Lainaa ilman kilpailutusta tarkoittaa käytännössä sitä, että haet kulutusluoton suoraan luotonantajalta, ilman että vertailet muiden tarjoajien ehtoja. Tämä eroaa kilpailutuspalveluista, joissa yksi hakemus välitetään usealle toimijalle.
Lainaa voi hakea ilman kilpailutusta suoraan pankilta tai rahoitusyhtiöltä, mutta se ei yleensä ole taloudellisesti paras vaihtoehto.
Kilpailutus kannattaa etenkin yli 500 euron vakuudettomissa lainoissa, koska yksi hakemus voi tuoda useita tarjouksia ja paljastaa selvästi halvemman koron.
Lainan hakeminen kilpailutuspalvelun kautta on yhtä nopeaa ja helppoa kuin lainan hakeminen yhdestä pankista. Kilpailuttaminen ei maksa mitään eikä sido mihinkään, joten suosittelemme kokeilemaan.
Alla muutamia pankkeja, joille voit halutessasi lähettää suoran hakemuksen ilman kilpailutusta,
Näiltä pankeilta voi hakea lainaa suoraan toukokuussa
| Lainantarjoaja | Lainasumma | Lainan korko | Hae suoraan |
|---|---|---|---|
 Bluestep Bank | Vakuudesta riippuen jopa 900 000 € | Bluestep Prime + 2–7,15 % | Bluestepin lainanakemukseen |
 Instabank | 500–50 000 € | 7,99–19,99 % | Instabankin lainahakemukseen |
 Bondora | 100–20 000 € | 8,90–20 % | Bondoran lainahakemukseen |
 Creditstar | Joustoluotto, luottoraja max. 15 000 € | 14,99 % | Creditstarin lainahakemukseen |
 Northmill Bank | Joustoluotto, luottoraja max. 5 000 € | Viitekorko + 14,90 % (nyt 17,40 %) | Northmillin lainahakemukseen |
 Ferratum | Joustoluotto, luottoraja max. 4 000 € | Viitekorko + 15 % (nyt 17,50 %) | Ferratumin lainahakemukseen |
 iRaha | 25–500 € | 17,50 % | iRahan lainahakemukseen |
 GF Card | Virtuaalinen luottokortti, luottoraja max. 3 000 € | Viitekorko + 15 % (nyt 17,50 %) | GF Cardin lainahakemukseen |
 Saldo Bank | Joustoluotto, luottoraja max. 4 000 € Kertaluotto 1 000–10 000 € | Joustoluotto 17,50 % Kertaluotto 12,40–17,50 % | Saldon lainahakemukseen |
 Vippi | Joustoluotto, luottoraja max. 4 000 € Kertaluotto 1 000–10 000 € | Joustoluotto 17,50 % Kertaluotto 12,40–17,50 % | Vippi.fi:n lainahakemukseen |
 Plus 1 | 5 000–20 000 € | Korkeintaan viitekorko + 15 % (nyt 17,50 %) | Plus 1:n lainahakemukseen |
 Neolaina | 30–400 € | 17,50 % | Neolainan lainahakemukseen |
 Cashday | 25–500 € | 17,50 % | Cashdayn lainahakemukseen |
 Minunraha | 25–500 € | 17,50 % | Minunrahan lainahakemukseen |
Voiko lainaa saada helposti ilman kilpailutusta?
Lainan kilpailuttaminen ei ole pakollista.
Lähes kaikki pankit myöntävät lainoja suoraan. Voit täyttää hakemuksen pankin verkkosivuilla, mobiilipankissa tai pankkikonttorissa yhdessä pankkineuvojan kanssa.
Hakija voi saada lainaa yhtä todennäköisesti riippumatta siitä, lähettikö hakemuksen suoraan vaiko lainankilpailuttajan kautta.
