloudellisesti kannattavaa. Voit käyttää lainan uudelleenrahoitusta myös asuntolainan kustannusten pienentämiseen.

Jälleenrahoituslainan ehdot kannattaa aina tarkistaa ennen sopimuksen allekirjoittamista. Ole yhteydessä lainanantajaan, jos tarvitset lisätietoja.

Kerää omat lainatietosi ja täytä hakemus nähdäksesi, onko säästöjä mahdollista saavuttaa lainan uudelleenrahoituksella.

Usein kysytyt kysymykset

Alle olemme listanneet pari usein kysyttyä kysymystä lainan uudelleenrahoituksesta.

Voiko lainan uudelleenrahoittaa, jos on useita pieniä lainoja?

Kyllä, voit yhdistää jopa 20 luottoa yhdeksi lainaksi. Tämä helpottaa talouden hallintaa ja voi laskea kokonaiskuluja merkittävästi.

Mitä lainan jälleenrahoitus tarkoittaa?

Jälleenrahoitus tarkoittaa, että otat uuden lainan ja maksat sillä vanhan lainan pois. Saat usein alemman koron tai paremman maksuajan. Voit myös yhdistää useita lainoja yhdeksi lainaksi.

Mitä lainan uudelleenjärjestely tarkoittaa?

Uudelleenjärjestely tarkoittaa joko lainan uudelleenrahoitusta tai sitä, että muutat olemassa olevan lainan ehtoja pankin kanssa neuvottelemalla. Voit esimerkiksi pidentää maksuaikaa tai sopia lyhennysvapaasta.

Milloin lainaehtojen päivittäminen on järkevää?

Lainaehtojen päivittäminen on järkevää, kun korkotaso on laskenut selvästi nykyisen lainasi ottamisen jälkeen. Se voi olla ajankohtaista myös, jos tulosi ovat muuttuneet tai kuukausierä tuntuu liian suurelta. Myös elämäntilanteen muutos, kuten työttömyys tai perheen kasvu, voi vaatia maksusuunnitelman tarkistamista.

Milloin lainan uudelleenrahoitus ei kannata?

Jos nykyinen lainasi on hyvin edullinen ja lähes maksettu, uuden lainan avausmaksut ja muut kulut voivat ylittää mahdolliset säästöt. Laske aina kokonaiskustannukset ennen päätöstä.