Perusehdot lainan saamiseksi:
- Vähintään 18 vuoden ikä
- Pysyvä osoite Suomessa
- Säännölliset tulot ja riittävä maksukyky
- Puhtaat luottotiedot
Joillain pankeilla ja rahoitusyhtiöillä voi olla tätä tiukempia vaatimuksia.
Hakemuksella antamasi tiedot tarkastetaan eri lähteistä.
Vuonna 2024 avattu positiivinen luottotietorekisteri kertoo, paljonko tienaat ja kuinka paljon sinulla on velkaa ennestään. Menosi voidaan selvittää tiliotteiden avulla, maksuhäiriömerkinnät puolestaan Suomen Asiakastiedon tietokannasta.
Jokainen lainahakemus käsitellään yksilöllisesti, joten vasta hakemuksen käsittelyn jälkeen selviää, voitko saada lainaa juuri tältä luotonantajalta.
Lainankilpailuttaja säästää aikaasi, koska tavoitat yhdellä hakemuksella 10–20 luotonantajaa. Kaikki lainatarjoukset valmistuvat parissa minuutissa, ja sitten voit valita niistä sen, missä on parhaat ehdot.
Mikäli lainankilpailuttajan kautta ei tule sopivia tarjouksia, voit sulkea selaimen ja hakea muualta lainaa ilman kilpailutusta.
Laina ilman kilpailutusta vs. kilpailutettu laina
Alta näet, kuinka laina ilman kilpailutusta ja kilpailutettu laina eroavat toisistaan.
| 👎Laina ilman kilpailutusta | 👍Kilpailutettu laina | |
|---|---|---|
| Hakemusten määrä | Yksi hakemus per pankki | Yksi hakemus, joka lähtee 10–20 pankille |
| Tarjousten määrä | Yhdellä hakemuksella saa yhden lainatarjouksen | Yhdellä hakemuksella saa jopa 10–20 lainatarjousta |
| Vertailtavuus | Heikko | Hyvä |
| Säästömahdollisuus | Rajallinen | Hyvä |
| Vakuudet | Voit hakea vakuudellista tai vakuudetonta lainaa | Kilpailutuspalvelulla voit hakea vain vakuudetonta lainaa (vakuudelliset lainat voi kilpailuttaa omatoimisesti) |
| Takaukset | Voit hakea lainaa ilman takausta tai takauksen kanssa | Kilpailutuspalvelulla voit hakea vain lainaa ilman takaajia (takaukselliset lainat voi kilpailuttaa omatoimisesti) |
| Lainasumma | 25 eurosta jopa miljooniin euroihin saakka | Kilpailutuspalvelulla voit hakea lainaa 500 eurosta 70 000 euroon asti (suuremmat lainat voi kilpailuttaa omatoimisesti) |
| Kenelle sopii? | Kaikkein pienimpien lainasummien tarvitsijoille | Kaikille |
Ilman kilpailutusta otettu laina voi maksaa satoja tai lainasummasta riippuen jopa tuhansia euroja enemmän.
Esimerkki 10 000 euron lainasta 7 vuodeksi:
- Suoraan yhdeltä pankilta otettu laina 15 % todellisella vuosikorolla: korot ja kulut noin 5 200 €
- Kilpailutettu laina 8 % todellisella vuosikorolla: korot ja kulut noin 2 900 €
- Säästö kilpailutuksella: yli 2 300 €
Suosittelemme kilpailuttamaan lainat lähtökohtaisesti aina.
Vain joissain tilanteissa on perusteltua hakea lainaa ilman kilpailutusta. Tarkastellaan seuraavaksi näitä poikkeustapauksia.
Miksi osa hakee lainaa edelleen ilman kilpailutusta?
Yleisimmät syyt suoraan hakuun ilman kilpailutusta:
- Luottamus omaan pankkiin – pitkäaikainen asiakassuhde tuntuu turvalliselta
- Keskittäminen – halu hoitaa kaikki pankkiasiat yhdessä paikassa
- Tietämättömyys – kilpailutuspalveluiden olemassaolosta ei tiedetä
- Pelko monimutkaisuudesta (vaikka kilpailutus on yhtä yksinkertaista kuin lainan hakeminen omasta pankista)
- Halu saada lainaa luotonantajalta, joka ei tee yhteistyötä yhdenkään lainankilpailuttajan kanssa
- Haettava laina on niin pieni, ettei sitä voi hakea lainankilpailuttajan kautta – 25–500 euron payday-lainat ovat Suomessa niin sanottujen pikavippifirmojen lainatuotteita
- Haluat tarjota lainalle vakuuden – lainankilpailutuspalvelut ovat erikoistuneet vakuudettomiin lainoihin
Lainojen keskittäminen samaan pankkiin ei välttämättä ole taloudellisesti kannattavaa.
Etenkin suuret suomalaispankit pyrkivät lisäämään asiakasuskollisuutta mainostamalla kilpailukykyisiä korkoja kanta-asiakkailleen, mutta tässäkin tapauksessa kilpailutus voisi tuoda parempia tarjouksia.
Yleisesti ottaen ei kannata hakea lainaa omasta pankista pelkästään vanhasta tottumuksesta.
Miten arvioida, kannattaako hakea lainaa ilman kilpailutusta?
Kilpailuta aina, jos:
- Lainasumma ylittää 500 euroa
- Haet vakuudetonta lainaa
- Aiot yhdistää useita velkoja
Arvioi omaa talouttasi: kuukausituloja, pysyviä menoja, olemassa olevia lainoja ja vararahastoja. Jos jonkin näistä kanssa on hankaluuksia, lainojen korkoerot korostuvat entisestään.
Elämäntilanteen muutos voi tehdä velasta taakan, joten on tärkeää ymmärtää kaikki sopimusehdot ennen lainan hyväksymistä.
Lainaa ei pidä ottaa pelkästään siksi, että sen saa helposti – takaisinmaksun tulee onnistua myös kuukausina, joina on paljon muita menoja.
Kilpailutusta ei kannata jättää väliin, vaikka kyseessä olisi niin pieni lainasumma, ettei sitä voi hakea lainankilpailutuspalvelun kautta.
Pikavippipalveluita voi vertailla omatoimisesti, ja vakuudellisesta lainasta kannattaa pyytää tarjous vähintään parista pankista.
Nosta lainaa vasta kun olet vertaillut vähintään muutamaa tarjousta. Näin tiedät, mistä saat lainan parhailla ehdoilla.
Millaisiin tarkoituksiin lainaa ilman kilpailutusta yleensä haetaan?
Tyypilliset käyttötarkoitukset suorille lainoille:
- Kodin remontti (5 000–20 000 euroa)
- Auton vaihto (5 000–25 000 euroa)
- Terveydenhoitokulut (500–5 000 euroa)
- Lainojen uudelleenrahoitus (1 000–50 000 euroa)
- Äkillisestä kulusta selviytyminen (25–500 euroa)
Lainan käyttötarkoitus ei vaikuta lainan korkoon, kun haet lainaa ilman kilpailutusta.
Ratkaisevia asioita ovat pankin oma korkohaitari ja hakijan maksukyky, mikä määrittää sen, asettuuko korko haitarin ala- vaiko yläpäähän.
Miten lainan hinta muodostuu, kun et kilpailuta lainaa?
Lainan kokonaiskustannukset koostuvat nimelliskorosta ja muista kuluista, kuten avausmaksuista ja mahdollisista tilinhoitomaksuista.
Lainan todellinen vuosikorko kertoo lainan todellisen hinnan, sillä todellinen vuosikorko huomioi kaikki korot ja kulut.
Suomessa kulutusluottoja säännellään tiukasti laeilla.
Nyt voimassa olevan lain mukaan korko saa olla enintään korkolain mukainen viitekorko + 15 % (yhteensä enintään 20 %). Korona-aikana noudatettiin tilapäisesti 10 % korkokattoa.
Se, kuinka lähellä tai kaukana lainan korko on lain sallimasta maksimista, riippuu hakijan profiilista sekä pankin itse määrittämästä korkohaitarista.
Muut kulut eli avausmaksu ja kuukausittaiset tilinhoitokulut saavat olla enintään 150 euroa vuodessa.
Tämä tarkoittaa sitä, että tilinhoitokulu saa olla korkeintaan 12,50 euroa kuukaudessa.
Vakuudettomat lainat ovat lainoja, joille ei tarvita panttia tai takaajaa, mikä tekee lainaprosessista yksinkertaisemman ja nopeamman.
Vakuuden puuttuminen lisää lainanantajan riskiä, mikä tarkoittaa korkeampaa korkoa.
Vakuudellinen laina on edullisempi kuin vakuudeton laina, mutta pankit ovat hyvin tarkkoja siinä, mitä ne kelpuuttavat lainan vakuudeksi. Osa pankeista ei myönnä lainkaan vakuudellisia lainoja.
Näin lainan kilpailutus toimii
Sen sijaan, että hakisit lainan ilman kilpailutusta, kannattaa vähintäänkin kokeilla kilpailutuspalvelun käyttöä. Se ei maksa mitään eikä velvoita ottamaan vastaan yhtään tarjottua lainaa.
Kilpailuttamalla lainat netissä voit saada useita lainatarjouksia yhdellä hakemuksella, mikä säästää aikaa ja vaivaa. Lainahakemuksen täyttäminen on yksinkertaista, eikä se edellytä talousalan asiantuntemusta.
Kilpailutusprosessi etenee näin:
- Valitse lainankilpailuttaja
- Syötä lainasumma (500–70 000 €) ja laina-aika (1–20 vuotta)
- Täytä hakemus loppuun: sille tarvitaan yhteystiedot, tiedot tuloista ja menoista sekä luettelo aiemmista lainoista
- Kilpailutuspalvelu toimittaa hakemuksen kaikille yhteistyökumppaneilleen
- Saat kaikki lainatarjoukset 1–5 minuutin sisällä
- Vertaa lainoja ja hyväksy paras verkkopankkitunnuksillasi
- Saa rahat tilille nopeimmillaan samana päivänä
Valitsemalla edullisimman lainan kalliimman sijaan voit säästää tapauksesta riippuen kymmeniä, satoja tai jopa tuhansia euroja.
Kokemuksiemme mukaan parhaita lainankilpailutuspalveluita ovat:
Milloin kilpailutus tuo suurimmat säästöt?
Säästöt maksimoituvat suurissa lainoissa (10 000–70 000 euroa) ja pitkillä laina-ajoilla (7–15 vuotta).
Kilpailuttamisella voi säästää satoja tai jopa tuhansia euroja, koska lainanantajien väliset erot koroissa ovat merkittäviä.
Huomaathan, että voit kilpailuttaa myös olemassa olevan lainan.
Mitä aikaisemmin kallis laina kilpailutetaan ja korvataan edullisemmalla, sitä enemmän säästät korkokuluissa.
Lainan kilpailuttaminen ei kuitenkaan ole liian myöhäistä, vaikka laina-aikaa olisi jäljellä vain muutamia kuukausia.
Jokainen säästetty euro on kotiinpäin, eikä ainakaan lainasta kannata koskaan maksaa enempää kuin on pakko.
Myös olemassa olevien lainojen yhdistäminen voi tuoda merkittäviä säästöjä.
Jos sinulla on useampi kuin yksi laina, kokeile vaikka saman tien, kuinka paljon voisit säästää maksamalla vanhat lainat pois yhdellä edullisella lainalla.
Yhteenveto
Voit hakea lainaa ilman kilpailutusta.
Kilpailutus kuitenkin kannattaa, vaikka lainaa saa ilman sitäkin.
Lainan kilpailuttamatta jättäminen voi osoittautua kalliiksi virheeksi erityisesti suurissa ja pitkäaikaisissa lainoissa.
Suora haku omasta pankista houkuttelee tuttuudellaan, mutta muutaman minuutin kilpailutus voisi säästää jopa tuhansia euroja.
Kolme keskeistä viestiä:
- Kilpailutus ei sido – saat tarjoukset ilmaiseksi ja ilman lainanottovelvoitteita
- Säästöt voivat olla merkittäviä, sadoista tuhansiin euroihin
- Kilpailutuspalvelu tekee vertailusta helppoa: tavoitat yhdellä hakemuksella jopa 20 luotonantajaa
- Jos et voi käyttää kilpailutuspalvelua lainasi kilpailuttamiseen, hanki omatoimisesti vähintään 2 lainatarjousta
- Voit kilpailuttaa ja uudelleenrahoittaa myös olemassa olevan lainan
Kilpailuttamista kannattaa kokeilla silloinkin, jos lainojen yhdistäminen ei onnistu pankissa, jossa sitä ensimmäisen kerran yritit. Et ehkä täyttänyt kyseisen pankin kriteereitä.
Kilpailutuspalvelun avulla onnistumismahdollisuutesi moninkertaistuvat, sillä tavoitat useita luotonmyöntäjiä erilaisilla vaatimuksilla. Yksi hakemus riittää – paljon helpommaksi ei voisi enää mennä.
Usein kysytyt kysymykset
Lopuksi vastaamme lainasta ilman kilpailutusta usein kysyttyihin kysymyksiin.
Kyllä, voit hakea lainaa suoraan yhdeltä pankilta tai rahoitusyhtiöltä ilman kilpailutusta. Tämä tarkoittaa, että täytät vain yhden rahoituslaitoksen hakemuksen ja saat vain yhden lainapäätöksen. Lainan hakeminen ilman kilpailutusta ei mahdollista lainatarjousten keskinäistä vertailua.
Usein kyllä – ilman kilpailutusta et näe halvempia vaihtoehtoja. Koska et vertaile eri pankkeja, et saa tietää, saisitko muualta paremmat ehdot ja kuinka paljon voisit säästää. Yksi tarjous on harvoin paras mahdollinen, joten emme suosittele hakemaan lainoja ilman kilpailutusta.
Laina ilman kilpailutusta voi olla hyvä vaihtoehto, jos haluat nopeutta ja yksinkertaisuutta. Laina ilman kilpailutusta voisi toimia, jos tarvitset vakuudellista lainaa ja sinulla on jo hyvä suhde pankkiin, tai jos tarvitsemasi lainasumma on pieni. Jos aiot lainata vain 25 tai 100 euroa, helppous voi olla tärkeämpää kuin maksimaalinen säästö.
Suurin riski on maksaa lainasta liikaa. Ilman vertailua voit saada korkeamman koron, maksaa enemmän kuluja ja sitoutua huonompiin ehtoihin. Koska et näe muita tarjouksia, päätös perustuu rajalliseen tietoon. Lisäksi saatat joutua lähettämään useita hakemuksia ennen kuin tärppää.
Kyllä, lainan voi kilpailuttaa myös jälkikäteen. Jos olet jo ottanut lainan, voit hakea uuden, edullisemman lainan ja maksaa vanhan lainan pois uudella lainalla. Tätä kutsutaan lainan uudelleenrahoitukseksi. Sen avulla voit pienentää kuukausieriä ja/tai kokonaiskustannuksia. Voiko lainaa hakea ilman kilpailutusta?
Onko laina ilman kilpailutusta kalliimpi?
Milloin laina ilman kilpailutusta voi olla järkevä?
Mitä riskejä on lainassa ilman kilpailutusta?
Voiko lainan kilpailuttaa myöhemmin?
